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唐山市(古冶区、滦南县、丰南区、玉田县、丰润区、路北区、滦州市、开平区、迁安市、乐亭县、路南区、迁西县、遵化市、曹妃甸区)
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宁德市(屏南县、柘荣县、古田县、周宁县、寿宁县、蕉城区、霞浦县、福鼎市、福安市)
三门峡市(卢氏县、渑池县、灵宝市、湖滨区、陕州区、义马市)
宁夏回族自治区
金昌市(永昌县、金川区)
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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
周口市(太康县、商水县、淮阳区、沈丘县、扶沟县、西华县、郸城县、项城市、鹿邑县、川汇区)
新疆维吾尔自治区
张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)
佛山市(顺德区、禅城区、三水区、高明区、南海区)
揭阳市(惠来县、榕城区、普宁市、揭西县、揭东区)
昆明市(盘龙区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、东川区、官渡区、富民县、五华区、安宁市、西山区、呈贡区、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、晋宁区)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、大石桥市、盖州市、老边区、站前区)
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果洛藏族自治州(久治县、玛多县、玛沁县、甘德县、达日县、班玛县)
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庆阳市(合水县、庆城县、宁县、环县、西峰区、正宁县、镇原县、华池县)
辽阳市(辽阳县、弓长岭区、文圣区、白塔区、宏伟区、灯塔市、太子河区)
广州市(天河区、白云区、番禺区、荔湾区、花都区、越秀区、海珠区、黄埔区、从化区、增城区、南沙区)
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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)
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达州市(大竹县、通川区、开江县、宣汉县、达川区、渠县、万源市)
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新余市(分宜县、渝水区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
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黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)
南阳市(社旗县、镇平县、淅川县、内乡县、卧龙区、唐河县、桐柏县、方城县、新野县、宛城区、西峡县、南召县、邓州市)
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枣庄市(市中区、山亭区、峄城区、滕州市、薛城区、台儿庄区)
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连云港市(连云区、东海县、灌南县、海州区、赣榆区、灌云县)
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白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、江源区、靖宇县、临江市)
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永州市(道县、冷水滩区、祁阳市、零陵区、双牌县、蓝山县、江永县、宁远县、江华瑶族自治县、新田县、东安县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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