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抚州市(临川区、南城县、东乡区、金溪县、宜黄县、崇仁县、南丰县、广昌县、资溪县、黎川县、乐安县)

晋城市(沁水县、泽州县、高平市、阳城县、陵川县、城区)

莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)

邵阳市(大祥区、武冈市、洞口县、绥宁县、城步苗族自治县、北塔区、新宁县、双清区、隆回县、邵东市、邵阳县、新邵县)  朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、双塔区、龙城区、北票市、朝阳县、建平县)

河池市(凤山县、环江毛南族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县、天峨县、宜州区、金城江区)

池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)

河源市(和平县、源城区、东源县、紫金县、连平县、龙川县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)  广州市(增城区、海珠区、天河区、花都区、南沙区、番禺区、从化区、荔湾区、白云区、黄埔区、越秀区)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

盐城市(射阳县、建湖县、盐都区、滨海县、东台市、亭湖区、响水县、大丰区、阜宁县)

永州市(江华瑶族自治县、冷水滩区、新田县、东安县、宁远县、祁阳市、零陵区、蓝山县、道县、江永县、双牌县)

扬州市(宝应县、仪征市、高邮市、江都区、邗江区、广陵区)

长春市(绿园区、宽城区、九台区、二道区、农安县、双阳区、公主岭市、德惠市、南关区、朝阳区、榆树市)

株洲市(荷塘区、渌口区、石峰区、芦淞区、炎陵县、天元区、茶陵县、醴陵市、攸县)

深圳市(盐田区、南山区、福田区、宝安区、坪山区、龙华区、罗湖区、光明区、龙岗区)

固原市(西吉县、泾源县、隆德县、彭阳县、原州区)

新余市(渝水区、分宜县)

徐州市(新沂市、睢宁县、铜山区、邳州市、鼓楼区、泉山区、沛县、贾汪区、丰县、云龙区)

淄博市(张店区、临淄区、周村区、桓台县、高青县、博山区、淄川区、沂源县)

韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、翁源县、武江区、新丰县、仁化县、曲江区、南雄市、浈江区、始兴县)

保定市(雄县、易县、高阳县、蠡县、定兴县、安国市、博野县、满城区、望都县、清苑区、安新县、莲池区、竞秀区、顺平县、涿州市、定州市、徐水区、涞源县、容城县、唐县、阜平县、涞水县、曲阳县、高碑店市)

阜新市(太平区、清河门区、阜新蒙古族自治县、细河区、新邱区、海州区、彰武县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

无锡市(锡山区、江阴市、惠山区、滨湖区、梁溪区、新吴区、宜兴市)

南昌市(进贤县、青山湖区、安义县、青云谱区、南昌县、红谷滩区、东湖区、新建区、西湖区)

十堰市(竹山县、丹江口市、竹溪县、张湾区、房县、郧阳区、郧西县、茅箭区)

四平市(铁东区、双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁西区)

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齐齐哈尔市(依安县、龙沙区、富裕县、克东县、甘南县、拜泉县、讷河市、建华区、铁锋区、龙江县、碾子山区、克山县、泰来县、富拉尔基区、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、磴口县、五原县、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、扎赉特旗)  昌都市(类乌齐县、左贡县、察雅县、贡觉县、边坝县、江达县、洛隆县、卡若区、芒康县、八宿县、丁青县)

金昌市(金川区、永昌县)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

平顶山市(郏县、石龙区、汝州市、卫东区、鲁山县、宝丰县、舞钢市、叶县、新华区、湛河区)襄阳市(襄州区、枣阳市、保康县、南漳县、谷城县、樊城区、老河口市、宜城市、襄城区)

常州市(武进区、新北区、天宁区、钟楼区、金坛区、溧阳市)  江门市(台山市、开平市、新会区、江海区、恩平市、蓬江区、鹤山市)

泰安市(东平县、肥城市、宁阳县、泰山区、新泰市、岱岳区)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

达州市(万源市、渠县、宣汉县、达川区、大竹县、开江县、通川区)凉山彝族自治州(宁南县、西昌市、普格县、会理市、喜德县、会东县、美姑县、越西县、德昌县、金阳县、昭觉县、甘洛县、布拖县、冕宁县、雷波县、木里藏族自治县、盐源县)

丽水市(松阳县、青田县、庆元县、遂昌县、缙云县、云和县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县)

台州市(温岭市、玉环市、天台县、黄岩区、临海市、仙居县、路桥区、三门县、椒江区)

渭南市(澄城县、临渭区、白水县、蒲城县、合阳县、华阴市、富平县、潼关县、大荔县、华州区、韩城市)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

玉林市(玉州区、容县、兴业县、博白县、福绵区、北流市、陆川县)

遂宁市(大英县、安居区、射洪市、蓬溪县、船山区)

甘南藏族自治州(合作市、玛曲县、夏河县、舟曲县、碌曲县、迭部县、卓尼县、临潭县)

大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、萨尔图区、大同区、让胡路区、肇州县、红岗区)

南宁市(邕宁区、横州市、兴宁区、西乡塘区、良庆区、上林县、宾阳县、武鸣区、隆安县、马山县、江南区、青秀区)

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咸宁市(咸安区、赤壁市、通山县、通城县、崇阳县、嘉鱼县)

楚雄彝族自治州(元谋县、禄丰市、双柏县、南华县、楚雄市、武定县、牟定县、大姚县、永仁县、姚安县)

吉林市(蛟河市、丰满区、船营区、昌邑区、舒兰市、永吉县、磐石市、龙潭区、桦甸市)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。