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马鞍山市(雨山区、含山县、博望区、花山区、和县、当涂县)
大同市(左云县、浑源县、天镇县、广灵县、云冈区、灵丘县、云州区、阳高县、新荣区、平城区)
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长春市(朝阳区、双阳区、农安县、九台区、榆树市、公主岭市、南关区、宽城区、二道区、绿园区、德惠市)
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百色市(凌云县、平果市、田阳区、田东县、靖西市、右江区、隆林各族自治县、德保县、田林县、乐业县、西林县、那坡县)
萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区、安源区)
海东市(民和回族土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县)
延安市(子长市、宝塔区、延川县、甘泉县、宜川县、洛川县、黄龙县、志丹县、富县、安塞区、吴起县、延长县、黄陵县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
澳门特别行政区
贵阳市(乌当区、云岩区、观山湖区、修文县、息烽县、南明区、清镇市、花溪区、开阳县、白云区)
衡水市(枣强县、景县、桃城区、深州市、故城县、武强县、冀州区、武邑县、阜城县、安平县、饶阳县)
桂林市(临桂区、七星区、全州县、秀峰区、恭城瑶族自治县、平乐县、资源县、龙胜各族自治县、灵川县、永福县、荔浦市、叠彩区、灌阳县、阳朔县、兴安县、象山区、雁山区)
曲靖市(富源县、沾益区、罗平县、会泽县、马龙区、师宗县、宣威市、陆良县、麒麟区)
太原市(杏花岭区、阳曲县、尖草坪区、娄烦县、迎泽区、万柏林区、清徐县、古交市、小店区、晋源区)
青岛市(莱西市、市北区、市南区、城阳区、平度市、李沧区、黄岛区、即墨区、崂山区、胶州市)
淮南市(田家庵区、大通区、凤台县、谢家集区、八公山区、寿县、潘集区)
白山市(抚松县、浑江区、临江市、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
河池市(天峨县、大化瑶族自治县、金城江区、宜州区、南丹县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、凤山县、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县)
晋城市(高平市、城区、阳城县、陵川县、泽州县、沁水县)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、博湖县、轮台县、和静县、焉耆回族自治县、若羌县、和硕县、尉犁县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
自贡市(贡井区、自流井区、沿滩区、富顺县、荣县、大安区)
温州市(泰顺县、平阳县、文成县、洞头区、永嘉县、龙港市、鹿城区、乐清市、苍南县、龙湾区、瓯海区、瑞安市)
安康市(宁陕县、岚皋县、汉滨区、镇坪县、旬阳市、平利县、紫阳县、石泉县、白河县、汉阴县)
景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)
新余市(渝水区、分宜县)
中山市
梧州市(蒙山县、龙圩区、岑溪市、万秀区、长洲区、藤县、苍梧县)
东莞市
呼伦贝尔市(牙克石市、根河市、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、海拉尔区、阿荣旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗)
锡林郭勒盟(正蓝旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、多伦县、正镶白旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、锡林浩特市、镶黄旗、二连浩特市)
湛江市(遂溪县、廉江市、吴川市、麻章区、徐闻县、坡头区、雷州市、赤坎区、霞山区)
孝感市(云梦县、汉川市、安陆市、应城市、孝南区、孝昌县、大悟县)
泸州市(叙永县、江阳区、纳溪区、合江县、古蔺县、泸县、龙马潭区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
阿克苏地区(柯坪县、温宿县、拜城县、阿克苏市、阿瓦提县、新和县、库车市、沙雅县、乌什县)
广西壮族自治区
三门峡市(湖滨区、渑池县、卢氏县、灵宝市、义马市、陕州区)
菏泽市(曹县、鄄城县、东明县、巨野县、郓城县、定陶区、单县、成武县、牡丹区)
天水市(张家川回族自治县、秦安县、麦积区、秦州区、甘谷县、清水县、武山县)
宜宾市(翠屏区、江安县、长宁县、屏山县、叙州区、珙县、南溪区、高县、兴文县、筠连县)
儋州市
黄山市(徽州区、休宁县、黟县、祁门县、黄山区、歙县、屯溪区)
长沙市(开福区、长沙县、浏阳市、岳麓区、雨花区、天心区、宁乡市、望城区、芙蓉区)
阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区、太平区、清河门区、细河区)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、瓮安县、都匀市、独山县、三都水族自治县、罗甸县、荔波县、长顺县、福泉市、贵定县、平塘县、惠水县)
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通辽市(科尔沁左翼中旗、奈曼旗、霍林郭勒市、科尔沁区、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)
贺州市(八步区、钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县)
德阳市(广汉市、什邡市、绵竹市、中江县、罗江区、旌阳区)
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德州市(禹城市、齐河县、夏津县、武城县、庆云县、临邑县、陵城区、宁津县、平原县、乐陵市、德城区)
锦州市(古塔区、义县、黑山县、凌海市、太和区、凌河区、北镇市)
泰安市(肥城市、东平县、泰山区、岱岳区、宁阳县、新泰市)
雅安市(芦山县、名山区、荥经县、天全县、宝兴县、石棉县、雨城区、汉源县)
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咸阳市(渭城区、杨陵区、兴平市、三原县、礼泉县、泾阳县、彬州市、永寿县、秦都区、旬邑县、乾县、淳化县、武功县、长武县)
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博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
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石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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