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昌都市(左贡县、卡若区、贡觉县、边坝县、类乌齐县、丁青县、察雅县、洛隆县、八宿县、江达县、芒康县)

洛阳市(栾川县、瀍河回族区、老城区、涧西区、汝阳县、伊川县、孟津区、偃师区、西工区、宜阳县、洛龙区、新安县、洛宁县、嵩县)

丽水市(松阳县、龙泉市、遂昌县、莲都区、云和县、缙云县、庆元县、景宁畲族自治县、青田县)

铁岭市(开原市、西丰县、银州区、清河区、昌图县、铁岭县、调兵山市)  白山市(抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、浑江区)

朔州市(怀仁市、应县、朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区)

景德镇市(乐平市、浮梁县、珠山区、昌江区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)宁德市(蕉城区、福鼎市、柘荣县、屏南县、寿宁县、霞浦县、周宁县、古田县、福安市)

阜阳市(颍州区、颍东区、颍泉区、太和县、颍上县、临泉县、阜南县、界首市)  金华市(浦江县、金东区、永康市、磐安县、婺城区、义乌市、东阳市、武义县、兰溪市)

萍乡市(湘东区、安源区、上栗县、莲花县、芦溪县)

株洲市(炎陵县、芦淞区、天元区、石峰区、茶陵县、渌口区、荷塘区、醴陵市、攸县)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

保定市(高阳县、曲阳县、高碑店市、涞水县、满城区、易县、阜平县、雄县、望都县、安新县、涿州市、定州市、清苑区、竞秀区、徐水区、唐县、容城县、顺平县、安国市、博野县、定兴县、涞源县、蠡县、莲池区)

聊城市(东昌府区、高唐县、茌平区、东阿县、莘县、阳谷县、临清市、冠县)

蚌埠市(蚌山区、禹会区、淮上区、固镇县、五河县、龙子湖区、怀远县)

娄底市(新化县、冷水江市、双峰县、娄星区、涟源市)

阳泉市(盂县、矿区、郊区、平定县、城区)

银川市(灵武市、贺兰县、兴庆区、永宁县、金凤区、西夏区)

鹤壁市(浚县、淇滨区、鹤山区、淇县、山城区)

安阳市(滑县、龙安区、安阳县、殷都区、文峰区、北关区、林州市、内黄县、汤阴县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

北京市(密云区、西城区、顺义区、海淀区、平谷区、石景山区、延庆区、大兴区、东城区、朝阳区、昌平区、房山区、门头沟区、通州区、怀柔区、丰台区)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、恩施市、巴东县、宣恩县、鹤峰县、利川市、咸丰县、建始县)

厦门市(同安区、海沧区、翔安区、集美区、思明区、湖里区)

开封市(通许县、禹王台区、兰考县、祥符区、尉氏县、杞县、顺河回族区、龙亭区、鼓楼区)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、福泉市、贵定县、三都水族自治县、瓮安县、龙里县、独山县、都匀市、长顺县、罗甸县、惠水县、平塘县)

济源市

惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区)

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齐齐哈尔市(富拉尔基区、拜泉县、依安县、昂昂溪区、铁锋区、讷河市、建华区、克东县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、克山县、龙江县、碾子山区、富裕县、甘南县、泰来县)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

张家口市(阳原县、沽源县、宣化区、张北县、怀来县、康保县、赤城县、涿鹿县、万全区、桥东区、尚义县、桥西区、蔚县、怀安县、下花园区、崇礼区)

丹东市(东港市、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、振兴区、振安区)  昭通市(水富市、昭阳区、威信县、大关县、巧家县、彝良县、鲁甸县、镇雄县、盐津县、永善县、绥江县)

焦作市(马村区、山阳区、孟州市、温县、修武县、解放区、博爱县、武陟县、沁阳市、中站区)

汉中市(城固县、洋县、勉县、略阳县、汉台区、留坝县、南郑区、镇巴县、佛坪县、西乡县、宁强县)

福州市(闽侯县、长乐区、永泰县、平潭县、罗源县、仓山区、闽清县、晋安区、连江县、鼓楼区、马尾区、台江区、福清市)丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)

西宁市(城东区、湟中区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县、城北区、城西区)  怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

五指山市(陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、临高县、琼海市、东方市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、定安县、澄迈县)

玉树藏族自治州(治多县、杂多县、玉树市、囊谦县、称多县、曲麻莱县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、临河区)信阳市(平桥区、潢川县、固始县、光山县、罗山县、新县、淮滨县、息县、浉河区、商城县)

盐城市(亭湖区、滨海县、响水县、东台市、盐都区、射阳县、大丰区、建湖县、阜宁县)

楚雄彝族自治州(大姚县、永仁县、武定县、牟定县、双柏县、姚安县、楚雄市、南华县、元谋县、禄丰市)

松原市(长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、碌曲县、迭部县、舟曲县、玛曲县、夏河县、合作市)

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阿里地区(革吉县、噶尔县、日土县、札达县、普兰县、措勤县、改则县)

贵港市(桂平市、港北区、平南县、覃塘区、港南区)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

商洛市(丹凤县、柞水县、商州区、洛南县、山阳县、镇安县、商南县)

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马鞍山市(花山区、和县、博望区、当涂县、含山县、雨山区)

崇左市(大新县、龙州县、凭祥市、宁明县、扶绥县、江州区、天等县)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

广西壮族自治区

湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘乡市、湘潭县、韶山市)

拉萨市(林周县、曲水县、城关区、当雄县、达孜区、尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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