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潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
平顶山市(叶县、舞钢市、湛河区、卫东区、汝州市、宝丰县、新华区、石龙区、郏县、鲁山县)
商丘市(夏邑县、虞城县、睢阳区、永城市、柘城县、民权县、梁园区、睢县、宁陵县)
龙岩市(上杭县、永定区、长汀县、漳平市、连城县、新罗区、武平县)
内江市(东兴区、市中区、隆昌市、资中县、威远县)
广安市(华蓥市、武胜县、岳池县、广安区、前锋区、邻水县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)
绍兴市(柯桥区、上虞区、越城区、诸暨市、新昌县、嵊州市)
泉州市(安溪县、金门县、鲤城区、惠安县、石狮市、洛江区、南安市、晋江市、泉港区、德化县、永春县、丰泽区)
朝阳市(双塔区、龙城区、朝阳县、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、北票市)
新余市(分宜县、渝水区)
三明市(三元区、清流县、泰宁县、将乐县、沙县区、宁化县、尤溪县、建宁县、永安市、明溪县、大田县)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区)
湖州市(南浔区、德清县、吴兴区、安吉县、长兴县)
哈尔滨市(方正县、依兰县、通河县、延寿县、双城区、呼兰区、道里区、尚志市、巴彦县、五常市、宾县、道外区、南岗区、木兰县、香坊区、松北区、平房区、阿城区)
百色市(田阳区、那坡县、平果市、右江区、田林县、隆林各族自治县、靖西市、田东县、乐业县、西林县、凌云县、德保县)
贺州市(八步区、昭平县、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
周口市(商水县、淮阳区、沈丘县、郸城县、扶沟县、川汇区、西华县、项城市、鹿邑县、太康县)
襄阳市(谷城县、襄州区、宜城市、老河口市、樊城区、枣阳市、南漳县、保康县、襄城区)
抚顺市(顺城区、望花区、新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、东洲区)
玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、玉树市、治多县、称多县、曲麻莱县)
海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
南充市(阆中市、顺庆区、仪陇县、南部县、营山县、嘉陵区、高坪区、西充县、蓬安县)
张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)
阳泉市(城区、平定县、郊区、矿区、盂县)
武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)
黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)
河源市(东源县、龙川县、连平县、源城区、紫金县、和平县)
阿里地区(日土县、札达县、噶尔县、改则县、革吉县、措勤县、普兰县)
黔东南苗族侗族自治州(施秉县、麻江县、剑河县、黄平县、锦屏县、从江县、榕江县、天柱县、台江县、三穗县、丹寨县、雷山县、黎平县、凯里市、镇远县、岑巩县)
白银市(平川区、景泰县、靖远县、白银区、会宁县)
牡丹江市(东安区、东宁市、绥芬河市、海林市、西安区、宁安市、林口县、阳明区、穆棱市、爱民区)
衡阳市(衡南县、雁峰区、常宁市、祁东县、南岳区、衡山县、耒阳市、衡东县、蒸湘区、珠晖区、石鼓区、衡阳县)
白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、靖宇县、抚松县、江源区)
楚雄彝族自治州(双柏县、牟定县、楚雄市、大姚县、南华县、姚安县、武定县、元谋县、禄丰市、永仁县)
中山市
雅安市(石棉县、名山区、天全县、雨城区、宝兴县、汉源县、芦山县、荥经县)
晋中市(榆社县、平遥县、左权县、祁县、和顺县、介休市、昔阳县、榆次区、灵石县、太谷区、寿阳县)
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徐州市(云龙区、新沂市、贾汪区、邳州市、丰县、泉山区、沛县、鼓楼区、睢宁县、铜山区)
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西安市(鄠邑区、灞桥区、高陵区、蓝田县、未央区、莲湖区、新城区、周至县、临潼区、阎良区、雁塔区、碑林区、长安区)
西宁市(城西区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城东区、城北区、湟中区)
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沈阳市(辽中区、皇姑区、苏家屯区、铁西区、大东区、和平区、沈北新区、浑南区、沈河区、康平县、新民市、于洪区、法库县)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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