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西藏自治区

重庆市(巴南区、梁平区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、永川区、南岸区、忠县、巫溪县、璧山区、垫江县、合川区、丰都县、大渡口区、渝北区、涪陵区、南川区、石柱土家族自治县、渝中区、江北区、北碚区、巫山县、奉节县、长寿区、九龙坡区、黔江区、万州区、大足区、开州区、武隆区、荣昌区、城口县、潼南区、綦江区、酉阳土家族苗族自治县、江津区、彭水苗族土家族自治县、云阳县、铜梁区)

香港特别行政区

泰州市(靖江市、高港区、泰兴市、姜堰区、兴化市、海陵区)  东莞市

烟台市(蓬莱区、莱阳市、龙口市、莱州市、莱山区、福山区、栖霞市、海阳市、牟平区、芝罘区、招远市)

赤峰市(红山区、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、林西县、元宝山区、宁城县、松山区、克什克腾旗、敖汉旗、喀喇沁旗、巴林右旗)

池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)

岳阳市(君山区、平江县、临湘市、湘阴县、华容县、岳阳县、岳阳楼区、云溪区、汨罗市)  三沙市(西沙区、南沙区)

郑州市(二七区、新郑市、金水区、荥阳市、惠济区、登封市、管城回族区、中牟县、上街区、巩义市、新密市、中原区)

泰安市(肥城市、新泰市、东平县、泰山区、岱岳区、宁阳县)

连云港市(海州区、灌云县、连云区、东海县、灌南县、赣榆区)

上海市(普陀区、奉贤区、崇明区、杨浦区、静安区、浦东新区、青浦区、闵行区、嘉定区、长宁区、松江区、宝山区、虹口区、黄浦区、徐汇区、金山区)

朔州市(山阴县、平鲁区、朔城区、应县、右玉县、怀仁市)

和田地区(洛浦县、墨玉县、和田市、皮山县、和田县、于田县、策勒县、民丰县)

哈尔滨市(宾县、尚志市、平房区、松北区、南岗区、延寿县、木兰县、依兰县、通河县、呼兰区、巴彦县、双城区、香坊区、道里区、阿城区、方正县、道外区、五常市)

平顶山市(宝丰县、汝州市、舞钢市、卫东区、石龙区、叶县、新华区、郏县、湛河区、鲁山县)

滁州市(来安县、凤阳县、全椒县、明光市、定远县、天长市、南谯区、琅琊区)

枣庄市(滕州市、台儿庄区、峄城区、市中区、薛城区、山亭区)

佛山市(高明区、禅城区、三水区、南海区、顺德区)

鹤岗市(萝北县、向阳区、南山区、东山区、兴山区、工农区、绥滨县、兴安区)

九江市(彭泽县、濂溪区、共青城市、修水县、瑞昌市、都昌县、柴桑区、庐山市、武宁县、永修县、湖口县、浔阳区、德安县)

中山市

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)

五指山市(陵水黎族自治县、万宁市、临高县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、文昌市、乐东黎族自治县、东方市、澄迈县、屯昌县、定安县)

亳州市(蒙城县、谯城区、利辛县、涡阳县)

衢州市(开化县、衢江区、常山县、柯城区、江山市、龙游县)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁东区、梨树县、铁西区)

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丽水市(庆元县、景宁畲族自治县、云和县、青田县、松阳县、遂昌县、缙云县、龙泉市、莲都区)

洛阳市(洛宁县、老城区、嵩县、瀍河回族区、洛龙区、宜阳县、新安县、西工区、涧西区、栾川县、偃师区、伊川县、汝阳县、孟津区)

甘南藏族自治州(夏河县、合作市、卓尼县、舟曲县、碌曲县、玛曲县、临潭县、迭部县)

百色市(凌云县、右江区、平果市、那坡县、靖西市、田东县、乐业县、田阳区、田林县、隆林各族自治县、德保县、西林县)  黔南布依族苗族自治州(惠水县、罗甸县、贵定县、瓮安县、平塘县、独山县、荔波县、福泉市、龙里县、长顺县、都匀市、三都水族自治县)

内江市(隆昌市、东兴区、市中区、威远县、资中县)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、且末县、和静县、博湖县、轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、尉犁县、和硕县)

大庆市(让胡路区、林甸县、大同区、肇源县、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、红岗区、萨尔图区)梅州市(平远县、梅江区、五华县、兴宁市、梅县区、丰顺县、蕉岭县、大埔县)

广元市(苍溪县、昭化区、旺苍县、剑阁县、青川县、朝天区、利州区)  惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区)

黄石市(下陆区、铁山区、黄石港区、西塞山区、大冶市、阳新县)

银川市(兴庆区、灵武市、永宁县、金凤区、西夏区、贺兰县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)宜昌市(当阳市、枝江市、兴山县、长阳土家族自治县、点军区、夷陵区、秭归县、宜都市、远安县、伍家岗区、猇亭区、五峰土家族自治县、西陵区)

三门峡市(湖滨区、陕州区、卢氏县、渑池县、灵宝市、义马市)

秦皇岛市(抚宁区、昌黎县、卢龙县、海港区、青龙满族自治县、北戴河区、山海关区)

衡阳市(珠晖区、衡东县、蒸湘区、衡山县、耒阳市、雁峰区、衡南县、南岳区、祁东县、衡阳县、石鼓区、常宁市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

益阳市(沅江市、资阳区、赫山区、桃江县、南县、安化县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

运城市(绛县、新绛县、芮城县、闻喜县、万荣县、河津市、垣曲县、永济市、稷山县、夏县、临猗县、平陆县、盐湖区)

襄阳市(谷城县、襄州区、老河口市、枣阳市、保康县、南漳县、襄城区、宜城市、樊城区)

阿坝藏族羌族自治州(小金县、松潘县、若尔盖县、茂县、金川县、理县、九寨沟县、马尔康市、阿坝县、红原县、黑水县、汶川县、壤塘县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

牡丹江市(阳明区、林口县、穆棱市、东安区、爱民区、西安区、东宁市、海林市、绥芬河市、宁安市)

邢台市(南和区、信都区、柏乡县、临城县、平乡县、清河县、沙河市、临西县、隆尧县、新河县、任泽区、襄都区、内丘县、宁晋县、巨鹿县、威县、广宗县、南宫市)

安康市(平利县、白河县、旬阳市、宁陕县、石泉县、汉阴县、汉滨区、紫阳县、镇坪县、岚皋县)

信阳市(息县、光山县、罗山县、新县、浉河区、商城县、淮滨县、潢川县、平桥区、固始县)

十堰市(竹山县、房县、竹溪县、茅箭区、张湾区、郧阳区、丹江口市、郧西县)

白银市(白银区、靖远县、平川区、景泰县、会宁县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。