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宜昌市(夷陵区、长阳土家族自治县、猇亭区、五峰土家族自治县、远安县、伍家岗区、点军区、西陵区、兴山县、宜都市、枝江市、当阳市、秭归县)

鹤壁市(浚县、淇滨区、淇县、山城区、鹤山区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、东胜区、杭锦旗、达拉特旗、乌审旗、准格尔旗、康巴什区)

阳泉市(平定县、盂县、城区、郊区、矿区)  白城市(镇赉县、大安市、洮北区、通榆县、洮南市)

茂名市(信宜市、茂南区、化州市、电白区、高州市)

日喀则市(定日县、亚东县、桑珠孜区、萨迦县、谢通门县、江孜县、仁布县、仲巴县、萨嘎县、白朗县、岗巴县、定结县、昂仁县、南木林县、康马县、聂拉木县、拉孜县、吉隆县)

连云港市(灌南县、连云区、赣榆区、东海县、灌云县、海州区)

萍乡市(湘东区、安源区、芦溪县、上栗县、莲花县)  漯河市(郾城区、召陵区、源汇区、舞阳县、临颍县)

南京市(玄武区、鼓楼区、高淳区、建邺区、栖霞区、雨花台区、六合区、溧水区、江宁区、秦淮区、浦口区)

平凉市(崇信县、灵台县、崆峒区、泾川县、庄浪县、华亭市、静宁县)

重庆市(巫山县、梁平区、璧山区、永川区、云阳县、垫江县、丰都县、黔江区、彭水苗族土家族自治县、渝北区、万州区、南川区、武隆区、长寿区、沙坪坝区、涪陵区、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、城口县、綦江区、合川区、忠县、北碚区、渝中区、南岸区、大足区、石柱土家族自治县、潼南区、巫溪县、江津区、开州区、秀山土家族苗族自治县、荣昌区、奉节县、九龙坡区、铜梁区、江北区、巴南区)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、囊谦县、杂多县)

鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)

天水市(麦积区、秦安县、清水县、甘谷县、秦州区、武山县、张家川回族自治县)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、集宁区、四子王旗、丰镇市、商都县、凉城县、卓资县、化德县、察哈尔右翼前旗)

西安市(高陵区、未央区、蓝田县、新城区、雁塔区、灞桥区、周至县、鄠邑区、阎良区、临潼区、长安区、碑林区、莲湖区)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、同德县、贵南县、共和县)

乌鲁木齐市(天山区、水磨沟区、新市区、头屯河区、达坂城区、乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区)

长治市(沁源县、潞城区、沁县、平顺县、潞州区、武乡县、襄垣县、壶关县、黎城县、上党区、屯留区、长子县)

黄石市(黄石港区、阳新县、下陆区、西塞山区、大冶市、铁山区)

抚顺市(新抚区、望花区、东洲区、清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新宾满族自治县)

桂林市(雁山区、平乐县、全州县、叠彩区、资源县、灌阳县、龙胜各族自治县、灵川县、秀峰区、七星区、临桂区、恭城瑶族自治县、永福县、象山区、兴安县、阳朔县、荔浦市)

许昌市(襄城县、禹州市、长葛市、鄢陵县、魏都区、建安区)

临夏回族自治州(康乐县、广河县、临夏县、永靖县、东乡族自治县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)

漳州市(云霄县、东山县、诏安县、芗城区、平和县、龙海区、南靖县、华安县、漳浦县、长泰区、龙文区)

固原市(彭阳县、泾源县、原州区、隆德县、西吉县)

莆田市(荔城区、秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区)

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淮安市(清江浦区、盱眙县、涟水县、洪泽区、淮安区、金湖县、淮阴区)

广元市(青川县、剑阁县、朝天区、昭化区、苍溪县、旺苍县、利州区)

开封市(通许县、祥符区、兰考县、顺河回族区、鼓楼区、龙亭区、杞县、禹王台区、尉氏县)

北京市(丰台区、平谷区、通州区、东城区、密云区、大兴区、西城区、怀柔区、朝阳区、昌平区、延庆区、房山区、海淀区、门头沟区、顺义区、石景山区)  临沂市(河东区、费县、临沭县、平邑县、莒南县、兰山区、沂南县、蒙阴县、沂水县、兰陵县、罗庄区、郯城县)

玉溪市(澄江市、易门县、红塔区、华宁县、通海县、峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县)

晋中市(左权县、祁县、寿阳县、榆社县、太谷区、灵石县、榆次区、昔阳县、介休市、平遥县、和顺县)

秦皇岛市(抚宁区、山海关区、卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、海港区、北戴河区)淮北市(烈山区、濉溪县、杜集区、相山区)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)  枣庄市(台儿庄区、滕州市、市中区、山亭区、薛城区、峄城区)

银川市(金凤区、贺兰县、灵武市、兴庆区、永宁县、西夏区)

乐山市(市中区、五通桥区、井研县、夹江县、金口河区、沐川县、沙湾区、峨眉山市、犍为县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)合肥市(肥西县、巢湖市、庐阳区、长丰县、瑶海区、包河区、庐江县、肥东县、蜀山区)

凉山彝族自治州(甘洛县、美姑县、盐源县、冕宁县、喜德县、金阳县、会理市、布拖县、雷波县、普格县、昭觉县、会东县、西昌市、宁南县、越西县、木里藏族自治县、德昌县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

保定市(唐县、顺平县、定兴县、高碑店市、安新县、莲池区、蠡县、易县、望都县、曲阳县、容城县、雄县、涞源县、竞秀区、满城区、清苑区、涿州市、涞水县、阜平县、安国市、徐水区、高阳县、博野县、定州市)

定西市(陇西县、岷县、漳县、临洮县、通渭县、渭源县、安定区)

濮阳市(华龙区、范县、台前县、清丰县、濮阳县、南乐县)

白银市(白银区、会宁县、平川区、景泰县、靖远县)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、华坪县)

衡水市(枣强县、故城县、武邑县、阜城县、饶阳县、武强县、桃城区、安平县、景县、深州市、冀州区)

宣城市(宣州区、宁国市、郎溪县、泾县、旌德县、广德市、绩溪县)

抚州市(宜黄县、广昌县、乐安县、临川区、金溪县、南丰县、南城县、东乡区、资溪县、黎川县、崇仁县)

吕梁市(临县、石楼县、离石区、兴县、汾阳市、孝义市、文水县、岚县、交口县、方山县、交城县、柳林县、中阳县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、锡林浩特市、正镶白旗、太仆寺旗、镶黄旗、苏尼特左旗、正蓝旗)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

赤峰市(元宝山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、松山区、巴林左旗、喀喇沁旗、宁城县、敖汉旗、红山区、克什克腾旗、林西县、巴林右旗)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。