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克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区) 临沂市(河东区、郯城县、莒南县、费县、罗庄区、平邑县、兰陵县、沂南县、临沭县、沂水县、蒙阴县、兰山区)
苏州市(吴中区、昆山市、太仓市、相城区、姑苏区、常熟市、虎丘区、张家港市、吴江区)
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朔州市(应县、山阴县、平鲁区、怀仁市、朔城区、右玉县)临沧市(凤庆县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、云县、沧源佤族自治县、镇康县、临翔区)
黑河市(逊克县、爱辉区、孙吴县、嫩江市、北安市、五大连池市) 洛阳市(瀍河回族区、宜阳县、新安县、偃师区、汝阳县、栾川县、洛龙区、嵩县、老城区、伊川县、西工区、涧西区、洛宁县、孟津区)
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铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
营口市(老边区、西市区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
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本溪市(明山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、平山区)
菏泽市(巨野县、定陶区、曹县、单县、牡丹区、郓城县、鄄城县、成武县、东明县)
抚州市(宜黄县、南城县、临川区、南丰县、资溪县、乐安县、崇仁县、东乡区、金溪县、广昌县、黎川县)
松原市(乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)
安阳市(龙安区、文峰区、滑县、安阳县、殷都区、北关区、内黄县、汤阴县、林州市)
济南市(钢城区、济阳区、商河县、莱芜区、章丘区、长清区、平阴县、市中区、天桥区、槐荫区、历城区、历下区)
常德市(临澧县、澧县、汉寿县、武陵区、石门县、津市市、安乡县、鼎城区、桃源县)
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酒泉市(肃州区、敦煌市、玉门市、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县)
陇南市(徽县、两当县、礼县、成县、宕昌县、康县、武都区、西和县、文县)
聊城市(东昌府区、莘县、临清市、茌平区、高唐县、东阿县、阳谷县、冠县)
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楚雄彝族自治州(禄丰市、永仁县、南华县、楚雄市、大姚县、姚安县、牟定县、武定县、双柏县、元谋县)
阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)
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朝阳市(双塔区、龙城区、北票市、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县) 渭南市(大荔县、潼关县、蒲城县、澄城县、华州区、富平县、华阴市、白水县、合阳县、临渭区、韩城市)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。