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三门峡市(灵宝市、卢氏县、渑池县、义马市、陕州区、湖滨区)
玉林市(博白县、兴业县、陆川县、福绵区、北流市、玉州区、容县)
金华市(兰溪市、东阳市、浦江县、永康市、武义县、婺城区、磐安县、金东区、义乌市)
崇左市(江州区、天等县、宁明县、大新县、扶绥县、龙州县、凭祥市)
菏泽市(巨野县、东明县、成武县、定陶区、曹县、郓城县、牡丹区、单县、鄄城县)
临汾市(襄汾县、安泽县、翼城县、乡宁县、蒲县、大宁县、侯马市、古县、霍州市、洪洞县、尧都区、吉县、隰县、曲沃县、汾西县、永和县、浮山县)
济南市(市中区、钢城区、商河县、长清区、天桥区、章丘区、莱芜区、历城区、平阴县、历下区、槐荫区、济阳区)
哈尔滨市(松北区、南岗区、道外区、木兰县、双城区、宾县、方正县、延寿县、香坊区、通河县、五常市、巴彦县、呼兰区、依兰县、尚志市、平房区、阿城区、道里区)
揭阳市(揭西县、普宁市、惠来县、榕城区、揭东区)
邵阳市(邵阳县、洞口县、新邵县、隆回县、北塔区、邵东市、大祥区、武冈市、绥宁县、新宁县、城步苗族自治县、双清区)
南阳市(桐柏县、新野县、卧龙区、南召县、社旗县、西峡县、宛城区、内乡县、唐河县、邓州市、镇平县、方城县、淅川县)
绍兴市(新昌县、嵊州市、诸暨市、柯桥区、上虞区、越城区)
四平市(双辽市、铁东区、伊通满族自治县、铁西区、梨树县)
宁德市(周宁县、屏南县、柘荣县、寿宁县、福安市、福鼎市、蕉城区、古田县、霞浦县)
石家庄市(藁城区、晋州市、桥西区、新华区、无极县、深泽县、新乐市、井陉县、井陉矿区、行唐县、平山县、栾城区、灵寿县、鹿泉区、裕华区、正定县、高邑县、元氏县、赞皇县、赵县、长安区、辛集市)
苏州市(相城区、常熟市、虎丘区、姑苏区、太仓市、吴中区、吴江区、张家港市、昆山市)
渭南市(大荔县、澄城县、潼关县、华州区、蒲城县、富平县、临渭区、华阴市、合阳县、韩城市、白水县)
咸阳市(乾县、礼泉县、泾阳县、兴平市、三原县、武功县、渭城区、旬邑县、长武县、永寿县、杨陵区、淳化县、秦都区、彬州市)
承德市(承德县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、兴隆县、滦平县、宽城满族自治县、双桥区、丰宁满族自治县、平泉市)
鞍山市(立山区、铁东区、台安县、铁西区、海城市、岫岩满族自治县、千山区)
梧州市(万秀区、蒙山县、苍梧县、长洲区、龙圩区、岑溪市、藤县)
丹东市(东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振安区、振兴区、元宝区)
黔南布依族苗族自治州(龙里县、长顺县、三都水族自治县、荔波县、瓮安县、福泉市、惠水县、贵定县、独山县、平塘县、都匀市、罗甸县)
深圳市(宝安区、罗湖区、龙岗区、福田区、龙华区、南山区、盐田区、光明区、坪山区)
韶关市(新丰县、曲江区、南雄市、乳源瑶族自治县、始兴县、武江区、仁化县、浈江区、翁源县、乐昌市)
镇江市(丹阳市、扬中市、京口区、丹徒区、润州区、句容市)
长沙市(宁乡市、长沙县、望城区、芙蓉区、雨花区、浏阳市、天心区、岳麓区、开福区)
宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县、萧县)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
锦州市(凌河区、黑山县、凌海市、古塔区、北镇市、太和区、义县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)
喀什地区(英吉沙县、泽普县、巴楚县、伽师县、叶城县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、疏附县、莎车县、麦盖提县、喀什市)
拉萨市(墨竹工卡县、曲水县、林周县、城关区、尼木县、达孜区、堆龙德庆区、当雄县)
洛阳市(偃师区、宜阳县、西工区、洛龙区、洛宁县、栾川县、孟津区、新安县、汝阳县、老城区、伊川县、瀍河回族区、涧西区、嵩县)
新余市(渝水区、分宜县)
福州市(永泰县、平潭县、台江区、马尾区、连江县、罗源县、长乐区、福清市、闽侯县、闽清县、仓山区、晋安区、鼓楼区)
吉安市(吉水县、新干县、安福县、吉安县、吉州区、泰和县、峡江县、永丰县、井冈山市、万安县、永新县、遂川县、青原区)
池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)
龙岩市(连城县、永定区、新罗区、长汀县、上杭县、漳平市、武平县)
秦皇岛市(北戴河区、昌黎县、山海关区、卢龙县、青龙满族自治县、抚宁区、海港区)
阳泉市(盂县、郊区、平定县、矿区、城区)
宝鸡市(凤县、渭滨区、扶风县、岐山县、陈仓区、眉县、陇县、太白县、凤翔区、麟游县、千阳县、金台区)
淮安市(淮安区、清江浦区、涟水县、金湖县、盱眙县、淮阴区、洪泽区)
林芝市(墨脱县、米林市、巴宜区、察隅县、朗县、工布江达县、波密县)
南宁市(良庆区、隆安县、上林县、武鸣区、西乡塘区、宾阳县、马山县、青秀区、横州市、兴宁区、邕宁区、江南区)
唐山市(迁西县、滦南县、乐亭县、玉田县、滦州市、遵化市、开平区、古冶区、曹妃甸区、丰润区、丰南区、路南区、迁安市、路北区)
中山市
玉树藏族自治州(玉树市、曲麻莱县、囊谦县、治多县、杂多县、称多县)
临夏回族自治州(永靖县、康乐县、临夏市、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县)
东营市(垦利区、利津县、河口区、广饶县、东营区)
上饶市(铅山县、广丰区、婺源县、余干县、信州区、万年县、广信区、鄱阳县、玉山县、横峰县、德兴市、弋阳县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
三亚市(崖州区、天涯区、海棠区、吉阳区)
张掖市(民乐县、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、山丹县)
沈阳市(铁西区、苏家屯区、大东区、和平区、新民市、康平县、皇姑区、辽中区、于洪区、沈河区、浑南区、沈北新区、法库县)
西藏自治区
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、伊宁县、特克斯县、霍尔果斯市、奎屯市、巩留县、尼勒克县、霍城县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、新源县)
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郑州市(管城回族区、登封市、中原区、中牟县、惠济区、新郑市、巩义市、二七区、荥阳市、上街区、金水区、新密市)
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吉林市(永吉县、龙潭区、船营区、磐石市、丰满区、桦甸市、昌邑区、蛟河市、舒兰市)
大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)
阜阳市(颍上县、颍泉区、颍州区、太和县、阜南县、界首市、颍东区、临泉县)
南昌市(西湖区、青山湖区、东湖区、南昌县、红谷滩区、进贤县、安义县、青云谱区、新建区)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)
忻州市(代县、五寨县、河曲县、定襄县、宁武县、偏关县、神池县、五台县、繁峙县、保德县、原平市、岢岚县、静乐县、忻府区)
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商洛市(商南县、商州区、山阳县、柞水县、丹凤县、洛南县、镇安县)
黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、泽库县、同仁市)
永州市(冷水滩区、东安县、蓝山县、江华瑶族自治县、道县、零陵区、新田县、宁远县、双牌县、祁阳市、江永县)
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潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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