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雅安市(名山区、石棉县、宝兴县、芦山县、荥经县、雨城区、汉源县、天全县)
玉林市(陆川县、容县、玉州区、福绵区、博白县、北流市、兴业县)
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南阳市(镇平县、方城县、西峡县、社旗县、唐河县、宛城区、内乡县、卧龙区、邓州市、南召县、桐柏县、新野县、淅川县)
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乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
金昌市(金川区、永昌县)
六安市(裕安区、叶集区、舒城县、金安区、霍山县、霍邱县、金寨县)
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张掖市(高台县、山丹县、临泽县、甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县)
澳门特别行政区
济南市(市中区、莱芜区、历城区、济阳区、章丘区、长清区、槐荫区、平阴县、钢城区、天桥区、历下区、商河县)
抚州市(金溪县、崇仁县、南丰县、资溪县、乐安县、临川区、宜黄县、黎川县、南城县、东乡区、广昌县)
铜仁市(思南县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、沿河土家族自治县、德江县、江口县、万山区、碧江区、松桃苗族自治县)
牡丹江市(西安区、宁安市、阳明区、东宁市、林口县、海林市、爱民区、东安区、穆棱市、绥芬河市)
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泰州市(海陵区、靖江市、泰兴市、姜堰区、高港区、兴化市)
贺州市(八步区、平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县)
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喀什地区(麦盖提县、莎车县、英吉沙县、伽师县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、泽普县、叶城县、岳普湖县、疏勒县、巴楚县)
西藏自治区
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、二连浩特市、镶黄旗、多伦县)
上饶市(广丰区、广信区、横峰县、弋阳县、婺源县、玉山县、万年县、铅山县、德兴市、鄱阳县、信州区、余干县)
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东莞市
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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)
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内蒙古自治区
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
新闻结尾
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2018 年网友的预言成真啦？？