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哈尔滨市(宾县、巴彦县、南岗区、延寿县、通河县、依兰县、道里区、松北区、木兰县、方正县、呼兰区、平房区、五常市、香坊区、双城区、阿城区、道外区、尚志市)
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阜新市(彰武县、新邱区、细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区)
台州市(温岭市、临海市、三门县、仙居县、黄岩区、椒江区、路桥区、天台县、玉环市)
昭通市(昭阳区、水富市、永善县、大关县、彝良县、镇雄县、巧家县、绥江县、盐津县、鲁甸县、威信县)
商丘市(民权县、宁陵县、梁园区、睢县、睢阳区、夏邑县、柘城县、虞城县、永城市)
许昌市(建安区、鄢陵县、襄城县、长葛市、禹州市、魏都区)
阿里地区(日土县、革吉县、措勤县、噶尔县、改则县、普兰县、札达县)
永州市(道县、新田县、东安县、江华瑶族自治县、祁阳市、零陵区、蓝山县、双牌县、冷水滩区、江永县、宁远县)
荆门市(京山市、东宝区、沙洋县、掇刀区、钟祥市)
河源市(东源县、和平县、连平县、紫金县、龙川县、源城区)
海南藏族自治州(贵德县、贵南县、同德县、兴海县、共和县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
牡丹江市(西安区、爱民区、宁安市、穆棱市、东安区、阳明区、绥芬河市、东宁市、海林市、林口县)
晋中市(祁县、寿阳县、灵石县、介休市、榆次区、左权县、榆社县、平遥县、和顺县、太谷区、昔阳县)
延安市(富县、甘泉县、安塞区、宝塔区、吴起县、黄龙县、志丹县、延长县、延川县、宜川县、子长市、洛川县、黄陵县)
安庆市(岳西县、太湖县、宿松县、迎江区、桐城市、怀宁县、大观区、望江县、宜秀区、潜山市)
天水市(秦安县、清水县、秦州区、麦积区、甘谷县、武山县、张家川回族自治县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、芒市、瑞丽市)
滁州市(定远县、凤阳县、南谯区、天长市、琅琊区、来安县、全椒县、明光市)
本溪市(南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、明山区、本溪满族自治县)
固原市(泾源县、彭阳县、原州区、西吉县、隆德县)
凉山彝族自治州(昭觉县、普格县、冕宁县、宁南县、雷波县、会东县、美姑县、西昌市、甘洛县、会理市、盐源县、木里藏族自治县、越西县、布拖县、喜德县、金阳县、德昌县)
临汾市(浮山县、隰县、大宁县、翼城县、古县、霍州市、安泽县、侯马市、蒲县、永和县、曲沃县、尧都区、襄汾县、乡宁县、吉县、洪洞县、汾西县)
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舟山市(定海区、岱山县、普陀区、嵊泗县)
沧州市(孟村回族自治县、青县、新华区、献县、海兴县、吴桥县、黄骅市、沧县、东光县、盐山县、肃宁县、河间市、泊头市、任丘市、南皮县、运河区)
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株洲市(茶陵县、攸县、醴陵市、天元区、芦淞区、渌口区、荷塘区、炎陵县、石峰区)
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锦州市(太和区、古塔区、凌海市、北镇市、黑山县、义县、凌河区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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