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榆林市(定边县、子洲县、清涧县、米脂县、神木市、佳县、吴堡县、横山区、府谷县、靖边县、绥德县、榆阳区)
澳门特别行政区
绥化市(明水县、庆安县、海伦市、绥棱县、北林区、兰西县、望奎县、安达市、肇东市、青冈县)
海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、卢龙县、昌黎县、山海关区、北戴河区、海港区)
湛江市(雷州市、廉江市、霞山区、吴川市、遂溪县、坡头区、麻章区、徐闻县、赤坎区)
通化市(集安市、梅河口市、二道江区、东昌区、辉南县、柳河县、通化县)
河池市(巴马瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、凤山县、东兰县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、金城江区、宜州区)
马鞍山市(含山县、博望区、花山区、当涂县、和县、雨山区)
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
通辽市(科尔沁左翼中旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗)
东莞市
五指山市(东方市、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、定安县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、文昌市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、临高县)
内蒙古自治区
漳州市(诏安县、平和县、云霄县、龙海区、长泰区、漳浦县、华安县、龙文区、芗城区、东山县、南靖县)
滁州市(全椒县、明光市、来安县、定远县、琅琊区、凤阳县、南谯区、天长市)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县)
郴州市(资兴市、安仁县、汝城县、嘉禾县、桂东县、临武县、桂阳县、北湖区、永兴县、苏仙区、宜章县)
巴中市(通江县、南江县、巴州区、平昌县、恩阳区)
凉山彝族自治州(甘洛县、昭觉县、会东县、会理市、越西县、喜德县、金阳县、西昌市、德昌县、布拖县、宁南县、美姑县、盐源县、冕宁县、木里藏族自治县、普格县、雷波县)
张掖市(民乐县、临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、山丹县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)
临沂市(沂水县、郯城县、费县、兰山区、平邑县、蒙阴县、兰陵县、河东区、沂南县、莒南县、临沭县、罗庄区)
重庆市(璧山区、荣昌区、合川区、潼南区、永川区、九龙坡区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、巴南区、巫溪县、开州区、忠县、渝中区、云阳县、万州区、彭水苗族土家族自治县、綦江区、大渡口区、铜梁区、武隆区、丰都县、江北区、垫江县、巫山县、奉节县、南岸区、城口县、渝北区、梁平区、北碚区、黔江区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、涪陵区、江津区、大足区、长寿区、南川区)
定西市(安定区、临洮县、岷县、通渭县、漳县、陇西县、渭源县)
北京市(昌平区、顺义区、西城区、平谷区、石景山区、延庆区、朝阳区、房山区、密云区、大兴区、通州区、东城区、门头沟区、丰台区、海淀区、怀柔区)
云浮市(云城区、罗定市、郁南县、新兴县、云安区)
南平市(顺昌县、武夷山市、松溪县、延平区、建瓯市、政和县、光泽县、邵武市、浦城县、建阳区)
泰安市(东平县、宁阳县、新泰市、岱岳区、肥城市、泰山区)
衡水市(冀州区、桃城区、武邑县、安平县、深州市、景县、饶阳县、枣强县、故城县、武强县、阜城县)
福州市(闽侯县、鼓楼区、福清市、马尾区、罗源县、台江区、长乐区、连江县、平潭县、晋安区、闽清县、永泰县、仓山区)
宁德市(古田县、寿宁县、蕉城区、霞浦县、周宁县、福安市、福鼎市、屏南县、柘荣县)
新乡市(延津县、辉县市、凤泉区、获嘉县、卫辉市、长垣市、卫滨区、牧野区、原阳县、红旗区、新乡县、封丘县)
遂宁市(安居区、船山区、射洪市、大英县、蓬溪县)
威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)
淮南市(潘集区、谢家集区、八公山区、凤台县、大通区、寿县、田家庵区)
襄阳市(枣阳市、保康县、宜城市、谷城县、老河口市、南漳县、襄城区、襄州区、樊城区)
金昌市(金川区、永昌县)
绵阳市(安州区、盐亭县、江油市、北川羌族自治县、平武县、三台县、游仙区、梓潼县、涪城区)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
漯河市(召陵区、舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县)
吉安市(遂川县、峡江县、井冈山市、永丰县、吉水县、青原区、永新县、泰和县、吉州区、新干县、万安县、安福县、吉安县)
安庆市(大观区、太湖县、岳西县、望江县、宜秀区、桐城市、宿松县、潜山市、怀宁县、迎江区)
眉山市(丹棱县、仁寿县、东坡区、洪雅县、青神县、彭山区)
香港特别行政区
昭通市(绥江县、大关县、鲁甸县、永善县、盐津县、水富市、巧家县、镇雄县、昭阳区、威信县、彝良县)
玉树藏族自治州(玉树市、称多县、杂多县、曲麻莱县、囊谦县、治多县)
宁夏回族自治区
喀什地区(喀什市、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、叶城县、疏勒县、疏附县、莎车县、巴楚县、泽普县、英吉沙县、麦盖提县)
吕梁市(临县、文水县、交口县、孝义市、柳林县、石楼县、汾阳市、兴县、中阳县、交城县、离石区、岚县、方山县)
揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、榕城区、揭东区)
和田地区(策勒县、民丰县、和田市、墨玉县、洛浦县、和田县、皮山县、于田县)
果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、久治县、班玛县、甘德县、玛多县)
汉中市(略阳县、宁强县、洋县、城固县、留坝县、南郑区、汉台区、佛坪县、勉县、西乡县、镇巴县)
信阳市(光山县、浉河区、淮滨县、商城县、罗山县、固始县、新县、息县、平桥区、潢川县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、阿克陶县、乌恰县)
聊城市(东阿县、阳谷县、东昌府区、高唐县、冠县、茌平区、莘县、临清市)
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泰州市(高港区、海陵区、兴化市、姜堰区、泰兴市、靖江市)
石家庄市(井陉矿区、平山县、正定县、新乐市、井陉县、裕华区、无极县、元氏县、栾城区、深泽县、长安区、桥西区、晋州市、辛集市、高邑县、灵寿县、赞皇县、鹿泉区、新华区、赵县、行唐县、藁城区)
佳木斯市(富锦市、桦川县、同江市、向阳区、抚远市、汤原县、桦南县、东风区、前进区、郊区)
邯郸市(武安市、邱县、馆陶县、涉县、邯山区、复兴区、峰峰矿区、鸡泽县、肥乡区、成安县、曲周县、广平县、魏县、磁县、丛台区、大名县、临漳县、永年区)
唐山市(开平区、迁西县、遵化市、迁安市、路北区、路南区、丰润区、乐亭县、曹妃甸区、滦南县、滦州市、丰南区、古冶区、玉田县)
西宁市(城东区、城西区、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、湟源县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
咸阳市(秦都区、永寿县、淳化县、彬州市、兴平市、礼泉县、长武县、武功县、泾阳县、乾县、杨陵区、三原县、渭城区、旬邑县)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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