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果洛藏族自治州(玛沁县、久治县、玛多县、甘德县、达日县、班玛县)

丹东市(东港市、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、凤城市、振安区)

鹤岗市(工农区、东山区、兴安区、南山区、兴山区、绥滨县、向阳区、萝北县)

濮阳市(南乐县、华龙区、范县、濮阳县、台前县、清丰县)  玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、玉树市、称多县、杂多县、曲麻莱县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

宿迁市(宿豫区、泗洪县、宿城区、沭阳县、泗阳县)

上海市(金山区、奉贤区、徐汇区、普陀区、长宁区、浦东新区、松江区、崇明区、青浦区、杨浦区、静安区、黄浦区、虹口区、宝山区、闵行区、嘉定区)吉安市(峡江县、井冈山市、永丰县、泰和县、吉安县、吉州区、吉水县、遂川县、万安县、新干县、安福县、青原区、永新县)

贵港市(覃塘区、平南县、港南区、桂平市、港北区)  四平市(伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区、铁东区)

连云港市(海州区、灌南县、东海县、连云区、灌云县、赣榆区)

太原市(杏花岭区、古交市、晋源区、阳曲县、迎泽区、小店区、娄烦县、尖草坪区、万柏林区、清徐县)

衡水市(冀州区、景县、饶阳县、桃城区、故城县、阜城县、深州市、武邑县、武强县、枣强县、安平县)

遂宁市(射洪市、安居区、大英县、船山区、蓬溪县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

菏泽市(巨野县、成武县、定陶区、曹县、牡丹区、单县、郓城县、鄄城县、东明县)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、多伦县、苏尼特右旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、太仆寺旗、正镶白旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗)

内蒙古自治区

镇江市(丹阳市、京口区、扬中市、润州区、丹徒区、句容市)

广西壮族自治区

内江市(威远县、隆昌市、东兴区、市中区、资中县)

泰安市(东平县、肥城市、新泰市、岱岳区、泰山区、宁阳县)

忻州市(代县、偏关县、保德县、原平市、五台县、河曲县、静乐县、繁峙县、定襄县、岢岚县、五寨县、宁武县、神池县、忻府区)

宜昌市(伍家岗区、五峰土家族自治县、秭归县、夷陵区、长阳土家族自治县、枝江市、当阳市、远安县、猇亭区、兴山县、点军区、西陵区、宜都市)

张家口市(阳原县、下花园区、怀来县、万全区、宣化区、沽源县、蔚县、桥东区、怀安县、张北县、涿鹿县、崇礼区、赤城县、桥西区、康保县、尚义县)

重庆市(秀山土家族苗族自治县、铜梁区、九龙坡区、彭水苗族土家族自治县、城口县、黔江区、合川区、璧山区、忠县、大足区、梁平区、沙坪坝区、涪陵区、永川区、垫江县、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、云阳县、江北区、万州区、奉节县、石柱土家族自治县、丰都县、长寿区、武隆区、渝中区、潼南区、渝北区、江津区、巫溪县、荣昌区、开州区、北碚区、大渡口区、綦江区、南川区、南岸区、巴南区)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

抚顺市(顺城区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县、新抚区、望花区、新宾满族自治县)

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蚌埠市(龙子湖区、五河县、淮上区、固镇县、怀远县、禹会区、蚌山区)

长春市(宽城区、南关区、绿园区、农安县、榆树市、九台区、朝阳区、德惠市、双阳区、公主岭市、二道区)

常德市(安乡县、鼎城区、津市市、汉寿县、石门县、临澧县、澧县、桃源县、武陵区)

桂林市(灵川县、临桂区、兴安县、永福县、象山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、资源县、荔浦市、雁山区、平乐县、秀峰区、灌阳县、七星区、叠彩区、全州县、阳朔县)  汉中市(洋县、镇巴县、留坝县、略阳县、汉台区、佛坪县、南郑区、西乡县、城固县、勉县、宁强县)

惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县)吉林市(桦甸市、磐石市、昌邑区、船营区、舒兰市、蛟河市、龙潭区、丰满区、永吉县)

本溪市(明山区、平山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区、本溪满族自治县)  博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、精河县、温泉县)

漳州市(南靖县、龙文区、龙海区、华安县、平和县、诏安县、云霄县、芗城区、漳浦县、东山县、长泰区)

湛江市(霞山区、徐闻县、赤坎区、麻章区、雷州市、吴川市、廉江市、坡头区、遂溪县)

晋中市(昔阳县、介休市、榆社县、太谷区、祁县、榆次区、灵石县、平遥县、寿阳县、和顺县、左权县)林芝市(波密县、察隅县、巴宜区、墨脱县、工布江达县、米林市、朗县)

安康市(紫阳县、旬阳市、白河县、平利县、汉阴县、宁陕县、石泉县、汉滨区、岚皋县、镇坪县)

济宁市(金乡县、鱼台县、汶上县、曲阜市、任城区、梁山县、微山县、兖州区、嘉祥县、泗水县、邹城市)

大同市(新荣区、云州区、浑源县、左云县、广灵县、天镇县、云冈区、平城区、阳高县、灵丘县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

荆门市(东宝区、钟祥市、京山市、沙洋县、掇刀区)

牡丹江市(林口县、东安区、绥芬河市、西安区、宁安市、穆棱市、爱民区、阳明区、东宁市、海林市)

宝鸡市(太白县、凤翔区、扶风县、凤县、渭滨区、陇县、千阳县、眉县、陈仓区、金台区、麟游县、岐山县)

肇庆市(广宁县、怀集县、封开县、端州区、高要区、四会市、鼎湖区、德庆县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

沈阳市(沈河区、沈北新区、皇姑区、铁西区、新民市、苏家屯区、和平区、大东区、于洪区、法库县、康平县、辽中区、浑南区)

长治市(平顺县、黎城县、潞城区、长子县、襄垣县、沁县、屯留区、上党区、沁源县、潞州区、武乡县、壶关县)

盐城市(亭湖区、盐都区、大丰区、滨海县、响水县、阜宁县、建湖县、射阳县、东台市)

临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、沧源佤族自治县、永德县、凤庆县)

嘉峪关市

廊坊市(香河县、文安县、广阳区、永清县、三河市、大厂回族自治县、固安县、霸州市、安次区、大城县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。