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家电健康检查，预防潜在故障：我们提供家电健康检查服务，定期对家电进行全面检查，预防潜在故障发生，保障家电长期稳定运行。
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全国服务区域：
雅安市(宝兴县、名山区、石棉县、雨城区、芦山县、荥经县、天全县、汉源县)
南平市(顺昌县、政和县、延平区、光泽县、建瓯市、松溪县、邵武市、武夷山市、建阳区、浦城县)
孝感市(安陆市、大悟县、孝昌县、应城市、孝南区、汉川市、云梦县)
南京市(秦淮区、溧水区、浦口区、栖霞区、玄武区、鼓楼区、雨花台区、江宁区、六合区、建邺区、高淳区)
无锡市(宜兴市、江阴市、新吴区、惠山区、滨湖区、锡山区、梁溪区)
固原市(隆德县、彭阳县、泾源县、西吉县、原州区)
阿里地区(普兰县、札达县、噶尔县、日土县、革吉县、改则县、措勤县)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县)
常德市(澧县、汉寿县、鼎城区、临澧县、安乡县、桃源县、武陵区、石门县、津市市)
三门峡市(卢氏县、湖滨区、义马市、灵宝市、陕州区、渑池县)
巴中市(巴州区、平昌县、南江县、通江县、恩阳区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市)
百色市(平果市、德保县、田林县、靖西市、隆林各族自治县、田东县、田阳区、西林县、那坡县、乐业县、凌云县、右江区)
通化市(集安市、梅河口市、东昌区、通化县、柳河县、辉南县、二道江区)
六安市(金寨县、金安区、霍邱县、裕安区、叶集区、霍山县、舒城县)
天水市(清水县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区、秦安县、武山县)
中山市
镇江市(丹阳市、润州区、丹徒区、扬中市、句容市、京口区)
肇庆市(德庆县、鼎湖区、端州区、怀集县、高要区、封开县、广宁县、四会市)
黔东南苗族侗族自治州(台江县、施秉县、丹寨县、榕江县、锦屏县、岑巩县、黎平县、三穗县、镇远县、天柱县、凯里市、雷山县、麻江县、剑河县、黄平县、从江县)
九江市(共青城市、濂溪区、永修县、德安县、庐山市、湖口县、彭泽县、瑞昌市、柴桑区、修水县、都昌县、浔阳区、武宁县)
衡阳市(南岳区、衡山县、衡南县、祁东县、珠晖区、石鼓区、衡东县、耒阳市、衡阳县、蒸湘区、常宁市、雁峰区)
韶关市(浈江区、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、翁源县、新丰县、乐昌市、曲江区、南雄市、武江区)
鹤岗市(南山区、向阳区、萝北县、兴山区、绥滨县、东山区、工农区、兴安区)
承德市(鹰手营子矿区、宽城满族自治县、隆化县、滦平县、承德县、平泉市、双滦区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、兴隆县、双桥区)
佛山市(南海区、禅城区、顺德区、高明区、三水区)
黄石市(黄石港区、铁山区、大冶市、西塞山区、下陆区、阳新县)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)
漳州市(平和县、云霄县、华安县、长泰区、芗城区、漳浦县、东山县、龙文区、诏安县、龙海区、南靖县)
株洲市(攸县、天元区、醴陵市、石峰区、渌口区、芦淞区、茶陵县、炎陵县、荷塘区)
汉中市(洋县、佛坪县、城固县、汉台区、留坝县、镇巴县、南郑区、宁强县、勉县、略阳县、西乡县)
辽阳市(灯塔市、白塔区、辽阳县、文圣区、太子河区、弓长岭区、宏伟区)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
鹤壁市(山城区、淇滨区、淇县、浚县、鹤山区)
天津市(北辰区、静海区、红桥区、宝坻区、南开区、河西区、河东区、宁河区、西青区、武清区、津南区、蓟州区、和平区、东丽区、滨海新区、河北区)
石家庄市(井陉县、元氏县、井陉矿区、裕华区、赞皇县、深泽县、晋州市、辛集市、新乐市、正定县、栾城区、无极县、灵寿县、高邑县、藁城区、桥西区、行唐县、平山县、新华区、长安区、鹿泉区、赵县)
唐山市(路北区、乐亭县、路南区、丰润区、滦州市、迁西县、遵化市、迁安市、玉田县、古冶区、曹妃甸区、滦南县、丰南区、开平区)
内蒙古自治区
昌都市(江达县、八宿县、类乌齐县、芒康县、丁青县、左贡县、洛隆县、贡觉县、卡若区、察雅县、边坝县)
阳泉市(郊区、平定县、城区、矿区、盂县)
遵义市(绥阳县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、余庆县、赤水市、湄潭县、红花岗区、习水县、播州区、凤冈县、正安县、汇川区、桐梓县)
广州市(白云区、越秀区、从化区、荔湾区、黄埔区、增城区、花都区、南沙区、番禺区、海珠区、天河区)
临汾市(襄汾县、永和县、古县、吉县、曲沃县、霍州市、大宁县、汾西县、乡宁县、安泽县、洪洞县、侯马市、蒲县、浮山县、隰县、翼城县、尧都区)
泸州市(合江县、龙马潭区、江阳区、古蔺县、泸县、纳溪区、叙永县)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、陇川县、瑞丽市)
七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)
徐州市(云龙区、邳州市、泉山区、鼓楼区、丰县、新沂市、铜山区、贾汪区、睢宁县、沛县)
庆阳市(宁县、合水县、西峰区、正宁县、庆城县、环县、镇原县、华池县)
邢台市(临西县、广宗县、平乡县、隆尧县、南宫市、柏乡县、临城县、新河县、南和区、襄都区、宁晋县、沙河市、巨鹿县、威县、清河县、任泽区、内丘县、信都区)
深圳市(南山区、福田区、坪山区、盐田区、光明区、龙华区、宝安区、罗湖区、龙岗区)
吉安市(泰和县、吉安县、井冈山市、青原区、遂川县、峡江县、吉水县、吉州区、新干县、永丰县、安福县、万安县、永新县)
达州市(达川区、渠县、宣汉县、万源市、通川区、大竹县、开江县)
三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
营口市(盖州市、西市区、老边区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市)
益阳市(安化县、资阳区、南县、沅江市、桃江县、赫山区)
信阳市(息县、新县、固始县、罗山县、淮滨县、潢川县、浉河区、平桥区、光山县、商城县)
乐山市(沙湾区、峨边彝族自治县、犍为县、井研县、峨眉山市、沐川县、五通桥区、夹江县、马边彝族自治县、市中区、金口河区)
淄博市(淄川区、临淄区、高青县、桓台县、沂源县、周村区、博山区、张店区)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
滨州市(邹平市、沾化区、博兴县、滨城区、无棣县、阳信县、惠民县)
惠州市(惠城区、惠东县、惠阳区、龙门县、博罗县)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区)
丽水市(龙泉市、遂昌县、景宁畲族自治县、庆元县、缙云县、莲都区、云和县、松阳县、青田县)
宜春市(袁州区、铜鼓县、高安市、奉新县、靖安县、宜丰县、万载县、丰城市、上高县、樟树市)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
济宁市(嘉祥县、泗水县、邹城市、金乡县、曲阜市、任城区、汶上县、微山县、兖州区、鱼台县、梁山县)
莆田市(荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区、城厢区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
安阳市(内黄县、滑县、林州市、安阳县、殷都区、汤阴县、龙安区、文峰区、北关区)
厦门市(湖里区、海沧区、同安区、翔安区、思明区、集美区)
通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、西秀区、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)
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丹东市(凤城市、东港市、元宝区、振兴区、宽甸满族自治县、振安区)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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