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廊坊市(大厂回族自治县、霸州市、安次区、文安县、三河市、大城县、香河县、永清县、广阳区、固安县)

周口市(淮阳区、项城市、郸城县、鹿邑县、沈丘县、太康县、扶沟县、川汇区、西华县、商水县)  承德市(宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、隆化县、滦平县、兴隆县、双滦区、平泉市、丰宁满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、承德县)

泉州市(石狮市、南安市、洛江区、安溪县、鲤城区、惠安县、丰泽区、金门县、晋江市、永春县、泉港区、德化县)

南通市(启东市、海安市、崇川区、海门区、如皋市、如东县、通州区)

德州市(平原县、武城县、夏津县、宁津县、临邑县、齐河县、陵城区、德城区、庆云县、禹城市、乐陵市)阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、汶川县、小金县、理县、金川县、九寨沟县、松潘县、茂县、壤塘县、若尔盖县、红原县、马尔康市、黑水县)

合肥市(肥西县、长丰县、瑶海区、巢湖市、包河区、庐江县、肥东县、庐阳区、蜀山区)  临夏回族自治州(临夏县、康乐县、广河县、和政县、东乡族自治县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县)

遂宁市(大英县、射洪市、船山区、蓬溪县、安居区)

蚌埠市(淮上区、五河县、龙子湖区、蚌山区、固镇县、禹会区、怀远县)

常州市(新北区、钟楼区、溧阳市、金坛区、天宁区、武进区)

黄冈市(罗田县、浠水县、英山县、麻城市、团风县、红安县、武穴市、黄州区、黄梅县、蕲春县)

抚顺市(望花区、新抚区、东洲区、抚顺县、顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县)

三亚市(天涯区、吉阳区、海棠区、崖州区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

郑州市(登封市、巩义市、管城回族区、新郑市、上街区、中牟县、中原区、荥阳市、惠济区、二七区、金水区、新密市)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

包头市(石拐区、白云鄂博矿区、土默特右旗、青山区、昆都仑区、九原区、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、梨树县)

宁波市(镇海区、海曙区、奉化区、鄞州区、江北区、慈溪市、北仑区、象山县、宁海县、余姚市)

龙岩市(漳平市、永定区、长汀县、上杭县、连城县、新罗区、武平县)

泰州市(高港区、兴化市、海陵区、靖江市、泰兴市、姜堰区)

玉树藏族自治州(治多县、称多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县、囊谦县)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、辽阳县、太子河区、白塔区、灯塔市、宏伟区)

厦门市(湖里区、同安区、翔安区、海沧区、集美区、思明区)

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云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)

白银市(平川区、白银区、靖远县、景泰县、会宁县)

咸宁市(咸安区、通城县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通山县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)  呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、牙克石市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、满洲里市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、阿荣旗、根河市、扎赉诺尔区)

沈阳市(铁西区、沈河区、新民市、康平县、大东区、于洪区、沈北新区、和平区、苏家屯区、浑南区、皇姑区、辽中区、法库县)

丹东市(振兴区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、振安区)

湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、德清县、南浔区)广元市(苍溪县、青川县、昭化区、旺苍县、利州区、剑阁县、朝天区)

钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)  商洛市(镇安县、商州区、商南县、柞水县、洛南县、山阳县、丹凤县)

海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、达坂城区、沙依巴克区、天山区、新市区)

襄阳市(襄州区、枣阳市、谷城县、南漳县、宜城市、老河口市、保康县、襄城区、樊城区)贺州市(平桂区、八步区、钟山县、富川瑶族自治县、昭平县)

酒泉市(肃州区、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、肃北蒙古族自治县)

渭南市(蒲城县、华阴市、大荔县、澄城县、白水县、潼关县、韩城市、临渭区、合阳县、富平县、华州区)

保山市(腾冲市、隆阳区、施甸县、龙陵县、昌宁县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、梁河县、瑞丽市、盈江县、芒市)

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三门峡市(灵宝市、陕州区、渑池县、湖滨区、卢氏县、义马市)

新余市(渝水区、分宜县)

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柳州市(柳城县、柳南区、鱼峰区、柳北区、融安县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、鹿寨县、城中区、柳江区)

张家口市(赤城县、万全区、阳原县、沽源县、涿鹿县、怀来县、尚义县、康保县、桥西区、蔚县、宣化区、崇礼区、桥东区、下花园区、张北县、怀安县)

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本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县)

山南市(洛扎县、贡嘎县、扎囊县、乃东区、加查县、桑日县、错那市、隆子县、措美县、琼结县、浪卡子县、曲松县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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