林霄和奏婉秋用 - 带你踏上绝妙的从容生活之旅,享受每一个宁
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松原市(长岭县、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、通海县、红塔区、易门县、澄江市、江川区)
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嘉兴市(平湖市、海宁市、海盐县、南湖区、桐乡市、嘉善县、秀洲区)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县、八步区)
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随州市(随县、曾都区、广水市)
保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)
石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)
河池市(都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、金城江区、东兰县、凤山县、南丹县、宜州区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县)
黄石市(大冶市、阳新县、黄石港区、下陆区、铁山区、西塞山区)
镇江市(丹阳市、扬中市、句容市、润州区、丹徒区、京口区)
柳州市(柳城县、柳北区、融水苗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、柳江区、城中区、三江侗族自治县、柳南区、融安县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
温州市(龙港市、乐清市、苍南县、永嘉县、泰顺县、瑞安市、洞头区、瓯海区、鹿城区、龙湾区、平阳县、文成县)
赤峰市(林西县、喀喇沁旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、宁城县、克什克腾旗、红山区、敖汉旗、巴林右旗、元宝山区、翁牛特旗、巴林左旗)
上饶市(鄱阳县、信州区、婺源县、玉山县、广信区、德兴市、弋阳县、余干县、万年县、广丰区、铅山县、横峰县)
丹东市(东港市、振安区、元宝区、凤城市、宽甸满族自治县、振兴区)
邢台市(任泽区、沙河市、威县、宁晋县、隆尧县、襄都区、临西县、临城县、新河县、信都区、南宫市、柏乡县、巨鹿县、清河县、内丘县、南和区、广宗县、平乡县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
东营市(垦利区、利津县、河口区、广饶县、东营区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、霍城县、特克斯县、巩留县、奎屯市、霍尔果斯市、昭苏县、新源县、尼勒克县)
南宁市(兴宁区、江南区、武鸣区、上林县、马山县、西乡塘区、宾阳县、青秀区、良庆区、隆安县、横州市、邕宁区)
娄底市(冷水江市、涟源市、双峰县、新化县、娄星区)
本溪市(南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、明山区)
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山南市(洛扎县、措美县、错那市、贡嘎县、扎囊县、曲松县、浪卡子县、桑日县、乃东区、加查县、隆子县、琼结县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、马关县、富宁县、砚山县、丘北县、广南县、麻栗坡县、文山市)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
韶关市(浈江区、乐昌市、曲江区、新丰县、翁源县、乳源瑶族自治县、武江区、始兴县、仁化县、南雄市)
临汾市(曲沃县、翼城县、大宁县、安泽县、古县、尧都区、永和县、汾西县、蒲县、霍州市、襄汾县、乡宁县、洪洞县、侯马市、浮山县、吉县、隰县)
洛阳市(洛宁县、新安县、涧西区、伊川县、瀍河回族区、嵩县、偃师区、孟津区、老城区、洛龙区、汝阳县、宜阳县、西工区、栾川县)
乐山市(马边彝族自治县、五通桥区、金口河区、夹江县、犍为县、沙湾区、峨眉山市、沐川县、峨边彝族自治县、井研县、市中区)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县)
清远市(清城区、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清新区、英德市、阳山县、连南瑶族自治县)
孝感市(云梦县、孝昌县、汉川市、大悟县、应城市、孝南区、安陆市)
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酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、肃州区、金塔县、玉门市)
朝阳市(双塔区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、龙城区、朝阳县、建平县)
宜昌市(伍家岗区、远安县、当阳市、点军区、五峰土家族自治县、枝江市、宜都市、长阳土家族自治县、秭归县、夷陵区、猇亭区、兴山县、西陵区)
晋城市(泽州县、高平市、阳城县、沁水县、城区、陵川县)
衡水市(景县、枣强县、阜城县、桃城区、安平县、武强县、深州市、故城县、武邑县、饶阳县、冀州区)
江门市(开平市、台山市、江海区、恩平市、蓬江区、新会区、鹤山市)
潍坊市(青州市、昌乐县、高密市、寒亭区、坊子区、诸城市、安丘市、临朐县、寿光市、潍城区、昌邑市、奎文区)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
陇南市(康县、两当县、礼县、西和县、成县、宕昌县、徽县、文县、武都区)
襄阳市(谷城县、襄城区、南漳县、樊城区、宜城市、襄州区、老河口市、保康县、枣阳市)
铜仁市(松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、碧江区、玉屏侗族自治县、江口县、石阡县、德江县、思南县)
安阳市(林州市、滑县、殷都区、文峰区、内黄县、北关区、安阳县、龙安区、汤阴县)
长春市(九台区、宽城区、南关区、双阳区、朝阳区、公主岭市、绿园区、榆树市、农安县、二道区、德惠市)
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新余市(分宜县、渝水区)
张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县、民乐县、高台县)
新疆维吾尔自治区
焦作市(博爱县、修武县、马村区、山阳区、解放区、温县、中站区、孟州市、武陟县、沁阳市)
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阿坝藏族羌族自治州(理县、九寨沟县、阿坝县、壤塘县、马尔康市、汶川县、金川县、若尔盖县、小金县、黑水县、红原县、茂县、松潘县)
白山市(临江市、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区)
池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)
眉山市(仁寿县、彭山区、青神县、东坡区、丹棱县、洪雅县)
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十堰市(丹江口市、竹山县、房县、竹溪县、张湾区、郧阳区、茅箭区、郧西县)
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宝鸡市(凤县、金台区、眉县、扶风县、陇县、麟游县、千阳县、凤翔区、陈仓区、渭滨区、太白县、岐山县)
七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)
沧州市(献县、孟村回族自治县、任丘市、吴桥县、河间市、东光县、泊头市、青县、黄骅市、南皮县、盐山县、沧县、运河区、肃宁县、海兴县、新华区)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、德令哈市、天峻县、都兰县、格尔木市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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