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宜春市(宜丰县、上高县、高安市、袁州区、铜鼓县、樟树市、万载县、奉新县、靖安县、丰城市)
河池市(罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、东兰县、天峨县、环江毛南族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、金城江区、南丹县、宜州区、大化瑶族自治县)
济南市(莱芜区、天桥区、长清区、平阴县、市中区、章丘区、历下区、钢城区、商河县、济阳区、历城区、槐荫区)
茂名市(茂南区、化州市、高州市、信宜市、电白区)
赣州市(南康区、瑞金市、大余县、定南县、崇义县、章贡区、会昌县、安远县、寻乌县、于都县、宁都县、赣县区、龙南市、石城县、信丰县、兴国县、全南县、上犹县)
黄冈市(英山县、团风县、黄梅县、罗田县、浠水县、武穴市、蕲春县、红安县、麻城市、黄州区)
本溪市(平山区、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区)
永州市(东安县、江华瑶族自治县、双牌县、宁远县、道县、冷水滩区、祁阳市、蓝山县、新田县、江永县、零陵区)
南宁市(宾阳县、上林县、兴宁区、隆安县、青秀区、邕宁区、江南区、横州市、马山县、武鸣区、良庆区、西乡塘区)
辽阳市(灯塔市、文圣区、弓长岭区、宏伟区、太子河区、白塔区、辽阳县)
日喀则市(仁布县、仲巴县、拉孜县、桑珠孜区、白朗县、谢通门县、聂拉木县、南木林县、亚东县、岗巴县、定结县、吉隆县、江孜县、康马县、萨迦县、昂仁县、萨嘎县、定日县)
澳门特别行政区
昆明市(嵩明县、东川区、官渡区、晋宁区、西山区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、安宁市、富民县、盘龙区、五华区、宜良县)
甘南藏族自治州(夏河县、迭部县、舟曲县、卓尼县、碌曲县、合作市、临潭县、玛曲县)
楚雄彝族自治州(双柏县、楚雄市、南华县、永仁县、禄丰市、元谋县、武定县、姚安县、大姚县、牟定县)
石家庄市(新华区、晋州市、赵县、井陉县、裕华区、长安区、平山县、鹿泉区、行唐县、赞皇县、井陉矿区、桥西区、高邑县、灵寿县、元氏县、深泽县、辛集市、无极县、藁城区、栾城区、新乐市、正定县)
鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克前旗、杭锦旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、乌审旗)
鹤岗市(萝北县、东山区、向阳区、绥滨县、兴山区、兴安区、工农区、南山区)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、天山区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区)
东莞市
那曲市(色尼区、班戈县、索县、安多县、聂荣县、申扎县、比如县、巴青县、双湖县、尼玛县、嘉黎县)
三门峡市(陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市、义马市、渑池县)
丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、振兴区、振安区、元宝区、东港市)
昌都市(八宿县、丁青县、左贡县、察雅县、贡觉县、江达县、卡若区、类乌齐县、边坝县、芒康县、洛隆县)
五指山市(临高县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、万宁市、澄迈县、定安县、文昌市、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、昌江黎族自治县、屯昌县)
防城港市(港口区、防城区、上思县、东兴市)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
自贡市(富顺县、贡井区、荣县、自流井区、大安区、沿滩区)
安康市(紫阳县、白河县、镇坪县、宁陕县、旬阳市、石泉县、岚皋县、汉滨区、平利县、汉阴县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、长顺县、龙里县、荔波县、福泉市、独山县、罗甸县、瓮安县、惠水县、贵定县、都匀市、平塘县)
岳阳市(临湘市、湘阴县、华容县、平江县、岳阳县、君山区、岳阳楼区、云溪区、汨罗市)
巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县)
扬州市(江都区、邗江区、高邮市、广陵区、宝应县、仪征市)
桂林市(叠彩区、象山区、灵川县、永福县、全州县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、荔浦市、灌阳县、雁山区、秀峰区、阳朔县、七星区、平乐县、临桂区、资源县、兴安县)
滨州市(阳信县、惠民县、邹平市、滨城区、博兴县、沾化区、无棣县)
宁夏回族自治区
蚌埠市(禹会区、五河县、淮上区、龙子湖区、蚌山区、怀远县、固镇县)
海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区)
河源市(源城区、东源县、连平县、紫金县、龙川县、和平县)
沧州市(河间市、海兴县、孟村回族自治县、南皮县、献县、东光县、青县、肃宁县、黄骅市、运河区、任丘市、盐山县、新华区、吴桥县、沧县、泊头市)
榆林市(定边县、横山区、府谷县、吴堡县、绥德县、神木市、佳县、子洲县、靖边县、清涧县、米脂县、榆阳区)
宝鸡市(眉县、渭滨区、凤县、陈仓区、太白县、扶风县、凤翔区、岐山县、陇县、麟游县、千阳县、金台区)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、玛多县、班玛县、甘德县)
苏州市(太仓市、吴中区、相城区、虎丘区、吴江区、张家港市、姑苏区、昆山市、常熟市)
江门市(恩平市、开平市、蓬江区、台山市、新会区、鹤山市、江海区)
揭阳市(惠来县、榕城区、普宁市、揭西县、揭东区)
无锡市(惠山区、宜兴市、锡山区、梁溪区、滨湖区、江阴市、新吴区)
德阳市(广汉市、中江县、罗江区、旌阳区、什邡市、绵竹市)
盐城市(建湖县、亭湖区、大丰区、射阳县、东台市、响水县、盐都区、滨海县、阜宁县)
广州市(荔湾区、越秀区、从化区、白云区、增城区、番禺区、黄埔区、海珠区、天河区、南沙区、花都区)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、赤壁市、通山县、咸安区)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
湘潭市(岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区、韶山市)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)
大同市(阳高县、左云县、浑源县、云州区、平城区、灵丘县、新荣区、天镇县、广灵县、云冈区)
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陇南市(成县、文县、徽县、两当县、宕昌县、礼县、西和县、康县、武都区)
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湛江市(遂溪县、赤坎区、徐闻县、麻章区、廉江市、坡头区、雷州市、霞山区、吴川市)
鞍山市(立山区、铁东区、千山区、台安县、海城市、岫岩满族自治县、铁西区)
齐齐哈尔市(龙江县、拜泉县、富拉尔基区、龙沙区、甘南县、泰来县、克山县、讷河市、碾子山区、依安县、富裕县、昂昂溪区、克东县、建华区、铁锋区、梅里斯达斡尔族区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)
开封市(兰考县、祥符区、禹王台区、尉氏县、杞县、通许县、龙亭区、鼓楼区、顺河回族区)
鸡西市(梨树区、滴道区、虎林市、恒山区、密山市、城子河区、麻山区、鸡东县、鸡冠区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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