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佳木斯市(抚远市、东风区、汤原县、桦南县、郊区、桦川县、前进区、富锦市、向阳区、同江市)

安庆市(宜秀区、岳西县、太湖县、潜山市、宿松县、大观区、怀宁县、桐城市、迎江区、望江县)

荆州市(公安县、沙市区、洪湖市、监利市、江陵县、石首市、松滋市、荆州区)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)  湛江市(徐闻县、吴川市、遂溪县、霞山区、雷州市、赤坎区、麻章区、廉江市、坡头区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、广河县、和政县、临夏市、临夏县)

铜仁市(松桃苗族自治县、德江县、万山区、玉屏侗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、碧江区、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)双鸭山市(尖山区、宝清县、四方台区、岭东区、集贤县、宝山区、友谊县、饶河县)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)  泉州市(泉港区、南安市、金门县、德化县、洛江区、丰泽区、惠安县、永春县、石狮市、安溪县、晋江市、鲤城区)

哈尔滨市(道里区、方正县、五常市、阿城区、宾县、延寿县、南岗区、巴彦县、道外区、平房区、木兰县、双城区、香坊区、呼兰区、松北区、尚志市、通河县、依兰县)

六安市(霍山县、裕安区、霍邱县、叶集区、金安区、舒城县、金寨县)

嘉峪关市

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、班玛县、玛多县、玛沁县、久治县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、安图县、敦化市、图们市、和龙市、延吉市、珲春市)

衡阳市(衡阳县、雁峰区、珠晖区、耒阳市、石鼓区、蒸湘区、衡山县、衡南县、常宁市、衡东县、南岳区、祁东县)

百色市(田林县、右江区、德保县、田阳区、西林县、那坡县、平果市、乐业县、凌云县、田东县、靖西市、隆林各族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)

十堰市(郧西县、茅箭区、郧阳区、竹溪县、丹江口市、房县、张湾区、竹山县)

张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、高台县、山丹县、甘州区)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)

普洱市(景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

南阳市(社旗县、镇平县、内乡县、淅川县、宛城区、卧龙区、唐河县、西峡县、新野县、南召县、方城县、桐柏县、邓州市)

黄石市(铁山区、下陆区、西塞山区、大冶市、阳新县、黄石港区)

拉萨市(城关区、林周县、堆龙德庆区、当雄县、达孜区、尼木县、曲水县、墨竹工卡县)

徐州市(铜山区、睢宁县、新沂市、云龙区、贾汪区、沛县、邳州市、丰县、鼓楼区、泉山区)

济南市(槐荫区、商河县、平阴县、钢城区、济阳区、天桥区、市中区、长清区、莱芜区、历城区、章丘区、历下区)

日喀则市(仁布县、桑珠孜区、白朗县、聂拉木县、南木林县、拉孜县、定日县、昂仁县、定结县、康马县、萨嘎县、亚东县、萨迦县、岗巴县、谢通门县、吉隆县、仲巴县、江孜县)

晋中市(榆社县、灵石县、寿阳县、昔阳县、太谷区、介休市、榆次区、左权县、和顺县、平遥县、祁县)

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湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、韶山市、湘乡市)

杭州市(临安区、萧山区、拱墅区、淳安县、临平区、滨江区、桐庐县、钱塘区、富阳区、西湖区、上城区、建德市、余杭区)

烟台市(牟平区、莱州市、福山区、栖霞市、海阳市、招远市、莱阳市、蓬莱区、莱山区、龙口市、芝罘区)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)  衢州市(开化县、江山市、衢江区、常山县、柯城区、龙游县)

三明市(明溪县、清流县、永安市、尤溪县、沙县区、大田县、建宁县、宁化县、泰宁县、三元区、将乐县)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

通化市(通化县、集安市、东昌区、柳河县、辉南县、梅河口市、二道江区)贵阳市(乌当区、云岩区、白云区、观山湖区、息烽县、修文县、开阳县、清镇市、南明区、花溪区)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、元阳县、红河县、泸西县、绿春县、建水县、个旧市、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、屏边苗族自治县、蒙自市、开远市)  海南藏族自治州(共和县、兴海县、同德县、贵德县、贵南县)

驻马店市(确山县、平舆县、汝南县、泌阳县、驿城区、上蔡县、西平县、遂平县、新蔡县、正阳县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、鹤峰县、恩施市、宣恩县、建始县、利川市、来凤县、巴东县)

芜湖市(湾沚区、弋江区、南陵县、鸠江区、繁昌区、镜湖区、无为市)绵阳市(游仙区、三台县、江油市、梓潼县、安州区、盐亭县、北川羌族自治县、涪城区、平武县)

宜昌市(宜都市、五峰土家族自治县、兴山县、点军区、伍家岗区、猇亭区、夷陵区、秭归县、当阳市、枝江市、西陵区、长阳土家族自治县、远安县)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

扬州市(邗江区、江都区、宝应县、仪征市、广陵区、高邮市)

北京市(顺义区、东城区、门头沟区、石景山区、房山区、密云区、朝阳区、海淀区、怀柔区、延庆区、昌平区、通州区、平谷区、丰台区、西城区、大兴区)

黄山市(休宁县、屯溪区、歙县、徽州区、黄山区、黟县、祁门县)

西安市(周至县、高陵区、阎良区、雁塔区、蓝田县、鄠邑区、临潼区、长安区、碑林区、新城区、灞桥区、未央区、莲湖区)

和田地区(皮山县、和田市、于田县、洛浦县、和田县、策勒县、民丰县、墨玉县)

滨州市(沾化区、惠民县、邹平市、博兴县、滨城区、无棣县、阳信县)

澳门特别行政区

兰州市(榆中县、红古区、永登县、西固区、城关区、七里河区、安宁区、皋兰县)

阿里地区(革吉县、札达县、措勤县、普兰县、日土县、噶尔县、改则县)

眉山市(丹棱县、彭山区、仁寿县、东坡区、洪雅县、青神县)

齐齐哈尔市(依安县、克山县、拜泉县、克东县、龙江县、甘南县、泰来县、龙沙区、讷河市、建华区、富拉尔基区、昂昂溪区、富裕县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、碾子山区)

孝感市(安陆市、应城市、汉川市、孝昌县、大悟县、孝南区、云梦县)

凉山彝族自治州(宁南县、布拖县、甘洛县、越西县、会东县、西昌市、德昌县、喜德县、雷波县、金阳县、昭觉县、会理市、冕宁县、木里藏族自治县、盐源县、美姑县、普格县)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！