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秦皇岛市(青龙满族自治县、北戴河区、卢龙县、海港区、山海关区、昌黎县、抚宁区)

玉溪市(华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、红塔区、易门县、澄江市、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县)

昌吉回族自治州(昌吉市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、阜康市)

常德市(石门县、武陵区、汉寿县、安乡县、桃源县、鼎城区、临澧县、津市市、澧县)  石家庄市(长安区、平山县、正定县、无极县、行唐县、深泽县、晋州市、桥西区、高邑县、灵寿县、辛集市、藁城区、元氏县、赞皇县、井陉矿区、新华区、赵县、井陉县、新乐市、鹿泉区、裕华区、栾城区)

哈尔滨市(延寿县、木兰县、阿城区、通河县、松北区、道外区、平房区、双城区、依兰县、宾县、尚志市、巴彦县、五常市、方正县、南岗区、道里区、呼兰区、香坊区)

南宁市(西乡塘区、宾阳县、江南区、青秀区、隆安县、横州市、武鸣区、良庆区、上林县、马山县、邕宁区、兴宁区)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)甘孜藏族自治州(雅江县、新龙县、炉霍县、乡城县、得荣县、白玉县、道孚县、色达县、九龙县、巴塘县、石渠县、德格县、泸定县、康定市、稻城县、理塘县、甘孜县、丹巴县)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)  萍乡市(安源区、芦溪县、湘东区、上栗县、莲花县)

新乡市(封丘县、凤泉区、牧野区、辉县市、长垣市、原阳县、卫辉市、延津县、新乡县、获嘉县、红旗区、卫滨区)

汉中市(佛坪县、留坝县、宁强县、西乡县、勉县、洋县、镇巴县、南郑区、略阳县、汉台区、城固县)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、咸丰县、恩施市、来凤县、建始县、利川市、鹤峰县)

大连市(沙河口区、甘井子区、金州区、旅顺口区、庄河市、长海县、中山区、西岗区、普兰店区、瓦房店市)

广西壮族自治区

黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、爱辉区、孙吴县、五大连池市)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

泰安市(泰山区、岱岳区、新泰市、宁阳县、肥城市、东平县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、临夏县、永靖县、和政县、临夏市、康乐县、广河县)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

拉萨市(城关区、林周县、当雄县、曲水县、尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、达孜区)

广安市(前锋区、华蓥市、广安区、岳池县、武胜县、邻水县)

辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

宜春市(袁州区、靖安县、樟树市、高安市、万载县、铜鼓县、宜丰县、奉新县、丰城市、上高县)

阳江市(江城区、阳东区、阳春市、阳西县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、若尔盖县、金川县、小金县、茂县、黑水县、汶川县、马尔康市、红原县、九寨沟县、松潘县、阿坝县)

济南市(济阳区、商河县、历下区、章丘区、槐荫区、天桥区、市中区、长清区、莱芜区、历城区、平阴县、钢城区)

南阳市(镇平县、宛城区、方城县、卧龙区、南召县、淅川县、桐柏县、社旗县、西峡县、唐河县、内乡县、新野县、邓州市)

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固原市(泾源县、彭阳县、西吉县、隆德县、原州区)

重庆市(合川区、巫溪县、万州区、秀山土家族苗族自治县、巴南区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、梁平区、北碚区、忠县、江北区、荣昌区、江津区、石柱土家族自治县、铜梁区、沙坪坝区、南川区、武隆区、涪陵区、潼南区、永川区、云阳县、南岸区、丰都县、巫山县、黔江区、长寿区、开州区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、城口县、九龙坡区、大足区、璧山区、綦江区、奉节县、垫江县、渝北区)

松原市(扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县)

甘南藏族自治州(玛曲县、临潭县、夏河县、合作市、舟曲县、卓尼县、碌曲县、迭部县)  吴忠市(盐池县、同心县、红寺堡区、利通区、青铜峡市)

黄山市(歙县、祁门县、徽州区、黟县、休宁县、黄山区、屯溪区)

内江市(市中区、隆昌市、威远县、资中县、东兴区)

德州市(齐河县、庆云县、乐陵市、宁津县、禹城市、平原县、陵城区、德城区、夏津县、武城县、临邑县)陇南市(武都区、西和县、文县、徽县、宕昌县、礼县、两当县、成县、康县)

巴彦淖尔市(五原县、临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、磴口县)  厦门市(思明区、湖里区、海沧区、集美区、翔安区、同安区)

上海市(静安区、嘉定区、金山区、浦东新区、松江区、奉贤区、徐汇区、黄浦区、长宁区、普陀区、杨浦区、青浦区、虹口区、崇明区、宝山区、闵行区)

驻马店市(正阳县、泌阳县、平舆县、新蔡县、确山县、上蔡县、遂平县、西平县、驿城区、汝南县)

马鞍山市(含山县、博望区、当涂县、和县、雨山区、花山区)昆明市(五华区、宜良县、安宁市、官渡区、石林彝族自治县、东川区、呈贡区、西山区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、盘龙区)

白城市(洮北区、洮南市、大安市、镇赉县、通榆县)

百色市(靖西市、田林县、田阳区、田东县、凌云县、隆林各族自治县、德保县、右江区、那坡县、西林县、平果市、乐业县)

周口市(太康县、项城市、商水县、川汇区、沈丘县、鹿邑县、淮阳区、西华县、扶沟县、郸城县)

天水市(清水县、麦积区、武山县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区)

盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)

保定市(曲阳县、涞水县、定兴县、容城县、安新县、高阳县、安国市、顺平县、定州市、满城区、唐县、蠡县、望都县、竞秀区、博野县、高碑店市、涞源县、莲池区、雄县、易县、阜平县、涿州市、清苑区、徐水区)

温州市(龙湾区、龙港市、乐清市、瓯海区、苍南县、永嘉县、文成县、泰顺县、洞头区、瑞安市、平阳县、鹿城区)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

平凉市(崆峒区、崇信县、静宁县、灵台县、庄浪县、华亭市、泾川县)

朔州市(平鲁区、应县、怀仁市、右玉县、朔城区、山阴县)

昭通市(巧家县、镇雄县、水富市、威信县、彝良县、永善县、昭阳区、鲁甸县、大关县、盐津县、绥江县)

南通市(如东县、崇川区、海门区、启东市、通州区、如皋市、海安市)

大同市(天镇县、灵丘县、阳高县、平城区、浑源县、左云县、广灵县、新荣区、云冈区、云州区)

菏泽市(单县、定陶区、牡丹区、曹县、东明县、巨野县、鄄城县、郓城县、成武县)

徐州市(泉山区、新沂市、邳州市、沛县、铜山区、贾汪区、鼓楼区、睢宁县、丰县、云龙区)

肇庆市(怀集县、封开县、高要区、四会市、鼎湖区、端州区、德庆县、广宁县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！