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全国服务区域：
杭州市(淳安县、钱塘区、余杭区、临安区、萧山区、西湖区、建德市、拱墅区、滨江区、上城区、桐庐县、临平区、富阳区)
黄冈市(黄梅县、团风县、英山县、黄州区、麻城市、罗田县、浠水县、红安县、蕲春县、武穴市)
渭南市(大荔县、合阳县、韩城市、白水县、潼关县、蒲城县、澄城县、富平县、临渭区、华阴市、华州区)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、集宁区、商都县、化德县、兴和县、卓资县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、凉城县、丰镇市)
齐齐哈尔市(龙江县、泰来县、克东县、甘南县、铁锋区、碾子山区、富裕县、拜泉县、龙沙区、富拉尔基区、依安县、讷河市、昂昂溪区、建华区、克山县、梅里斯达斡尔族区)
攀枝花市(东区、仁和区、西区、米易县、盐边县)
韶关市(翁源县、始兴县、乐昌市、仁化县、新丰县、南雄市、武江区、浈江区、曲江区、乳源瑶族自治县)
马鞍山市(当涂县、博望区、雨山区、和县、含山县、花山区)
榆林市(横山区、绥德县、靖边县、清涧县、佳县、米脂县、吴堡县、府谷县、榆阳区、子洲县、神木市、定边县)
阿勒泰地区(布尔津县、哈巴河县、青河县、富蕴县、福海县、阿勒泰市、吉木乃县)
洛阳市(洛宁县、嵩县、栾川县、孟津区、瀍河回族区、伊川县、老城区、洛龙区、西工区、汝阳县、新安县、涧西区、偃师区、宜阳县)
宜昌市(当阳市、伍家岗区、兴山县、枝江市、远安县、五峰土家族自治县、夷陵区、猇亭区、宜都市、长阳土家族自治县、点军区、西陵区、秭归县)
南昌市(青云谱区、西湖区、新建区、进贤县、南昌县、青山湖区、红谷滩区、东湖区、安义县)
玉林市(博白县、陆川县、福绵区、北流市、玉州区、容县、兴业县)
兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)
莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区)
黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、逊克县、嫩江市、爱辉区)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、和硕县、库尔勒市、尉犁县、且末县、和静县、博湖县、轮台县)
银川市(西夏区、兴庆区、永宁县、贺兰县、金凤区、灵武市)
昭通市(镇雄县、鲁甸县、巧家县、永善县、大关县、昭阳区、水富市、绥江县、盐津县、彝良县、威信县)
鹤壁市(淇县、鹤山区、浚县、淇滨区、山城区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、头屯河区、新市区、天山区、达坂城区)
宜春市(高安市、丰城市、万载县、宜丰县、樟树市、袁州区、上高县、铜鼓县、奉新县、靖安县)
黔南布依族苗族自治州(瓮安县、独山县、贵定县、荔波县、长顺县、平塘县、龙里县、福泉市、惠水县、三都水族自治县、罗甸县、都匀市)
来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、象州县、武宣县、兴宾区)
衡阳市(衡山县、衡东县、蒸湘区、石鼓区、常宁市、衡南县、衡阳县、雁峰区、珠晖区、南岳区、祁东县、耒阳市)
信阳市(光山县、新县、浉河区、淮滨县、息县、商城县、固始县、潢川县、平桥区、罗山县)
舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、三穗县、从江县、黎平县、麻江县、凯里市、黄平县、岑巩县、台江县、榕江县、丹寨县、剑河县、施秉县、锦屏县、镇远县、天柱县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、普安县、晴隆县、兴义市、兴仁市、望谟县、册亨县、安龙县)
曲靖市(沾益区、麒麟区、罗平县、富源县、会泽县、陆良县、宣威市、师宗县、马龙区)
陇南市(宕昌县、武都区、礼县、文县、两当县、徽县、成县、西和县、康县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、红岗区、大同区、肇州县、让胡路区、肇源县、萨尔图区)
商洛市(洛南县、商南县、山阳县、柞水县、镇安县、商州区、丹凤县)
石河子市(新星市、双河市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、北屯市、可克达拉市、昆玉市、阿拉尔市、白杨市、胡杨河市)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)
天水市(麦积区、秦州区、秦安县、清水县、武山县、甘谷县、张家川回族自治县)
芜湖市(弋江区、无为市、湾沚区、鸠江区、繁昌区、南陵县、镜湖区)
山南市(隆子县、曲松县、洛扎县、错那市、浪卡子县、措美县、琼结县、扎囊县、乃东区、贡嘎县、桑日县、加查县)
梧州市(长洲区、苍梧县、岑溪市、万秀区、蒙山县、龙圩区、藤县)
嘉峪关市
怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
黄石市(铁山区、西塞山区、黄石港区、下陆区、阳新县、大冶市)
盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)
肇庆市(封开县、端州区、怀集县、德庆县、鼎湖区、高要区、广宁县、四会市)
沈阳市(于洪区、沈河区、和平区、康平县、苏家屯区、辽中区、法库县、浑南区、皇姑区、沈北新区、新民市、大东区、铁西区)
濮阳市(濮阳县、范县、清丰县、台前县、南乐县、华龙区)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
萍乡市(莲花县、湘东区、上栗县、芦溪县、安源区)
厦门市(集美区、湖里区、海沧区、翔安区、思明区、同安区)
西宁市(大通回族土族自治县、城北区、城西区、城中区、湟中区、城东区、湟源县)
金华市(兰溪市、金东区、东阳市、义乌市、武义县、永康市、浦江县、婺城区、磐安县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、宣恩县、来凤县、巴东县、建始县、咸丰县、恩施市、鹤峰县)
毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、织金县、大方县、七星关区、黔西市、金沙县、赫章县、纳雍县)
漯河市(郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区)
林芝市(墨脱县、巴宜区、米林市、波密县、察隅县、朗县、工布江达县)
广西壮族自治区
百色市(凌云县、平果市、田东县、隆林各族自治县、右江区、那坡县、德保县、乐业县、田林县、靖西市、西林县、田阳区)
三沙市(西沙区、南沙区)
泰安市(东平县、宁阳县、新泰市、岱岳区、泰山区、肥城市)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
新乡市(原阳县、凤泉区、新乡县、卫辉市、延津县、红旗区、封丘县、辉县市、长垣市、牧野区、卫滨区、获嘉县)
营口市(鲅鱼圈区、老边区、站前区、西市区、盖州市、大石桥市)
临夏回族自治州(临夏市、广河县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、和政县、临夏县)
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焦作市(武陟县、马村区、修武县、山阳区、沁阳市、解放区、孟州市、中站区、博爱县、温县)
贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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