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那曲市(双湖县、尼玛县、巴青县、聂荣县、嘉黎县、安多县、比如县、索县、班戈县、申扎县、色尼区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

甘孜藏族自治州(石渠县、稻城县、理塘县、新龙县、乡城县、得荣县、丹巴县、巴塘县、道孚县、雅江县、炉霍县、九龙县、泸定县、康定市、色达县、德格县、白玉县、甘孜县)  黔东南苗族侗族自治州(台江县、从江县、榕江县、黎平县、天柱县、麻江县、锦屏县、剑河县、岑巩县、凯里市、施秉县、黄平县、丹寨县、三穗县、雷山县、镇远县)

周口市(太康县、川汇区、西华县、鹿邑县、扶沟县、商水县、郸城县、淮阳区、项城市、沈丘县)

淮安市(淮安区、淮阴区、清江浦区、洪泽区、涟水县、金湖县、盱眙县)

郴州市(临武县、汝城县、宜章县、桂东县、资兴市、安仁县、永兴县、嘉禾县、北湖区、苏仙区、桂阳县)

南充市(阆中市、南部县、高坪区、顺庆区、西充县、仪陇县、嘉陵区、营山县、蓬安县)  三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

信阳市(固始县、光山县、新县、罗山县、潢川县、淮滨县、平桥区、息县、商城县、浉河区)

亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

湖州市(吴兴区、南浔区、德清县、长兴县、安吉县)

毕节市(织金县、金沙县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、纳雍县、大方县、赫章县)

本溪市(明山区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、南芬区)

湛江市(霞山区、吴川市、坡头区、遂溪县、廉江市、麻章区、雷州市、赤坎区、徐闻县)

泸州市(古蔺县、江阳区、合江县、龙马潭区、泸县、纳溪区、叙永县)

黄山市(屯溪区、黟县、祁门县、徽州区、歙县、休宁县、黄山区)

喀什地区(疏勒县、英吉沙县、叶城县、巴楚县、岳普湖县、疏附县、泽普县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、喀什市、莎车县)

广安市(岳池县、邻水县、武胜县、前锋区、华蓥市、广安区)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

西安市(新城区、碑林区、周至县、蓝田县、鄠邑区、阎良区、长安区、未央区、雁塔区、高陵区、临潼区、灞桥区、莲湖区)

伊春市(伊美区、友好区、铁力市、大箐山县、汤旺县、嘉荫县、丰林县、金林区、南岔县、乌翠区)

邢台市(威县、巨鹿县、清河县、宁晋县、沙河市、信都区、新河县、柏乡县、内丘县、临西县、南宫市、襄都区、隆尧县、广宗县、南和区、平乡县、临城县、任泽区)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、利通区、同心县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区)

曲靖市(罗平县、麒麟区、师宗县、沾益区、陆良县、宣威市、马龙区、会泽县、富源县)

七台河市(桃山区、新兴区、茄子河区、勃利县)

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保山市(腾冲市、龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

漳州市(诏安县、龙文区、东山县、龙海区、南靖县、漳浦县、长泰区、芗城区、华安县、云霄县、平和县)

天津市(北辰区、静海区、红桥区、河北区、西青区、南开区、武清区、河西区、滨海新区、东丽区、河东区、蓟州区、宁河区、宝坻区、和平区、津南区)  泰安市(宁阳县、新泰市、东平县、岱岳区、泰山区、肥城市)

大连市(中山区、甘井子区、金州区、长海县、庄河市、旅顺口区、西岗区、普兰店区、瓦房店市、沙河口区)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、阿尔山市)

廊坊市(永清县、固安县、大城县、霸州市、香河县、文安县、三河市、大厂回族自治县、广阳区、安次区)江门市(开平市、鹤山市、台山市、恩平市、江海区、蓬江区、新会区)

白城市(通榆县、洮北区、大安市、镇赉县、洮南市)  延边朝鲜族自治州(和龙市、延吉市、安图县、汪清县、敦化市、图们市、珲春市、龙井市)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区、独山子区)

杭州市(萧山区、临平区、余杭区、临安区、桐庐县、滨江区、上城区、建德市、钱塘区、西湖区、富阳区、拱墅区、淳安县)

连云港市(东海县、灌南县、灌云县、赣榆区、连云区、海州区)宜春市(高安市、铜鼓县、宜丰县、奉新县、靖安县、万载县、樟树市、丰城市、上高县、袁州区)

昆明市(富民县、西山区、东川区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、晋宁区、盘龙区、宜良县、石林彝族自治县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、官渡区、呈贡区)

龙岩市(连城县、新罗区、上杭县、永定区、漳平市、长汀县、武平县)

驻马店市(新蔡县、驿城区、正阳县、西平县、汝南县、确山县、平舆县、遂平县、泌阳县、上蔡县)

宿迁市(宿城区、泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

儋州市

鹤岗市(绥滨县、南山区、向阳区、萝北县、兴安区、工农区、东山区、兴山区)

永州市(江永县、新田县、东安县、宁远县、零陵区、蓝山县、双牌县、道县、冷水滩区、祁阳市、江华瑶族自治县)

宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

沧州市(任丘市、青县、泊头市、东光县、运河区、吴桥县、黄骅市、新华区、盐山县、献县、海兴县、河间市、孟村回族自治县、沧县、肃宁县、南皮县)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

嘉峪关市

衡水市(深州市、武强县、景县、饶阳县、故城县、枣强县、武邑县、桃城区、安平县、阜城县、冀州区)

洛阳市(涧西区、孟津区、汝阳县、偃师区、西工区、洛龙区、伊川县、嵩县、老城区、宜阳县、瀍河回族区、新安县、洛宁县、栾川县)

铁岭市(开原市、昌图县、调兵山市、西丰县、银州区、清河区、铁岭县)

延安市(延川县、富县、延长县、宜川县、安塞区、吴起县、黄龙县、子长市、志丹县、宝塔区、洛川县、黄陵县、甘泉县)

双鸭山市(岭东区、尖山区、宝清县、集贤县、四方台区、宝山区、友谊县、饶河县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　4月22日金融一线消息，南京银行发布2024年年度报告。截至2024年末，集团资产总额2.59万亿元，增幅13.25%；贷款总额1.26万亿元，增幅14.31%；存款总额1.50万亿元，增幅9.26%。营业收入502.73亿元，同比增长11.32%，归母净利润201.77亿元，同比增长9.05%。不良贷款率0.83%，较上年末下降0.07个百分点。