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包头市(土默特右旗、石拐区、青山区、白云鄂博矿区、九原区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、东河区)

玉林市(北流市、福绵区、容县、玉州区、博白县、兴业县、陆川县)

晋中市(左权县、榆次区、和顺县、太谷区、介休市、祁县、榆社县、寿阳县、平遥县、昔阳县、灵石县)  自贡市(大安区、富顺县、贡井区、自流井区、荣县、沿滩区)

甘孜藏族自治州(九龙县、道孚县、泸定县、稻城县、理塘县、得荣县、新龙县、色达县、炉霍县、甘孜县、乡城县、白玉县、康定市、德格县、石渠县、巴塘县、雅江县、丹巴县)

抚州市(资溪县、乐安县、南丰县、广昌县、崇仁县、南城县、临川区、宜黄县、东乡区、黎川县、金溪县)

长春市(公主岭市、朝阳区、绿园区、二道区、德惠市、榆树市、南关区、农安县、宽城区、九台区、双阳区)哈尔滨市(南岗区、木兰县、巴彦县、依兰县、香坊区、道里区、双城区、平房区、松北区、宾县、呼兰区、方正县、延寿县、阿城区、五常市、尚志市、通河县、道外区)

丽水市(莲都区、云和县、松阳县、庆元县、景宁畲族自治县、缙云县、遂昌县、龙泉市、青田县)  晋城市(陵川县、高平市、城区、沁水县、阳城县、泽州县)

文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、丘北县、西畴县、砚山县、广南县、富宁县、文山市)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

清远市(佛冈县、连州市、连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、英德市、清城区、连南瑶族自治县)

新余市(渝水区、分宜县)

保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县)

景德镇市(乐平市、昌江区、珠山区、浮梁县)

合肥市(庐江县、长丰县、庐阳区、肥东县、包河区、巢湖市、肥西县、瑶海区、蜀山区)

咸阳市(秦都区、泾阳县、礼泉县、旬邑县、乾县、渭城区、武功县、兴平市、长武县、杨陵区、永寿县、彬州市、淳化县、三原县)

七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)

黄石市(铁山区、西塞山区、大冶市、下陆区、阳新县、黄石港区)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

本溪市(南芬区、溪湖区、桓仁满族自治县、平山区、本溪满族自治县、明山区)

崇左市(凭祥市、大新县、天等县、江州区、龙州县、宁明县、扶绥县)

新乡市(原阳县、卫滨区、红旗区、牧野区、封丘县、卫辉市、获嘉县、凤泉区、新乡县、辉县市、长垣市、延津县)

成都市(彭州市、双流区、郫都区、崇州市、新都区、青羊区、青白江区、武侯区、龙泉驿区、成华区、锦江区、金牛区、新津区、都江堰市、温江区、邛崃市、大邑县、简阳市、蒲江县、金堂县)

苏州市(吴江区、太仓市、昆山市、姑苏区、吴中区、相城区、虎丘区、张家港市、常熟市)

揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、惠来县、揭东区)

佳木斯市(抚远市、向阳区、桦川县、桦南县、东风区、汤原县、郊区、前进区、同江市、富锦市)

五指山市(临高县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、文昌市、澄迈县、陵水黎族自治县、东方市、万宁市、定安县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县)

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张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)

葫芦岛市(南票区、兴城市、龙港区、建昌县、绥中县、连山区)

东莞市

金华市(婺城区、永康市、东阳市、兰溪市、磐安县、浦江县、义乌市、金东区、武义县)  太原市(万柏林区、娄烦县、晋源区、古交市、杏花岭区、小店区、阳曲县、尖草坪区、迎泽区、清徐县)

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宝鸡市(麟游县、金台区、凤翔区、眉县、千阳县、太白县、岐山县、陇县、扶风县、凤县、渭滨区、陈仓区)阿坝藏族羌族自治州(红原县、阿坝县、金川县、壤塘县、理县、若尔盖县、九寨沟县、马尔康市、茂县、汶川县、黑水县、松潘县、小金县)

株洲市(攸县、醴陵市、茶陵县、天元区、渌口区、芦淞区、荷塘区、炎陵县、石峰区)  拉萨市(达孜区、曲水县、林周县、当雄县、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、尼木县)

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眉山市(青神县、仁寿县、丹棱县、洪雅县、彭山区、东坡区)

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大同市(平城区、广灵县、灵丘县、云冈区、天镇县、阳高县、云州区、新荣区、浑源县、左云县)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、乌兰县、德令哈市、都兰县、天峻县)

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丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）