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全国服务区域：
江门市(台山市、鹤山市、江海区、开平市、新会区、蓬江区、恩平市)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区)
葫芦岛市(兴城市、建昌县、连山区、南票区、绥中县、龙港区)
营口市(站前区、盖州市、大石桥市、老边区、鲅鱼圈区、西市区)
秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、海港区、昌黎县、山海关区、北戴河区、青龙满族自治县)
深圳市(福田区、光明区、南山区、龙华区、龙岗区、盐田区、罗湖区、宝安区、坪山区)
南充市(营山县、高坪区、嘉陵区、仪陇县、顺庆区、阆中市、西充县、南部县、蓬安县)
铜陵市(铜官区、枞阳县、义安区、郊区)
黄石市(西塞山区、铁山区、黄石港区、大冶市、下陆区、阳新县)
百色市(田东县、隆林各族自治县、德保县、凌云县、田阳区、西林县、靖西市、右江区、乐业县、那坡县、平果市、田林县)
银川市(永宁县、贺兰县、灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区)
晋城市(阳城县、沁水县、陵川县、高平市、泽州县、城区)
通化市(集安市、通化县、辉南县、东昌区、梅河口市、二道江区、柳河县)
固原市(西吉县、隆德县、泾源县、原州区、彭阳县)
广州市(天河区、荔湾区、番禺区、从化区、黄埔区、南沙区、增城区、海珠区、越秀区、花都区、白云区)
绍兴市(柯桥区、诸暨市、上虞区、新昌县、越城区、嵊州市)
沈阳市(辽中区、皇姑区、于洪区、法库县、和平区、新民市、浑南区、沈北新区、康平县、沈河区、铁西区、大东区、苏家屯区)
本溪市(明山区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县)
果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、久治县、达日县、玛沁县、玛多县)
德阳市(绵竹市、中江县、罗江区、广汉市、什邡市、旌阳区)
滁州市(天长市、凤阳县、来安县、琅琊区、南谯区、明光市、定远县、全椒县)
十堰市(房县、丹江口市、郧阳区、郧西县、竹山县、茅箭区、张湾区、竹溪县)
平凉市(灵台县、华亭市、静宁县、庄浪县、崇信县、崆峒区、泾川县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、巴东县、建始县、鹤峰县、恩施市、宣恩县、利川市、咸丰县)
六安市(金寨县、金安区、裕安区、叶集区、霍山县、霍邱县、舒城县)
辽阳市(灯塔市、文圣区、宏伟区、太子河区、白塔区、弓长岭区、辽阳县)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、阜康市、呼图壁县、奇台县、昌吉市)
衢州市(开化县、江山市、常山县、柯城区、龙游县、衢江区)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、册亨县、兴义市、晴隆县、安龙县、普安县、贞丰县)
榆林市(神木市、横山区、子洲县、佳县、府谷县、定边县、绥德县、靖边县、清涧县、米脂县、吴堡县、榆阳区)
许昌市(建安区、魏都区、长葛市、襄城县、鄢陵县、禹州市)
吴忠市(红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县、同心县)
赤峰市(元宝山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、林西县、宁城县、克什克腾旗、红山区、敖汉旗、喀喇沁旗、巴林左旗、巴林右旗、翁牛特旗)
牡丹江市(爱民区、东安区、穆棱市、绥芬河市、海林市、宁安市、林口县、阳明区、西安区、东宁市)
南阳市(南召县、镇平县、卧龙区、方城县、内乡县、桐柏县、淅川县、邓州市、新野县、社旗县、宛城区、西峡县、唐河县)
南平市(光泽县、浦城县、建阳区、建瓯市、邵武市、松溪县、武夷山市、延平区、政和县、顺昌县)
青岛市(平度市、莱西市、黄岛区、市北区、即墨区、李沧区、城阳区、胶州市、市南区、崂山区)
龙岩市(长汀县、永定区、新罗区、上杭县、漳平市、连城县、武平县)
内蒙古自治区
新乡市(卫滨区、延津县、卫辉市、凤泉区、获嘉县、封丘县、辉县市、新乡县、长垣市、原阳县、红旗区、牧野区)
鞍山市(千山区、铁西区、台安县、铁东区、海城市、岫岩满族自治县、立山区)
韶关市(武江区、乐昌市、浈江区、始兴县、乳源瑶族自治县、仁化县、新丰县、曲江区、翁源县、南雄市)
常德市(武陵区、澧县、桃源县、津市市、汉寿县、安乡县、临澧县、鼎城区、石门县)
鹤岗市(兴山区、南山区、向阳区、绥滨县、工农区、萝北县、东山区、兴安区)
开封市(祥符区、通许县、龙亭区、尉氏县、兰考县、鼓楼区、禹王台区、顺河回族区、杞县)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)
武威市(凉州区、古浪县、天祝藏族自治县、民勤县)
金昌市(金川区、永昌县)
甘孜藏族自治州(九龙县、甘孜县、德格县、石渠县、得荣县、白玉县、炉霍县、乡城县、色达县、泸定县、巴塘县、稻城县、丹巴县、雅江县、理塘县、道孚县、康定市、新龙县)
安庆市(大观区、宜秀区、太湖县、望江县、潜山市、宿松县、桐城市、迎江区、岳西县、怀宁县)
三亚市(天涯区、崖州区、吉阳区、海棠区)
菏泽市(东明县、鄄城县、郓城县、单县、定陶区、曹县、成武县、牡丹区、巨野县)
西安市(雁塔区、临潼区、灞桥区、高陵区、碑林区、阎良区、周至县、未央区、莲湖区、鄠邑区、蓝田县、长安区、新城区)
枣庄市(台儿庄区、薛城区、市中区、峄城区、山亭区、滕州市)
铜仁市(碧江区、印江土家族苗族自治县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、德江县、江口县、玉屏侗族自治县、思南县、沿河土家族自治县)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、韶山市)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、凯里市、镇远县、榕江县、丹寨县、锦屏县、黄平县、岑巩县、三穗县、施秉县、台江县、黎平县、从江县、雷山县、天柱县、剑河县)
上饶市(余干县、德兴市、玉山县、婺源县、鄱阳县、万年县、铅山县、广信区、弋阳县、广丰区、信州区、横峰县)
温州市(乐清市、平阳县、龙港市、洞头区、龙湾区、苍南县、瑞安市、永嘉县、泰顺县、瓯海区、文成县、鹿城区)
酒泉市(肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市)
白银市(平川区、靖远县、白银区、会宁县、景泰县)
咸阳市(渭城区、淳化县、旬邑县、礼泉县、杨陵区、三原县、秦都区、长武县、彬州市、永寿县、兴平市、武功县、泾阳县、乾县)
庆阳市(合水县、环县、正宁县、庆城县、西峰区、宁县、华池县、镇原县)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
新疆维吾尔自治区
扬州市(江都区、宝应县、仪征市、高邮市、广陵区、邗江区)
株洲市(炎陵县、茶陵县、攸县、天元区、石峰区、荷塘区、芦淞区、醴陵市、渌口区)
河池市(南丹县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、凤山县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、金城江区、大化瑶族自治县、宜州区)
衡阳市(雁峰区、衡南县、衡阳县、耒阳市、石鼓区、衡东县、常宁市、祁东县、珠晖区、蒸湘区、衡山县、南岳区)
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吉安市(安福县、吉州区、永新县、遂川县、永丰县、青原区、峡江县、吉水县、万安县、吉安县、泰和县、井冈山市、新干县)
定西市(岷县、通渭县、安定区、临洮县、渭源县、陇西县、漳县)
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池州市(青阳县、石台县、贵池区、东至县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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