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河源市(紫金县、龙川县、和平县、连平县、东源县、源城区)
张掖市(山丹县、甘州区、临泽县、民乐县、高台县、肃南裕固族自治县)
景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区、平坝区)
甘孜藏族自治州(甘孜县、康定市、石渠县、巴塘县、泸定县、雅江县、得荣县、德格县、色达县、九龙县、道孚县、丹巴县、稻城县、炉霍县、新龙县、理塘县、乡城县、白玉县)
临沧市(镇康县、临翔区、永德县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
定西市(渭源县、临洮县、陇西县、漳县、安定区、岷县、通渭县)
商洛市(商南县、柞水县、商州区、山阳县、镇安县、丹凤县、洛南县)
深圳市(宝安区、福田区、坪山区、罗湖区、龙岗区、南山区、光明区、盐田区、龙华区)
林芝市(米林市、工布江达县、波密县、察隅县、巴宜区、朗县、墨脱县)
昆明市(嵩明县、富民县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、安宁市、西山区、宜良县、东川区、五华区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、盘龙区、官渡区)
丹东市(元宝区、振安区、东港市、凤城市、宽甸满族自治县、振兴区)
贵阳市(观山湖区、息烽县、南明区、乌当区、开阳县、白云区、修文县、清镇市、云岩区、花溪区)
伊春市(乌翠区、友好区、汤旺县、大箐山县、嘉荫县、伊美区、金林区、南岔县、丰林县、铁力市)
澳门特别行政区
长春市(南关区、榆树市、宽城区、双阳区、二道区、公主岭市、德惠市、九台区、绿园区、农安县、朝阳区)
海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)
保定市(望都县、竞秀区、安新县、涞源县、蠡县、容城县、高阳县、唐县、满城区、博野县、涞水县、安国市、清苑区、定州市、定兴县、顺平县、易县、阜平县、高碑店市、雄县、莲池区、徐水区、涿州市、曲阳县)
桂林市(全州县、永福县、阳朔县、七星区、叠彩区、兴安县、资源县、灌阳县、平乐县、恭城瑶族自治县、荔浦市、灵川县、象山区、秀峰区、临桂区、雁山区、龙胜各族自治县)
南宁市(兴宁区、隆安县、江南区、青秀区、西乡塘区、武鸣区、上林县、良庆区、宾阳县、邕宁区、马山县、横州市)
扬州市(高邮市、江都区、宝应县、仪征市、广陵区、邗江区)
天水市(秦安县、张家川回族自治县、秦州区、武山县、清水县、麦积区、甘谷县)
南阳市(南召县、社旗县、桐柏县、镇平县、方城县、唐河县、宛城区、西峡县、淅川县、新野县、邓州市、内乡县、卧龙区)
朔州市(朔城区、平鲁区、右玉县、怀仁市、山阴县、应县)
日喀则市(萨嘎县、聂拉木县、白朗县、江孜县、康马县、谢通门县、拉孜县、定结县、定日县、岗巴县、南木林县、昂仁县、仁布县、吉隆县、萨迦县、桑珠孜区、亚东县、仲巴县)
吉林市(船营区、龙潭区、舒兰市、永吉县、蛟河市、丰满区、桦甸市、磐石市、昌邑区)
遂宁市(船山区、安居区、大英县、蓬溪县、射洪市)
周口市(太康县、商水县、淮阳区、川汇区、沈丘县、西华县、郸城县、扶沟县、项城市、鹿邑县)
梅州市(大埔县、蕉岭县、五华县、梅县区、丰顺县、梅江区、平远县、兴宁市)
乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼前旗、化德县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、集宁区、兴和县、商都县、凉城县、察哈尔右翼后旗、四子王旗)
洛阳市(嵩县、汝阳县、孟津区、洛宁县、瀍河回族区、宜阳县、西工区、新安县、伊川县、洛龙区、偃师区、涧西区、老城区、栾川县)
宁波市(象山县、镇海区、奉化区、慈溪市、余姚市、江北区、北仑区、海曙区、鄞州区、宁海县)
牡丹江市(阳明区、东宁市、宁安市、东安区、林口县、绥芬河市、海林市、爱民区、西安区、穆棱市)
白山市(浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、抚松县)
陇南市(西和县、宕昌县、文县、徽县、康县、礼县、两当县、武都区、成县)
武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)
阳泉市(城区、郊区、平定县、盂县、矿区)
抚州市(南城县、南丰县、乐安县、东乡区、金溪县、宜黄县、黎川县、临川区、资溪县、崇仁县、广昌县)
台州市(三门县、温岭市、椒江区、天台县、临海市、玉环市、路桥区、黄岩区、仙居县)
临沂市(河东区、平邑县、沂南县、罗庄区、莒南县、蒙阴县、沂水县、费县、兰陵县、郯城县、临沭县、兰山区)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、托里县、额敏县、塔城市、沙湾市、乌苏市、裕民县)
嘉兴市(平湖市、南湖区、嘉善县、秀洲区、桐乡市、海宁市、海盐县)
香港特别行政区
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特左旗、太仆寺旗、正蓝旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、正镶白旗、阿巴嘎旗、锡林浩特市、镶黄旗)
濮阳市(南乐县、范县、清丰县、濮阳县、台前县、华龙区)
曲靖市(马龙区、沾益区、宣威市、陆良县、麒麟区、师宗县、罗平县、会泽县、富源县)
三沙市(南沙区、西沙区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
西藏自治区
绥化市(北林区、绥棱县、安达市、兰西县、望奎县、明水县、青冈县、肇东市、海伦市、庆安县)
玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、治多县、称多县、曲麻莱县、杂多县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
广西壮族自治区
凉山彝族自治州(德昌县、冕宁县、木里藏族自治县、会东县、盐源县、布拖县、金阳县、越西县、西昌市、喜德县、昭觉县、雷波县、宁南县、普格县、美姑县、会理市、甘洛县)
南充市(蓬安县、营山县、南部县、西充县、嘉陵区、高坪区、顺庆区、阆中市、仪陇县)
渭南市(华州区、华阴市、韩城市、大荔县、富平县、澄城县、潼关县、临渭区、合阳县、白水县、蒲城县)
呼伦贝尔市(满洲里市、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、海拉尔区、额尔古纳市、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、保靖县、凤凰县、花垣县、永顺县、吉首市、泸溪县)
鹤岗市(萝北县、工农区、东山区、兴安区、兴山区、向阳区、南山区、绥滨县)
济源市
青岛市(李沧区、崂山区、莱西市、市北区、平度市、市南区、胶州市、黄岛区、即墨区、城阳区)
重庆市(垫江县、北碚区、长寿区、沙坪坝区、万州区、黔江区、城口县、梁平区、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、丰都县、永川区、荣昌区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、石柱土家族自治县、綦江区、江津区、合川区、奉节县、大足区、云阳县、九龙坡区、南岸区、渝北区、涪陵区、巴南区、巫山县、南川区、璧山区、忠县、巫溪县、武隆区、渝中区、开州区、秀山土家族苗族自治县、江北区)
海东市(民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、同德县、共和县、贵德县)
德阳市(中江县、绵竹市、广汉市、旌阳区、罗江区、什邡市)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
通化市(二道江区、通化县、梅河口市、集安市、辉南县、东昌区、柳河县)
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九江市(庐山市、浔阳区、柴桑区、湖口县、共青城市、都昌县、德安县、彭泽县、永修县、武宁县、瑞昌市、修水县、濂溪区)
阿里地区(革吉县、措勤县、噶尔县、日土县、普兰县、札达县、改则县)
山南市(洛扎县、桑日县、扎囊县、隆子县、曲松县、乃东区、琼结县、贡嘎县、错那市、加查县、措美县、浪卡子县)
益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、安化县、资阳区、南县)
营口市(站前区、鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、老边区、盖州市)
◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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