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抚顺市(望花区、新宾满族自治县、东洲区、顺城区、清原满族自治县、新抚区、抚顺县)

甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、舟曲县、卓尼县、迭部县、夏河县、合作市、临潭县)

十堰市(郧阳区、茅箭区、张湾区、竹溪县、郧西县、竹山县、房县、丹江口市)

广元市(昭化区、苍溪县、剑阁县、利州区、旺苍县、朝天区、青川县)  山南市(曲松县、琼结县、扎囊县、错那市、加查县、贡嘎县、措美县、桑日县、洛扎县、乃东区、隆子县、浪卡子县)

渭南市(潼关县、白水县、韩城市、临渭区、大荔县、华州区、蒲城县、富平县、合阳县、华阴市、澄城县)

阿克苏地区(柯坪县、新和县、阿瓦提县、库车市、沙雅县、乌什县、阿克苏市、拜城县、温宿县)

双鸭山市(尖山区、宝清县、友谊县、岭东区、四方台区、宝山区、集贤县、饶河县)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、抚松县、江源区、靖宇县、临江市)  淮南市(寿县、谢家集区、潘集区、大通区、八公山区、凤台县、田家庵区)

三门峡市(卢氏县、灵宝市、陕州区、湖滨区、渑池县、义马市)

潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

雅安市(名山区、汉源县、宝兴县、雨城区、天全县、荥经县、石棉县、芦山县)

常州市(天宁区、金坛区、武进区、溧阳市、新北区、钟楼区)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)

赣州市(兴国县、宁都县、上犹县、于都县、安远县、赣县区、定南县、大余县、信丰县、崇义县、瑞金市、寻乌县、章贡区、石城县、会昌县、南康区、全南县、龙南市)

郑州市(惠济区、巩义市、中原区、登封市、金水区、管城回族区、二七区、新郑市、荥阳市、新密市、上街区、中牟县)

凉山彝族自治州(布拖县、盐源县、甘洛县、美姑县、喜德县、雷波县、宁南县、金阳县、会理市、西昌市、德昌县、越西县、木里藏族自治县、冕宁县、昭觉县、会东县、普格县)

乌兰察布市(卓资县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、商都县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼后旗、化德县)

黄山市(屯溪区、徽州区、黄山区、休宁县、祁门县、歙县、黟县)

商洛市(商州区、洛南县、商南县、柞水县、山阳县、镇安县、丹凤县)

锦州市(古塔区、黑山县、太和区、凌海市、凌河区、义县、北镇市)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

无锡市(江阴市、惠山区、新吴区、梁溪区、宜兴市、锡山区、滨湖区)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、多伦县、二连浩特市、正蓝旗、太仆寺旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特右旗)

成都市(锦江区、蒲江县、青羊区、大邑县、邛崃市、都江堰市、彭州市、青白江区、龙泉驿区、双流区、新津区、温江区、成华区、武侯区、金牛区、郫都区、金堂县、崇州市、简阳市、新都区)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、凤庆县、永德县、镇康县、沧源佤族自治县、云县)

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金华市(磐安县、永康市、东阳市、金东区、兰溪市、义乌市、武义县、浦江县、婺城区)

巴中市(南江县、平昌县、恩阳区、巴州区、通江县)

澳门特别行政区

滁州市(定远县、凤阳县、天长市、琅琊区、明光市、全椒县、南谯区、来安县)  四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区、双辽市)

徐州市(鼓楼区、新沂市、邳州市、沛县、贾汪区、云龙区、睢宁县、铜山区、丰县、泉山区)

喀什地区(麦盖提县、喀什市、泽普县、疏勒县、伽师县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、英吉沙县、莎车县、巴楚县、疏附县)

香港特别行政区毕节市(织金县、赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县、金沙县、七星关区)

牡丹江市(绥芬河市、林口县、阳明区、东安区、东宁市、宁安市、西安区、海林市、穆棱市、爱民区)  铁岭市(西丰县、开原市、银州区、铁岭县、昌图县、调兵山市、清河区)

清远市(阳山县、英德市、连州市、清城区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、佛冈县、清新区)

阳泉市(郊区、盂县、平定县、矿区、城区)

银川市(兴庆区、灵武市、永宁县、西夏区、金凤区、贺兰县)南京市(雨花台区、江宁区、高淳区、鼓楼区、栖霞区、秦淮区、六合区、玄武区、浦口区、溧水区、建邺区)

济源市

潍坊市(坊子区、诸城市、潍城区、昌邑市、高密市、临朐县、寒亭区、青州市、奎文区、安丘市、寿光市、昌乐县)

上饶市(信州区、婺源县、德兴市、广丰区、铅山县、鄱阳县、广信区、横峰县、玉山县、弋阳县、余干县、万年县)

遵义市(赤水市、桐梓县、余庆县、红花岗区、湄潭县、习水县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、播州区、仁怀市、正安县、凤冈县、绥阳县)

曲靖市(罗平县、沾益区、会泽县、马龙区、麒麟区、富源县、宣威市、师宗县、陆良县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

葫芦岛市(建昌县、连山区、南票区、绥中县、兴城市、龙港区)

日喀则市(萨嘎县、谢通门县、拉孜县、萨迦县、定结县、昂仁县、吉隆县、定日县、康马县、桑珠孜区、岗巴县、聂拉木县、南木林县、白朗县、仁布县、仲巴县、亚东县、江孜县)

云浮市(云城区、云安区、罗定市、郁南县、新兴县)

威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)

商丘市(梁园区、宁陵县、民权县、夏邑县、虞城县、睢县、永城市、睢阳区、柘城县)

泰州市(兴化市、靖江市、泰兴市、姜堰区、高港区、海陵区)

楚雄彝族自治州(武定县、牟定县、永仁县、姚安县、楚雄市、大姚县、双柏县、禄丰市、南华县、元谋县)

西藏自治区

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、利通区、同心县)

梧州市(蒙山县、苍梧县、长洲区、藤县、万秀区、龙圩区、岑溪市)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。