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全国服务区域：
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)
邯郸市(永年区、临漳县、曲周县、磁县、峰峰矿区、复兴区、邱县、大名县、魏县、武安市、肥乡区、广平县、邯山区、成安县、丛台区、涉县、鸡泽县、馆陶县)
商丘市(宁陵县、柘城县、睢阳区、民权县、夏邑县、虞城县、睢县、梁园区、永城市)
内江市(隆昌市、市中区、东兴区、资中县、威远县)
衡水市(武强县、枣强县、深州市、安平县、故城县、桃城区、饶阳县、景县、冀州区、阜城县、武邑县)
陇南市(两当县、礼县、康县、文县、武都区、成县、徽县、宕昌县、西和县)
平顶山市(宝丰县、郏县、鲁山县、湛河区、舞钢市、汝州市、卫东区、叶县、石龙区、新华区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市)
钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
汕头市(龙湖区、潮阳区、濠江区、南澳县、澄海区、金平区、潮南区)
临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、凤庆县、永德县、镇康县)
亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)
酒泉市(瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市)
固原市(西吉县、原州区、隆德县、彭阳县、泾源县)
眉山市(仁寿县、青神县、洪雅县、东坡区、彭山区、丹棱县)
河池市(大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、南丹县、巴马瑶族自治县、凤山县、金城江区、罗城仫佬族自治县、天峨县、宜州区、都安瑶族自治县)
扬州市(邗江区、仪征市、江都区、宝应县、高邮市、广陵区)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)
池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)
绵阳市(盐亭县、梓潼县、平武县、游仙区、江油市、北川羌族自治县、安州区、涪城区、三台县)
抚州市(资溪县、崇仁县、临川区、南丰县、广昌县、东乡区、金溪县、宜黄县、乐安县、黎川县、南城县)
安阳市(文峰区、殷都区、汤阴县、龙安区、安阳县、内黄县、滑县、林州市、北关区)
深圳市(宝安区、罗湖区、盐田区、龙华区、坪山区、福田区、光明区、龙岗区、南山区)
青岛市(莱西市、市南区、胶州市、即墨区、平度市、崂山区、市北区、李沧区、城阳区、黄岛区)
赤峰市(元宝山区、喀喇沁旗、克什克腾旗、巴林左旗、翁牛特旗、松山区、宁城县、林西县、红山区、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗)
宁波市(北仑区、象山县、海曙区、江北区、鄞州区、余姚市、镇海区、慈溪市、奉化区、宁海县)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
郴州市(苏仙区、桂东县、宜章县、临武县、资兴市、桂阳县、汝城县、安仁县、北湖区、永兴县、嘉禾县)
江门市(台山市、开平市、江海区、鹤山市、恩平市、新会区、蓬江区)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、弥勒市、开远市、泸西县、元阳县、蒙自市、石屏县、绿春县、红河县、建水县、屏边苗族自治县、个旧市)
沈阳市(法库县、皇姑区、于洪区、辽中区、新民市、浑南区、沈河区、铁西区、康平县、苏家屯区、大东区、沈北新区、和平区)
武汉市(黄陂区、汉南区、东西湖区、硚口区、武昌区、青山区、蔡甸区、洪山区、江夏区、江岸区、汉阳区、新洲区、江汉区)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
西安市(碑林区、新城区、高陵区、周至县、灞桥区、未央区、莲湖区、蓝田县、鄠邑区、阎良区、雁塔区、长安区、临潼区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
柳州市(柳江区、融安县、鹿寨县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳南区、柳城县、城中区、三江侗族自治县、柳北区)
中山市
定西市(漳县、岷县、渭源县、陇西县、通渭县、临洮县、安定区)
泰州市(泰兴市、高港区、靖江市、海陵区、兴化市、姜堰区)
大理白族自治州(永平县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、洱源县、云龙县、剑川县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、大理市、鹤庆县、宾川县)
烟台市(芝罘区、莱山区、牟平区、蓬莱区、栖霞市、莱阳市、莱州市、海阳市、龙口市、福山区、招远市)
德阳市(广汉市、什邡市、绵竹市、旌阳区、中江县、罗江区)
新乡市(封丘县、延津县、新乡县、卫辉市、获嘉县、辉县市、凤泉区、卫滨区、牧野区、红旗区、原阳县、长垣市)
鄂尔多斯市(康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗)
通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、霍林郭勒市)
濮阳市(华龙区、南乐县、清丰县、濮阳县、台前县、范县)
黄山市(徽州区、祁门县、屯溪区、休宁县、黄山区、歙县、黟县)
吉林市(昌邑区、磐石市、永吉县、船营区、舒兰市、蛟河市、丰满区、桦甸市、龙潭区)
韶关市(仁化县、新丰县、翁源县、始兴县、曲江区、南雄市、乐昌市、乳源瑶族自治县、浈江区、武江区)
莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区)
舟山市(嵊泗县、定海区、普陀区、岱山县)
七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)
大连市(中山区、旅顺口区、庄河市、西岗区、长海县、普兰店区、瓦房店市、甘井子区、沙河口区、金州区)
甘孜藏族自治州(雅江县、石渠县、九龙县、康定市、丹巴县、乡城县、理塘县、新龙县、得荣县、泸定县、道孚县、巴塘县、色达县、德格县、稻城县、炉霍县、甘孜县、白玉县)
晋城市(沁水县、高平市、城区、阳城县、泽州县、陵川县)
福州市(永泰县、马尾区、台江区、闽清县、闽侯县、罗源县、长乐区、鼓楼区、平潭县、晋安区、连江县、仓山区、福清市)
廊坊市(安次区、广阳区、大厂回族自治县、固安县、永清县、三河市、文安县、霸州市、香河县、大城县)
楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、武定县、禄丰市、姚安县、永仁县、双柏县、楚雄市、牟定县、大姚县)
吉安市(吉州区、安福县、永新县、青原区、永丰县、万安县、吉安县、新干县、吉水县、泰和县、井冈山市、峡江县、遂川县)
上饶市(玉山县、信州区、广丰区、万年县、铅山县、横峰县、鄱阳县、弋阳县、余干县、婺源县、广信区、德兴市)
齐齐哈尔市(铁锋区、依安县、建华区、昂昂溪区、拜泉县、龙沙区、富拉尔基区、克山县、克东县、甘南县、泰来县、富裕县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、碾子山区、讷河市)
张家口市(下花园区、蔚县、桥西区、宣化区、康保县、张北县、涿鹿县、尚义县、赤城县、万全区、沽源县、怀安县、怀来县、崇礼区、桥东区、阳原县)
吕梁市(汾阳市、石楼县、孝义市、岚县、临县、方山县、文水县、交口县、柳林县、中阳县、离石区、兴县、交城县)
杭州市(滨江区、临安区、拱墅区、建德市、富阳区、淳安县、西湖区、桐庐县、临平区、余杭区、上城区、钱塘区、萧山区)
安顺市(平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、图们市、和龙市、安图县、敦化市、汪清县、珲春市、龙井市)
嘉兴市(南湖区、秀洲区、嘉善县、桐乡市、海盐县、平湖市、海宁市)
潍坊市(奎文区、高密市、昌邑市、潍城区、寿光市、昌乐县、坊子区、安丘市、青州市、临朐县、寒亭区、诸城市)
泉州市(惠安县、泉港区、德化县、南安市、石狮市、晋江市、鲤城区、丰泽区、金门县、永春县、安溪县、洛江区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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