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来源：市值观察
近期，城商行一哥江苏银行发布了2024年财报，这份新管理层履职一年来的成绩单固然稳健，但净息差依旧承压、零售业务资产质量风险暴露和利润腰斩、运营成本攀升等依然值得警惕。
截至当前，江苏银行现任董事长葛仁余和行长袁军任职已有一周年，这一年里新管理层并不轻松。
最新财报显示，2024年全年江苏银行实现营业收入808.15亿，同比增长8.78%，归母净利润318.43亿，同比增长10.76%。单就增速而言在行业息差承压的环境下表现尚可，但在业务层面的缺陷依然突出。
具体来看，2024年江苏银行的营收增速相比2023年出现了反弹，主要受利息净收入和投资收益的增长推动。
其中，2024年江苏银行利息净收入同比增长了6.29%至559.57亿，相比2023年的近乎平增明显反弹。这一点好于大多数同业商业银行。资产规模增速加快和利息支出的管控对利息净收入起到了支撑作用。
2024年，江苏银行实现总资产规模3.95万亿，同比增长了16.12%，增速创出了近年来新高。由此也一定程度上减缓了净息差的下降速度，相比2023年下降了0.12%至1.86%，但下降趋势依然存在。
随着江苏银行资产规模的快速增长，管理费用开支也在加快，2024年业务及管理费用为199.83亿，同比增长12.11%，其中涉及业务费用投入69.77亿，同比大增32.52%。高增的费用虽然推动了业务增长，但增速必然不可持续。
需要注意的是。2024年其投资收益虽然增长了20.86%至146.5亿，看似增速很快，但下半年随着权益市场回暖实现收益65.66亿，仅略高于2023年下半年的62.38亿，低于预期。
除了投资收益外，江苏银行的中收手续费业务依旧没有起色，实现净收入44.17亿，同比增长了3.29%，在营收中占比5.47%，这一比例在上市商业银行中处于较低位置，而早在2016年还尚为18.51%，反映出其轻资产业务已出现短板。
与江苏银行营收增速出现反弹不同，其净利润仍在下滑，而且还是在“家底”拨备率同比下滑了28.03%至350.1%的情况下，说明其盈利压力依然巨大。
另外，资产质量同样是左右江苏银行业绩增长的重要变量。
整体来看，2024年江苏银行的不良率以稳为主，0.89%相较2023年的0.91%继续下降，但通过研究不难看出，其资产质量的稳定离不开“高核销”，且部分指标也有恶化迹象。
一方面，2024年在江苏银行计提的648.51亿的贷款减值准备中，涉及不良贷款的转销金额达248.76亿，相比2023年的163.35亿大幅增加了52.29%。
从全年角度来看，上半年江苏银行核销了108.62亿不良贷款，下半年的核销金额进一步加快，环比增长了1.29倍至140.14亿，暴露了其内部不良资产生成速度加快的风险。
同时，2024年江苏银行的正常贷款迁徙率从2023年的2.13%进一步提升至2.36%，意味着正常贷款转变为关注、次级、可疑等其他资产质量类别的比例不断提高。
且有着“不良贷款蓄水池”之称的关注类贷款余额为293.6亿，同比增长了21.5%，关注类贷款率也提升了0.06%至1.4%。
江苏银行的逾期贷款的增长情况也值得关注。近年来其逾期贷款金额增速开始加快，2024年同比增长了22.48%至235.52亿，高于2023年的18.08%。
在江苏银行各贷款期限中，尤其是3个月以内及3个月到一年的短期借款存在恶化迹象，2024年分别同比增长了13.97%、35.94%至102.12亿和101.46亿，直接推升了逾期贷款规模。
从信贷减值损失看，作为除拨备率外的又一个利润调节指标，2024年江苏银行的信贷减值损失相比2023年增加了10.86%至183.77亿，结束了近年来的下降趋势，也说明了资产质量问题有所抬头。
从细分行业看，江苏银行财报中披露的不良率情况并不全面，没有披露全部对公不良率，第四大对公行业批发零售业不良率提升较快，同比提升了0.47%至2.37%。地产行业不良率虽有所下降，但2.2%的数据依然较高。
同时，江苏银行零售业务的资产质量恶化也值得重视。
江苏银行的零售业务是此前规模和利润增长的重要推手，但当下这种效应已经大为减缓甚至开始拖后腿，向对公业务转型的阵痛开始显现。
早在2020年之前江苏银行的零售贷款增速还在20%以上，2019年甚至高达38.97%，但此后增速便逐渐下滑，到2024年已经降至不足5%。
从规模对比来看，自2020年至今江苏银行的对公贷款规模已经增长超过了1倍，而同期零售贷款仅增长了43.6%。
影响江苏银行零售业务增长的原因一是地产行业下行下占大头的个人按揭贷款增长放缓，更为重要一点的是零售业务的风险敞口开始暴露。
近年来，江苏银行个人金融业务计提的信用减值损失增长较快，由2021年的55.67亿增长至2024年的117.94亿，而期间公司金融则一直在百亿左右徘徊。要知道2024年对公贷款1.32万亿规模已经接近零售贷款0.67万亿的一倍。
正因如此，江苏银行个人金融业务的利润总额大幅下滑，相较于2023年的98.49亿腰斩至44.8亿。
值得一提的是，2024年3月江苏银行的个人贷款70.9亿未偿本息以0.5折拍卖的消息备受市场关注。
具体来说，2024年江苏银行的个人经营贷不良率明显提升，相比2023年提升了0.55%至2.04%。同时财报虽没有披露江苏银行零售贷款第一大业务消费贷的不良率，也或是造成不良风险敞口的重要原因。
在零售贷款的几大业务中，一般而言个人按揭贷款是商业银行最为优质的资产之一，不良率普遍较低，出现明显的风险敞口概率很低，而消费贷由于面向的人群较广，信用背景较为复杂，在经济增长压力加大的背景下更容易出现风险敞口，也是当前商业银行不良资产的重要来源。
并且江苏银行的个人经营贷在零售贷款中的占比并不高，2024年仅9.57%，而消费贷占比达47.84%，相比之下消费贷更能推带动个人金融信贷减值的提升。
值得注意的是，2024年江苏银行的消费贷规模同比仅增长了2.69%，相比2023年的14.63%明显放缓，也或是受到了不良资产增加的影响。
随着江苏银行零售业务陷入低迷，对公业务则扛起了规模增长的大旗。在江苏银行的六大发展战略中，做强公司业务和做大零售业务分别位列前两位，在零售业务疲弱的当下希望对公业务能弥补缺项。
在对公行业，2024年江苏银行五篇大文章相关领域增长较快，就比如实现绿色融资5509亿，同比增长22.4%；科技贷款余额2326亿，同比增长22.8%等。对公贷款前三大行业租赁和商务服务业、制造业、水利公共设施管理业增长均较快。
但问题在于，商业银行的零售贷款相对于对公贷款收益率更高，江苏银行零售业务增长放缓叠加近年来贷款收益率的不断下行，对公业务将承受更多增长压力，且能否持续保持高增长还是未知数。
作为城商行一哥，江苏银行这份稳健财报之下资产质量暗藏隐忧，也是新一届管理层要重点面对的挑战。尤其是零售业务，如果不能有效处理不良问题，未来对盈利的影响还将持续显现。
“我们几年前就开始鼓励了，没想到现在监管也发文鼓励‘内转外’了。”某保险机构从业者王明说道，现在的内勤在收入和工作方面越来越没有存在感。
王明口中的文件就是4月18日金融监管总局发布的《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》（以下简称《通知》）。这份《通知》提到：“在依法合规、公平自愿的前提下，签订劳动合同的员工可以与保险公司协商探索转换为员工制或代理制保险销售顾问。”简单说，就是鼓励保险公司员工从内勤转向外勤。
消息瞬间在保险内勤圈激起了广泛讨论。各大社交平台上，与“内勤转外勤”相关的帖子和话题都吸引了大量的留言和关注，其中不少人像王明那样，清楚明白转型是必须的，但却对转型十分迷茫。
行业推动内勤人员转型的深层次原因是什么？机构在落实过程中需要解决哪些潜在风险？带着这样的疑问，保通社采访了转型较早的内勤人员以及行业从业者和专家，深入分析背后的原因。
近两年来，保险代理人相关话题备受关注，从“跑马圈地”式增员至接近千万人，到行业转型、洗牌，如今仅剩200万人左右，保险代理人队伍仅用了10年左右的时间就跑出了一条抛物线。
《2024中国保险中介市场生态白皮书》显示，2023年末人身险公司保险营销人员数量锐减至281万人，相较于2019年高峰期的912万人减少约631万人，几乎回落到12年前的水平。
保险代理人队伍缩减，保费收入却逆势增长。根据国家金融监督管理总局数据，2024年我国保险业原保险保费收入达到5.7万亿元，同比增速从2022年的4.58%跃升至11.15%，显示出明显的向好态势。
“保险不是人做的，是人才做的。”此前，新华保险副总裁王练文曾公开表示，靠人力驱动提升业绩的做法已经不成立了。在新华保险提到的三项落实政策中，强化招募标准是其中之一。
当然，不只是新华保险，整个行业都在积极增优培优，打造属于自己的“三高”队伍。
与此同时，严格落实“报行合一”、降本增效也是当前保险行业发展的大势。2024年，金融监管总局发文，要求保险公司严格执行经备案的费用水平，督促公司算账经营，增强精算的约束力；取消银行网点与保险公司合作数量限制，推动保险公司与银行深度合作。人身保险监管司指导各地金融监管局稳妥有序推进分支机构减量提质，优化区域和市场布局，引导各公司切实采取措施，降低经营管理成本。
在上述因素的叠加下，推动内勤人员转型被业内人士看作是顺势而为。北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生对保通社表示，“支持公司员工依法自愿转换为保险销售人员”主要是监管回应现实，同时对转型发展中人力资源合理流动提供制度支持。
据悉，一些寿险公司当前实施的“合同制销售人员”，“内勤化”合同制销售人员，形式上为雇员实质从事销售工作。他们的工作存在“销售人员身份与职责的模糊”“佣金之外发放底薪、社保等用工成本”“公司合规与财务压力上升，管理边界不清晰”等风险和挑战。因此，推动他们转为个人代理人可以清理“内勤挂外勤”，也符合“报行合一”要求下佣金透明化和费用精算化的改革方向。
“近年来行业普遍在推进降本增效，包括撤并弱体机构，减少管理层次，优化中后台人员，这些举措都会减少内勤人员的编制。”普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾在接受保通社微信采访时表示，鼓励这些内勤人员转向前台销售岗位，充实代理人队伍，发挥自身的专业优势和能力，面向市场和客户展业，拓展职业新机会。这种转变既可以降低保险公司的固定经营成本，充实销售队伍，也可以为员工提供另一种职业发展的可能。
而在提供另一种职业发展可能的同时，转型也给员工带来了对未来的忧虑。在社交平台上，不乏有人发出“不想转型怎么办？能拒绝么？”“不想做代理人”等言论。
部分内勤人员的忧虑不难理解，毕竟内勤的工作内容和收入较为稳定，保险销售人员虽然收入没有天花板，但对于人际交往、专业能力等要求也很高。很多人无法一下子做到身份转变也在情理之中。
朱俊生提到，非主动从事销售工作的人群可能缺乏内在驱动力和销售技能，影响转岗效果。同时，从稳定岗位向高风险、高浮动收入岗位转变，需心理与行为适应期，可能带来短期脱落。“《通知》强调‘依法自愿’，主要为防止公司以制度性压力‘变相裁员’、不透明的转岗考核机制引发员工申诉、转岗后缺乏基本保障导致员工权益受损等。”
因此，朱俊生建议，保险机构可以采取制定清晰的流程、提供缓冲期、保障选择权等措施防范相关风险，确保政策落地合理、公平。
一是加强制度建设，保障“自愿合法”。明确流程、设置冷静期与评估机制，避免“达不到业绩就转岗”或“默认转岗”的变相强制行为。
二是提供过渡期保障机制。设置转岗初期收入保障、培训津贴或阶段考核激励，允许失败后重新回流管理或服务岗位。
三是完善支持系统，提升转岗成功率。建立转岗专属培训、辅导与心理疏导机制，指派经验丰富人员作为“转岗导师”，帮助其适应岗位变化。
四是用好社保与居住证等配套政策。将转岗员工纳入灵活就业社保体系，解决其职业保障问题。借助地方政策提高其就业归属感和发展空间。
北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆还提到了完善转型后的辅助政策。比如，提供系统培训，帮助内勤人员掌握销售技能；完善激励机制，确保转换后的员工有足够的动力和收入保障；建立健全职业发展通道，让员工看到转换角色后的长远发展前景等。
“大家担心的不是转型，而是转型后的收入和展业问题。”某保险机构代理人张秋对保通社表示，其实说到底就是对未来不确定的担忧，只要将这个捋顺了，推动转型就不是难题。
张秋曾在某保险机构做内勤，负责办公室相关工作。2019年前后，她开启了转型之路，在做保险代理人的5年间，张秋对这份工作有了更深入的认知。在其看来，转型不可怕。
“人到一定年纪，追求的东西就会不一样，做代理人可以让我有更开阔的眼界，也能接触到更多不同行业的人。”张秋在跟保通社交流时表示，在办公室做内勤时，视野往往会局限在很单一的领域，重点也主要是做好当前的工作，对于外界的信息了解得比较少。但做代理人后，受展业要求、专业能力等外在因素驱动，会被动或主动地学习很多东西，让自己的眼界打开，看事物的方式也会更不一样。
张秋很喜欢自己当前的状态，在其看来，这样的生活节奏完全在自己的掌控中。“每天可以接触不同的人，也不用打卡上班，可以让生活和工作安排得更灵活。”张秋在跟保通社聊完后，就准备去接刚放学的孩子，安置好孩子后，再去见客户。
不过，张秋也表示，做这份工作需要很大的勇气，以及承受短时间内可能没有收入的压力。张秋介绍，刚开始做代理人，展业对象基本都是身边的朋友和亲戚，这些是展业的开始，当然这些客户什么时候能签单成功、能签多少保费都是未知的，需要一点一点去发现和沟通，这个过程可能会很焦虑。
此外，收入也是张秋频繁提到的重点。在张秋看来，转型做代理人必须在收入方面有追求、有野心，这样才能有动力去展业和提高自己，同样做代理人也要做好收入减少的准备，毕竟刚开始是很难签单的，而不签单就意味着没有收入。
对于内勤转型，在张秋看来是可行的，也是一条新的路。“我身边有很多内勤转过来的，他们做得都不错。”张秋认为，内勤转型做代理人并不可怕，调整好心态是最关键的。
不过，业内人士认为，内勤转型是一个渐进的过程。朱俊生表示，内勤转岗销售的规模在短期内预计不会太大，但在压缩传统岗位、推动用工效率的趋势下，中长期可能呈现稳步上升趋势。特别是在大中型公司中，转岗会成为优化人力结构的重要工具。
“内勤转换角色的规模可能呈现‘渐进式增长’，初期以试点为主，后续逐步扩大。”杨帆表示，头部险企可能率先推动，预计未来3至5年内勤转销售占比或达5%至10%。但受限于销售压力和个人意愿，大规模转换可能性较低，更多是补充性调整。
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