老师你乖乖的可以让你少吃点苦头|对抗自由基的天然抗氧化剂
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宣城市(广德市、宣州区、宁国市、郎溪县、泾县、绩溪县、旌德县)
庆阳市(镇原县、庆城县、环县、合水县、华池县、西峰区、正宁县、宁县)
湘潭市(岳塘区、韶山市、雨湖区、湘乡市、湘潭县)
丹东市(凤城市、振安区、振兴区、东港市、宽甸满族自治县、元宝区)
鸡西市(麻山区、城子河区、鸡东县、密山市、梨树区、恒山区、虎林市、鸡冠区、滴道区)
济南市(历城区、天桥区、市中区、长清区、商河县、莱芜区、钢城区、章丘区、平阴县、槐荫区、济阳区、历下区)
西安市(雁塔区、高陵区、灞桥区、阎良区、周至县、碑林区、未央区、临潼区、莲湖区、蓝田县、鄠邑区、长安区、新城区)
昌吉回族自治州(昌吉市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、玛纳斯县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市)
驻马店市(正阳县、泌阳县、驿城区、平舆县、确山县、新蔡县、汝南县、遂平县、上蔡县、西平县)
温州市(龙湾区、洞头区、平阳县、鹿城区、苍南县、永嘉县、泰顺县、龙港市、文成县、瓯海区、瑞安市、乐清市)
和田地区(墨玉县、和田县、于田县、策勒县、民丰县、和田市、洛浦县、皮山县)
日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)
大连市(长海县、金州区、旅顺口区、普兰店区、庄河市、瓦房店市、甘井子区、西岗区、沙河口区、中山区)
通化市(柳河县、辉南县、东昌区、二道江区、梅河口市、集安市、通化县)
阜阳市(临泉县、颍上县、界首市、太和县、颍东区、阜南县、颍泉区、颍州区)
淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)
郑州市(金水区、新郑市、荥阳市、中牟县、新密市、巩义市、中原区、管城回族区、二七区、上街区、登封市、惠济区)
广西壮族自治区
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
沧州市(青县、新华区、泊头市、盐山县、海兴县、南皮县、沧县、河间市、孟村回族自治县、东光县、黄骅市、吴桥县、肃宁县、任丘市、献县、运河区)
益阳市(赫山区、南县、沅江市、桃江县、安化县、资阳区)
菏泽市(巨野县、定陶区、东明县、曹县、牡丹区、成武县、郓城县、鄄城县、单县)
淮安市(金湖县、淮安区、淮阴区、洪泽区、盱眙县、涟水县、清江浦区)
伊春市(伊美区、铁力市、金林区、大箐山县、丰林县、南岔县、友好区、汤旺县、嘉荫县、乌翠区)
济宁市(任城区、曲阜市、兖州区、邹城市、鱼台县、汶上县、梁山县、金乡县、嘉祥县、泗水县、微山县)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、元宝山区、巴林右旗、翁牛特旗、松山区、敖汉旗、红山区、克什克腾旗、巴林左旗、喀喇沁旗、林西县、宁城县)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
西藏自治区
黄冈市(英山县、团风县、武穴市、黄州区、浠水县、黄梅县、罗田县、红安县、蕲春县、麻城市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
宜春市(袁州区、樟树市、奉新县、万载县、上高县、高安市、丰城市、靖安县、铜鼓县、宜丰县)
玉溪市(澄江市、江川区、峨山彝族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、华宁县)
池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)
河源市(源城区、东源县、连平县、紫金县、龙川县、和平县)
深圳市(龙华区、宝安区、南山区、罗湖区、光明区、盐田区、坪山区、福田区、龙岗区)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县)
漳州市(龙文区、南靖县、龙海区、平和县、东山县、华安县、长泰区、云霄县、漳浦县、诏安县、芗城区)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区)
昆明市(呈贡区、富民县、石林彝族自治县、晋宁区、安宁市、盘龙区、嵩明县、东川区、五华区、西山区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县)
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承德市(围场满族蒙古族自治县、承德县、隆化县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、兴隆县、滦平县、双桥区、平泉市)
海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、都兰县、格尔木市、天峻县、德令哈市)
芜湖市(弋江区、繁昌区、镜湖区、鸠江区、无为市、湾沚区、南陵县)
眉山市(仁寿县、青神县、洪雅县、东坡区、彭山区、丹棱县)
临汾市(古县、尧都区、乡宁县、大宁县、汾西县、永和县、侯马市、翼城县、隰县、曲沃县、浮山县、襄汾县、洪洞县、霍州市、安泽县、吉县、蒲县)
泉州市(安溪县、金门县、南安市、石狮市、永春县、泉港区、鲤城区、丰泽区、晋江市、惠安县、德化县、洛江区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、牙克石市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、根河市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗)
百色市(德保县、靖西市、右江区、田东县、乐业县、西林县、田阳区、那坡县、平果市、凌云县、隆林各族自治县、田林县)
孝感市(孝昌县、汉川市、应城市、云梦县、孝南区、安陆市、大悟县)
忻州市(定襄县、静乐县、五台县、原平市、神池县、偏关县、岢岚县、宁武县、五寨县、保德县、忻府区、繁峙县、代县、河曲县)
滨州市(博兴县、沾化区、无棣县、邹平市、惠民县、阳信县、滨城区)
开封市(龙亭区、禹王台区、尉氏县、顺河回族区、兰考县、祥符区、通许县、鼓楼区、杞县)
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恩施土家族苗族自治州(宣恩县、恩施市、来凤县、建始县、利川市、鹤峰县、咸丰县、巴东县)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、临河区)
怀化市(沅陵县、溆浦县、新晃侗族自治县、会同县、中方县、通道侗族自治县、鹤城区、洪江市、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、芷江侗族自治县)
无锡市(宜兴市、新吴区、江阴市、梁溪区、锡山区、滨湖区、惠山区)
绵阳市(盐亭县、梓潼县、三台县、江油市、安州区、北川羌族自治县、平武县、涪城区、游仙区)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县)
西宁市(城中区、城北区、城东区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、湟中区)
河池市(金城江区、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、凤山县、都安瑶族自治县、东兰县、天峨县、罗城仫佬族自治县、宜州区、大化瑶族自治县)
新疆维吾尔自治区
兰州市(安宁区、西固区、城关区、皋兰县、永登县、红古区、七里河区、榆中县)
福州市(平潭县、闽侯县、福清市、罗源县、永泰县、仓山区、连江县、鼓楼区、马尾区、晋安区、台江区、长乐区、闽清县)
齐齐哈尔市(梅里斯达斡尔族区、富裕县、克山县、克东县、依安县、龙沙区、泰来县、铁锋区、拜泉县、昂昂溪区、讷河市、富拉尔基区、甘南县、龙江县、建华区、碾子山区)
镇江市(丹徒区、句容市、京口区、丹阳市、润州区、扬中市)
揭阳市(揭西县、揭东区、惠来县、榕城区、普宁市)
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牡丹江市(东宁市、阳明区、宁安市、西安区、东安区、穆棱市、绥芬河市、爱民区、海林市、林口县)
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白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区、江源区、临江市、抚松县)
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苏州市(常熟市、太仓市、昆山市、姑苏区、吴江区、相城区、张家港市、吴中区、虎丘区)
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阿克苏地区(拜城县、乌什县、阿瓦提县、柯坪县、温宿县、沙雅县、新和县、阿克苏市、库车市)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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