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维修技师上门形象标准，提升品牌形象：我们对维修技师的上门形象有严格的标准要求，包括着装、礼仪等，以提升品牌形象和客户体验。
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鹤壁市(浚县、山城区、鹤山区、淇县、淇滨区)
晋中市(太谷区、祁县、和顺县、灵石县、平遥县、昔阳县、寿阳县、左权县、榆社县、榆次区、介休市)
巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特前旗)
漳州市(长泰区、诏安县、龙文区、漳浦县、云霄县、南靖县、龙海区、华安县、平和县、芗城区、东山县)
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石家庄市(栾城区、长安区、新华区、晋州市、赵县、井陉矿区、元氏县、井陉县、无极县、深泽县、裕华区、新乐市、灵寿县、辛集市、平山县、行唐县、藁城区、桥西区、鹿泉区、赞皇县、高邑县、正定县)
揭阳市(惠来县、揭西县、揭东区、榕城区、普宁市)
南充市(南部县、蓬安县、顺庆区、嘉陵区、营山县、高坪区、仪陇县、阆中市、西充县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、嵊州市、柯桥区、新昌县)
锦州市(凌河区、古塔区、凌海市、北镇市、太和区、黑山县、义县)
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辽阳市(文圣区、宏伟区、灯塔市、弓长岭区、白塔区、太子河区、辽阳县)
徐州市(睢宁县、丰县、贾汪区、鼓楼区、云龙区、沛县、铜山区、泉山区、新沂市、邳州市)
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铁岭市(开原市、银州区、西丰县、昌图县、清河区、铁岭县、调兵山市)
西宁市(城西区、湟中区、城北区、城中区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县)
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威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)
深圳市(罗湖区、坪山区、南山区、龙岗区、福田区、龙华区、盐田区、光明区、宝安区)
南阳市(宛城区、卧龙区、桐柏县、淅川县、西峡县、方城县、社旗县、南召县、邓州市、镇平县、新野县、内乡县、唐河县)
济源市
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、富民县、晋宁区、宜良县、呈贡区、西山区、盘龙区、嵩明县、石林彝族自治县、官渡区、东川区、寻甸回族彝族自治县、五华区、安宁市)
五指山市(乐东黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、万宁市、屯昌县、琼海市、定安县、陵水黎族自治县、东方市、白沙黎族自治县、澄迈县、临高县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县)
新余市(渝水区、分宜县)
澳门特别行政区
宜春市(丰城市、奉新县、铜鼓县、万载县、上高县、袁州区、宜丰县、靖安县、高安市、樟树市)
台州市(临海市、三门县、温岭市、黄岩区、椒江区、路桥区、仙居县、玉环市、天台县)
攀枝花市(盐边县、米易县、西区、仁和区、东区)
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柳州市(鹿寨县、柳南区、柳江区、鱼峰区、融安县、柳北区、城中区、融水苗族自治县、柳城县、三江侗族自治县)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县)
芜湖市(湾沚区、鸠江区、镜湖区、南陵县、无为市、繁昌区、弋江区)
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唐山市(开平区、乐亭县、丰南区、丰润区、滦南县、滦州市、路南区、遵化市、玉田县、曹妃甸区、迁安市、路北区、古冶区、迁西县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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