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焦作市(马村区、修武县、沁阳市、武陟县、解放区、中站区、博爱县、孟州市、温县、山阳区)

广元市(剑阁县、苍溪县、青川县、朝天区、昭化区、旺苍县、利州区)

齐齐哈尔市(建华区、克山县、铁锋区、龙沙区、龙江县、昂昂溪区、依安县、甘南县、泰来县、拜泉县、讷河市、碾子山区、克东县、梅里斯达斡尔族区、富裕县、富拉尔基区)

朝阳市(龙城区、北票市、建平县、朝阳县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)  运城市(平陆县、闻喜县、盐湖区、绛县、永济市、河津市、临猗县、夏县、新绛县、芮城县、万荣县、垣曲县、稷山县)

承德市(滦平县、宽城满族自治县、隆化县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、平泉市、双滦区、围场满族蒙古族自治县、双桥区、兴隆县、承德县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)

三沙市(西沙区、南沙区)攀枝花市(米易县、盐边县、西区、东区、仁和区)

肇庆市(端州区、德庆县、怀集县、鼎湖区、封开县、高要区、广宁县、四会市)  钦州市(灵山县、浦北县、钦北区、钦南区)

周口市(淮阳区、商水县、川汇区、西华县、郸城县、沈丘县、鹿邑县、太康县、扶沟县、项城市)

贵阳市(云岩区、修文县、观山湖区、开阳县、花溪区、乌当区、息烽县、白云区、清镇市、南明区)

开封市(龙亭区、禹王台区、祥符区、尉氏县、杞县、顺河回族区、兰考县、鼓楼区、通许县)

福州市(平潭县、台江区、罗源县、福清市、闽侯县、鼓楼区、仓山区、连江县、闽清县、永泰县、长乐区、马尾区、晋安区)

郑州市(二七区、荥阳市、中牟县、巩义市、惠济区、中原区、上街区、新郑市、金水区、登封市、管城回族区、新密市)

荆门市(东宝区、沙洋县、京山市、钟祥市、掇刀区)

黄石市(西塞山区、黄石港区、大冶市、阳新县、铁山区、下陆区)

六安市(舒城县、金安区、叶集区、金寨县、霍山县、霍邱县、裕安区)

清远市(佛冈县、清城区、连山壮族瑶族自治县、英德市、连南瑶族自治县、清新区、阳山县、连州市)

凉山彝族自治州(西昌市、木里藏族自治县、美姑县、布拖县、冕宁县、宁南县、盐源县、会东县、普格县、雷波县、喜德县、甘洛县、昭觉县、会理市、金阳县、德昌县、越西县)

郴州市(临武县、安仁县、宜章县、北湖区、汝城县、永兴县、苏仙区、嘉禾县、桂阳县、桂东县、资兴市)

绥化市(庆安县、海伦市、青冈县、绥棱县、兰西县、肇东市、安达市、望奎县、北林区、明水县)

玉林市(容县、北流市、福绵区、玉州区、兴业县、博白县、陆川县)

赣州市(宁都县、南康区、龙南市、赣县区、信丰县、全南县、寻乌县、上犹县、大余县、安远县、章贡区、定南县、瑞金市、会昌县、石城县、兴国县、于都县、崇义县)

通化市(柳河县、集安市、辉南县、梅河口市、通化县、东昌区、二道江区)

大连市(普兰店区、沙河口区、长海县、中山区、甘井子区、金州区、西岗区、庄河市、旅顺口区、瓦房店市)

温州市(鹿城区、苍南县、永嘉县、平阳县、文成县、瓯海区、瑞安市、龙港市、乐清市、龙湾区、洞头区、泰顺县)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

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南通市(海安市、海门区、启东市、通州区、崇川区、如东县、如皋市)

甘孜藏族自治州(白玉县、稻城县、得荣县、道孚县、石渠县、雅江县、泸定县、甘孜县、德格县、康定市、炉霍县、乡城县、丹巴县、理塘县、巴塘县、色达县、新龙县、九龙县)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、利通区、同心县、红寺堡区)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)  黄山市(屯溪区、徽州区、休宁县、黄山区、歙县、祁门县、黟县)

铁岭市(银州区、昌图县、开原市、清河区、调兵山市、铁岭县、西丰县)

枣庄市(山亭区、薛城区、市中区、滕州市、台儿庄区、峄城区)

安庆市(桐城市、怀宁县、宿松县、太湖县、大观区、迎江区、潜山市、岳西县、望江县、宜秀区)亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

阜新市(彰武县、新邱区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、海州区、细河区)  西藏自治区

临沂市(郯城县、河东区、莒南县、费县、临沭县、沂水县、蒙阴县、兰山区、兰陵县、平邑县、沂南县、罗庄区)

宿州市(灵璧县、萧县、泗县、砀山县、埇桥区)

宁波市(镇海区、江北区、象山县、慈溪市、海曙区、余姚市、奉化区、鄞州区、北仑区、宁海县)上饶市(信州区、铅山县、鄱阳县、广丰区、玉山县、婺源县、余干县、广信区、万年县、弋阳县、横峰县、德兴市)

白山市(抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、浑江区)

烟台市(芝罘区、莱州市、牟平区、莱山区、栖霞市、海阳市、福山区、蓬莱区、招远市、龙口市、莱阳市)

西宁市(湟中区、城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城中区、城北区、城西区)

桂林市(临桂区、象山区、叠彩区、资源县、秀峰区、雁山区、恭城瑶族自治县、永福县、七星区、平乐县、荔浦市、灌阳县、阳朔县、全州县、龙胜各族自治县、兴安县、灵川县)

芜湖市(南陵县、湾沚区、弋江区、镜湖区、繁昌区、无为市、鸠江区)

南充市(顺庆区、蓬安县、高坪区、阆中市、仪陇县、南部县、营山县、西充县、嘉陵区)

辽源市(龙山区、东丰县、东辽县、西安区)

南宁市(青秀区、西乡塘区、良庆区、兴宁区、马山县、武鸣区、江南区、上林县、邕宁区、横州市、宾阳县、隆安县)

北京市(延庆区、朝阳区、密云区、大兴区、平谷区、通州区、怀柔区、顺义区、丰台区、石景山区、西城区、房山区、昌平区、门头沟区、东城区、海淀区)

鹤壁市(淇县、山城区、浚县、淇滨区、鹤山区)

咸宁市(咸安区、崇阳县、通山县、嘉鱼县、赤壁市、通城县)

马鞍山市(含山县、博望区、和县、花山区、当涂县、雨山区)

长治市(潞城区、屯留区、沁县、长子县、沁源县、上党区、壶关县、武乡县、潞州区、平顺县、黎城县、襄垣县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、汶川县、壤塘县、松潘县、红原县、茂县、黑水县、若尔盖县、马尔康市、阿坝县、金川县、小金县、九寨沟县)

海东市(乐都区、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区)

黄冈市(罗田县、英山县、黄州区、浠水县、黄梅县、蕲春县、团风县、麻城市、武穴市、红安县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。