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全国服务区域：
广元市(剑阁县、青川县、苍溪县、旺苍县、朝天区、昭化区、利州区)
日喀则市(定日县、谢通门县、定结县、聂拉木县、亚东县、桑珠孜区、仲巴县、昂仁县、白朗县、康马县、萨迦县、拉孜县、仁布县、岗巴县、江孜县、吉隆县、南木林县、萨嘎县)
南充市(高坪区、嘉陵区、南部县、阆中市、蓬安县、仪陇县、营山县、西充县、顺庆区)
焦作市(孟州市、武陟县、中站区、沁阳市、马村区、解放区、博爱县、修武县、温县、山阳区)
马鞍山市(和县、含山县、博望区、当涂县、花山区、雨山区)
广安市(前锋区、武胜县、广安区、华蓥市、岳池县、邻水县)
三明市(三元区、将乐县、永安市、宁化县、清流县、大田县、明溪县、泰宁县、沙县区、尤溪县、建宁县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
阿里地区(改则县、措勤县、噶尔县、普兰县、日土县、革吉县、札达县)
池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)
赣州市(全南县、瑞金市、会昌县、章贡区、石城县、赣县区、于都县、寻乌县、上犹县、龙南市、大余县、崇义县、安远县、南康区、定南县、信丰县、兴国县、宁都县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特前旗、临河区、五原县、乌拉特中旗)
广西壮族自治区
宝鸡市(千阳县、太白县、岐山县、眉县、渭滨区、扶风县、麟游县、陈仓区、凤翔区、陇县、凤县、金台区)
西宁市(城西区、城东区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、湟源县、城北区)
遵义市(绥阳县、赤水市、汇川区、播州区、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、湄潭县、正安县、凤冈县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、习水县)
庆阳市(西峰区、合水县、环县、镇原县、正宁县、庆城县、宁县、华池县)
曲靖市(沾益区、会泽县、师宗县、宣威市、陆良县、富源县、麒麟区、马龙区、罗平县)
芜湖市(鸠江区、弋江区、繁昌区、无为市、南陵县、镜湖区、湾沚区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、宁城县、巴林左旗、元宝山区、翁牛特旗、林西县、松山区、红山区、敖汉旗)
丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振安区、振兴区)
攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、西区、东区)
乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、天山区、达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、水磨沟区、新市区)
十堰市(竹溪县、房县、丹江口市、郧阳区、茅箭区、郧西县、竹山县、张湾区)
襄阳市(宜城市、襄城区、南漳县、老河口市、樊城区、保康县、谷城县、枣阳市、襄州区)
沧州市(肃宁县、献县、新华区、青县、南皮县、海兴县、任丘市、沧县、孟村回族自治县、盐山县、河间市、泊头市、运河区、黄骅市、吴桥县、东光县)
枣庄市(峄城区、市中区、山亭区、滕州市、台儿庄区、薛城区)
银川市(贺兰县、金凤区、灵武市、兴庆区、永宁县、西夏区)
蚌埠市(龙子湖区、怀远县、淮上区、禹会区、五河县、固镇县、蚌山区)
梅州市(平远县、五华县、梅县区、大埔县、梅江区、蕉岭县、丰顺县、兴宁市)
绵阳市(平武县、北川羌族自治县、盐亭县、涪城区、安州区、游仙区、梓潼县、三台县、江油市)
来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、合山市、兴宾区、忻城县)
厦门市(海沧区、集美区、同安区、思明区、翔安区、湖里区)
汕头市(潮阳区、金平区、潮南区、濠江区、龙湖区、澄海区、南澳县)
吴忠市(盐池县、利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区)
塔城地区(托里县、裕民县、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、塔城市、沙湾市)
柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、柳北区、柳南区、城中区、柳江区、柳城县)
六安市(金寨县、金安区、叶集区、裕安区、舒城县、霍山县、霍邱县)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、惠水县、三都水族自治县、独山县、福泉市、长顺县、平塘县、都匀市、龙里县、荔波县、罗甸县、瓮安县)
宿州市(泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县、萧县)
周口市(沈丘县、淮阳区、川汇区、郸城县、太康县、扶沟县、商水县、项城市、鹿邑县、西华县)
辽阳市(弓长岭区、宏伟区、白塔区、太子河区、灯塔市、文圣区、辽阳县)
运城市(新绛县、平陆县、万荣县、盐湖区、芮城县、河津市、永济市、绛县、夏县、临猗县、稷山县、闻喜县、垣曲县)
雅安市(雨城区、名山区、石棉县、荥经县、芦山县、汉源县、天全县、宝兴县)
通化市(东昌区、二道江区、集安市、通化县、梅河口市、柳河县、辉南县)
吉林市(舒兰市、丰满区、蛟河市、桦甸市、龙潭区、磐石市、永吉县、船营区、昌邑区)
黄石市(下陆区、西塞山区、阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市)
泰安市(岱岳区、东平县、新泰市、泰山区、肥城市、宁阳县)
温州市(瑞安市、苍南县、平阳县、泰顺县、文成县、永嘉县、瓯海区、洞头区、鹿城区、龙湾区、乐清市、龙港市)
锦州市(北镇市、凌河区、古塔区、凌海市、义县、太和区、黑山县)
朝阳市(龙城区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、建平县、北票市)
唐山市(丰南区、路北区、丰润区、路南区、开平区、滦州市、乐亭县、遵化市、曹妃甸区、玉田县、迁西县、滦南县、古冶区、迁安市)
保山市(龙陵县、施甸县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)
乌兰察布市(凉城县、化德县、兴和县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、卓资县、丰镇市、集宁区、商都县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗)
临沂市(罗庄区、费县、郯城县、兰山区、蒙阴县、莒南县、兰陵县、平邑县、沂南县、沂水县、河东区、临沭县)
白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、临江市、江源区、靖宇县)
南平市(武夷山市、建瓯市、邵武市、政和县、顺昌县、建阳区、浦城县、松溪县、光泽县、延平区)
石家庄市(长安区、赵县、无极县、辛集市、裕华区、桥西区、新乐市、晋州市、赞皇县、灵寿县、行唐县、栾城区、深泽县、平山县、高邑县、井陉县、新华区、井陉矿区、鹿泉区、正定县、藁城区、元氏县)
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保定市(望都县、顺平县、清苑区、雄县、定兴县、唐县、易县、徐水区、阜平县、曲阳县、博野县、涿州市、涞源县、容城县、涞水县、竞秀区、高碑店市、莲池区、定州市、安新县、蠡县、安国市、高阳县、满城区)
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青岛市(崂山区、胶州市、平度市、市北区、即墨区、黄岛区、城阳区、李沧区、莱西市、市南区)
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北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
益阳市(桃江县、安化县、沅江市、赫山区、南县、资阳区)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、西秀区、普定县)
河源市(龙川县、紫金县、连平县、源城区、东源县、和平县)
三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)
滁州市(凤阳县、来安县、明光市、南谯区、琅琊区、天长市、全椒县、定远县)
甘孜藏族自治州(九龙县、雅江县、道孚县、理塘县、甘孜县、丹巴县、康定市、石渠县、炉霍县、德格县、稻城县、新龙县、色达县、乡城县、得荣县、泸定县、白玉县、巴塘县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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