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咸阳市(永寿县、渭城区、武功县、秦都区、杨陵区、长武县、旬邑县、兴平市、乾县、彬州市、淳化县、三原县、礼泉县、泾阳县)
吉安市(万安县、永新县、峡江县、安福县、遂川县、泰和县、新干县、吉安县、永丰县、青原区、井冈山市、吉水县、吉州区)
邯郸市(永年区、临漳县、邯山区、丛台区、广平县、成安县、肥乡区、武安市、涉县、磁县、复兴区、鸡泽县、大名县、峰峰矿区、邱县、馆陶县、曲周县、魏县)
昌都市(八宿县、洛隆县、边坝县、芒康县、左贡县、察雅县、贡觉县、丁青县、类乌齐县、卡若区、江达县)
乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、天山区、新市区、达坂城区、沙依巴克区、水磨沟区、米东区)
武汉市(硚口区、蔡甸区、黄陂区、汉阳区、洪山区、江夏区、江岸区、东西湖区、青山区、武昌区、汉南区、新洲区、江汉区)
庆阳市(镇原县、华池县、正宁县、庆城县、合水县、宁县、西峰区、环县)
宜宾市(江安县、翠屏区、筠连县、高县、屏山县、长宁县、珙县、兴文县、叙州区、南溪区)
益阳市(南县、安化县、桃江县、资阳区、沅江市、赫山区)
南平市(武夷山市、延平区、顺昌县、政和县、邵武市、建瓯市、浦城县、松溪县、光泽县、建阳区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、扶余市、乾安县)
南昌市(西湖区、新建区、南昌县、青云谱区、进贤县、红谷滩区、青山湖区、东湖区、安义县)
菏泽市(单县、郓城县、巨野县、东明县、成武县、牡丹区、曹县、鄄城县、定陶区)
中山市
淄博市(桓台县、博山区、沂源县、张店区、临淄区、淄川区、高青县、周村区)
宝鸡市(眉县、渭滨区、太白县、千阳县、陈仓区、凤县、麟游县、岐山县、扶风县、陇县、金台区、凤翔区)
曲靖市(师宗县、罗平县、富源县、会泽县、宣威市、沾益区、马龙区、麒麟区、陆良县)
南京市(高淳区、鼓楼区、建邺区、玄武区、栖霞区、溧水区、江宁区、雨花台区、秦淮区、六合区、浦口区)
张掖市(高台县、临泽县、民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县)
大连市(长海县、甘井子区、沙河口区、普兰店区、西岗区、瓦房店市、金州区、庄河市、旅顺口区、中山区)
孝感市(汉川市、安陆市、云梦县、大悟县、孝南区、应城市、孝昌县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、普宁市、揭东区)
东营市(东营区、利津县、河口区、垦利区、广饶县)
丽水市(景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、青田县、庆元县、遂昌县、缙云县、龙泉市、云和县)
惠州市(龙门县、惠阳区、惠城区、博罗县、惠东县)
荆州市(江陵县、沙市区、洪湖市、松滋市、监利市、荆州区、公安县、石首市)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
黄山市(休宁县、屯溪区、黟县、徽州区、祁门县、黄山区、歙县)
甘孜藏族自治州(巴塘县、雅江县、稻城县、乡城县、理塘县、泸定县、新龙县、色达县、炉霍县、丹巴县、石渠县、康定市、道孚县、九龙县、得荣县、德格县、白玉县、甘孜县)
淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)
六安市(裕安区、霍邱县、金安区、叶集区、金寨县、舒城县、霍山县)
普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)
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泉州市(金门县、丰泽区、晋江市、洛江区、永春县、安溪县、鲤城区、泉港区、南安市、惠安县、石狮市、德化县)
平顶山市(新华区、卫东区、鲁山县、舞钢市、郏县、汝州市、宝丰县、叶县、湛河区、石龙区)
汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)
鞍山市(铁西区、台安县、立山区、海城市、千山区、岫岩满族自治县、铁东区)
承德市(承德县、滦平县、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、双桥区、双滦区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、隆化县)
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汕头市(潮南区、濠江区、龙湖区、潮阳区、金平区、澄海区、南澳县)
呼伦贝尔市(牙克石市、扎赉诺尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、根河市、鄂伦春自治旗、海拉尔区、扎兰屯市、阿荣旗)
徐州市(云龙区、铜山区、新沂市、鼓楼区、睢宁县、邳州市、泉山区、沛县、贾汪区、丰县)
天水市(秦州区、武山县、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、麦积区、清水县)
白城市(镇赉县、洮南市、通榆县、大安市、洮北区)
中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)
本溪市(南芬区、溪湖区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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