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益阳市(桃江县、资阳区、沅江市、赫山区、南县、安化县)

遵义市(湄潭县、汇川区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、播州区、赤水市、习水县、红花岗区、绥阳县、正安县、仁怀市)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、通海县、华宁县、易门县、红塔区、峨山彝族自治县)

广安市(华蓥市、邻水县、武胜县、广安区、前锋区、岳池县)  德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县)

绥化市(海伦市、庆安县、兰西县、北林区、望奎县、安达市、明水县、青冈县、绥棱县、肇东市)

衡水市(桃城区、深州市、安平县、饶阳县、阜城县、景县、枣强县、故城县、冀州区、武邑县、武强县)

南昌市(新建区、安义县、青山湖区、西湖区、红谷滩区、南昌县、青云谱区、东湖区、进贤县)张家口市(怀安县、沽源县、怀来县、尚义县、涿鹿县、桥东区、张北县、万全区、桥西区、康保县、赤城县、蔚县、崇礼区、阳原县、下花园区、宣化区)

上饶市(德兴市、万年县、余干县、玉山县、弋阳县、广信区、横峰县、广丰区、婺源县、信州区、鄱阳县、铅山县)  塔城地区(裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、乌苏市、托里县、塔城市)

贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

泸州市(龙马潭区、江阳区、叙永县、泸县、纳溪区、古蔺县、合江县)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、望谟县、普安县、贞丰县、兴仁市、册亨县、晴隆县、兴义市)

铜仁市(碧江区、沿河土家族自治县、德江县、江口县、万山区、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县)

陇南市(西和县、武都区、礼县、成县、两当县、宕昌县、康县、文县、徽县)

昆明市(官渡区、晋宁区、西山区、宜良县、嵩明县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、富民县、东川区、盘龙区、安宁市)

五指山市(昌江黎族自治县、屯昌县、万宁市、白沙黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、临高县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、东方市)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区)

长治市(武乡县、上党区、潞州区、沁县、黎城县、平顺县、长子县、襄垣县、潞城区、屯留区、沁源县、壶关县)

娄底市(娄星区、新化县、双峰县、涟源市、冷水江市)

黄冈市(黄梅县、浠水县、麻城市、蕲春县、罗田县、黄州区、红安县、武穴市、英山县、团风县)

镇江市(扬中市、丹阳市、润州区、丹徒区、京口区、句容市)

鸡西市(麻山区、鸡东县、虎林市、恒山区、密山市、城子河区、梨树区、鸡冠区、滴道区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、库尔勒市、尉犁县、若羌县、和静县、轮台县、博湖县、且末县、焉耆回族自治县)

蚌埠市(怀远县、蚌山区、五河县、固镇县、龙子湖区、禹会区、淮上区)

贵阳市(观山湖区、清镇市、息烽县、花溪区、修文县、乌当区、南明区、白云区、云岩区、开阳县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

南平市(建阳区、延平区、松溪县、邵武市、建瓯市、武夷山市、浦城县、顺昌县、光泽县、政和县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

衡阳市(石鼓区、衡南县、南岳区、常宁市、蒸湘区、雁峰区、衡东县、衡山县、珠晖区、耒阳市、祁东县、衡阳县)  秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区、海港区、抚宁区、卢龙县、山海关区)

昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、木垒哈萨克自治县)

忻州市(繁峙县、代县、静乐县、定襄县、神池县、原平市、五寨县、保德县、忻府区、五台县、偏关县、岢岚县、宁武县、河曲县)

伊春市(嘉荫县、伊美区、友好区、大箐山县、南岔县、铁力市、汤旺县、乌翠区、金林区、丰林县)梧州市(长洲区、苍梧县、藤县、万秀区、龙圩区、蒙山县、岑溪市)

汕头市(澄海区、濠江区、潮南区、潮阳区、南澳县、龙湖区、金平区)  咸阳市(兴平市、长武县、淳化县、杨陵区、秦都区、乾县、永寿县、武功县、泾阳县、旬邑县、三原县、礼泉县、渭城区、彬州市)

昭通市(鲁甸县、巧家县、昭阳区、永善县、水富市、彝良县、绥江县、盐津县、镇雄县、威信县、大关县)

广元市(旺苍县、青川县、朝天区、利州区、剑阁县、苍溪县、昭化区)

石河子市(北屯市、五家渠市、白杨市、阿拉尔市、胡杨河市、昆玉市、可克达拉市、图木舒克市、双河市、铁门关市、新星市)毕节市(织金县、大方县、纳雍县、赫章县、金沙县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

德阳市(广汉市、旌阳区、什邡市、绵竹市、罗江区、中江县)

文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、砚山县、西畴县、富宁县、广南县、麻栗坡县、丘北县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

十堰市(郧西县、郧阳区、竹溪县、房县、张湾区、丹江口市、竹山县、茅箭区)

内江市(威远县、资中县、市中区、隆昌市、东兴区)

枣庄市(峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区、山亭区、滕州市)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市、沙洋县)

鞍山市(铁东区、铁西区、千山区、立山区、台安县、海城市、岫岩满族自治县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)

锦州市(太和区、古塔区、凌河区、义县、北镇市、凌海市、黑山县)

甘孜藏族自治州(道孚县、丹巴县、理塘县、德格县、得荣县、新龙县、雅江县、泸定县、康定市、石渠县、白玉县、色达县、乡城县、稻城县、炉霍县、甘孜县、九龙县、巴塘县)

茂名市(茂南区、信宜市、化州市、高州市、电白区)

漳州市(漳浦县、芗城区、龙文区、东山县、长泰区、诏安县、华安县、平和县、南靖县、云霄县、龙海区)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。