寻找前世之流年转2|打造专属于你的个性化摄影体验
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镇江市(扬中市、丹阳市、句容市、润州区、京口区、丹徒区)
吕梁市(交口县、岚县、中阳县、离石区、孝义市、石楼县、方山县、文水县、柳林县、交城县、兴县、临县、汾阳市)
常德市(鼎城区、汉寿县、桃源县、武陵区、石门县、澧县、安乡县、津市市、临澧县)
洛阳市(栾川县、西工区、汝阳县、伊川县、新安县、老城区、洛龙区、孟津区、宜阳县、嵩县、瀍河回族区、涧西区、偃师区、洛宁县)
宣城市(郎溪县、绩溪县、宁国市、广德市、泾县、旌德县、宣州区)
徐州市(睢宁县、邳州市、贾汪区、铜山区、新沂市、沛县、泉山区、丰县、云龙区、鼓楼区)
南阳市(桐柏县、方城县、宛城区、南召县、内乡县、镇平县、邓州市、社旗县、淅川县、新野县、西峡县、卧龙区、唐河县)
营口市(老边区、鲅鱼圈区、西市区、盖州市、站前区、大石桥市)
焦作市(温县、解放区、沁阳市、山阳区、马村区、孟州市、中站区、博爱县、武陟县、修武县)
邵阳市(城步苗族自治县、邵阳县、双清区、绥宁县、新邵县、大祥区、新宁县、邵东市、隆回县、武冈市、洞口县、北塔区)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
邯郸市(魏县、涉县、广平县、复兴区、大名县、永年区、磁县、丛台区、馆陶县、武安市、曲周县、邯山区、肥乡区、成安县、鸡泽县、峰峰矿区、临漳县、邱县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区、瓜州县)
青岛市(黄岛区、市北区、李沧区、崂山区、平度市、即墨区、市南区、莱西市、城阳区、胶州市)
连云港市(灌云县、东海县、赣榆区、连云区、海州区、灌南县)
本溪市(平山区、南芬区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、明山区、溪湖区)
凉山彝族自治州(普格县、会东县、美姑县、会理市、宁南县、德昌县、木里藏族自治县、布拖县、西昌市、甘洛县、金阳县、昭觉县、雷波县、越西县、冕宁县、喜德县、盐源县)
运城市(临猗县、永济市、夏县、万荣县、盐湖区、闻喜县、垣曲县、芮城县、绛县、新绛县、河津市、稷山县、平陆县)
包头市(白云鄂博矿区、东河区、固阳县、石拐区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、青山区、昆都仑区)
郴州市(苏仙区、宜章县、北湖区、临武县、安仁县、汝城县、永兴县、桂东县、嘉禾县、资兴市、桂阳县)
十堰市(张湾区、竹山县、郧阳区、房县、茅箭区、丹江口市、郧西县、竹溪县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、贞丰县、安龙县、兴义市、兴仁市、晴隆县、册亨县)
上海市(浦东新区、闵行区、长宁区、普陀区、金山区、徐汇区、嘉定区、宝山区、杨浦区、崇明区、青浦区、黄浦区、松江区、奉贤区、虹口区、静安区)
渭南市(蒲城县、大荔县、华州区、韩城市、华阴市、澄城县、合阳县、临渭区、白水县、潼关县、富平县)
咸宁市(嘉鱼县、通城县、赤壁市、咸安区、通山县、崇阳县)
榆林市(吴堡县、子洲县、绥德县、定边县、府谷县、清涧县、神木市、榆阳区、靖边县、佳县、米脂县、横山区)
大理白族自治州(剑川县、祥云县、南涧彝族自治县、弥渡县、永平县、巍山彝族回族自治县、宾川县、鹤庆县、大理市、漾濞彝族自治县、云龙县、洱源县)
玉林市(博白县、福绵区、容县、北流市、玉州区、兴业县、陆川县)
银川市(永宁县、西夏区、兴庆区、灵武市、贺兰县、金凤区)
临沂市(沂南县、临沭县、河东区、郯城县、莒南县、兰山区、蒙阴县、沂水县、兰陵县、平邑县、费县、罗庄区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区)
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兰州市(城关区、七里河区、永登县、皋兰县、红古区、榆中县、西固区、安宁区)
临汾市(翼城县、乡宁县、古县、安泽县、汾西县、隰县、吉县、洪洞县、曲沃县、大宁县、尧都区、襄汾县、永和县、蒲县、侯马市、浮山县、霍州市)
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平凉市(泾川县、崆峒区、崇信县、庄浪县、静宁县、华亭市、灵台县)
吉安市(安福县、吉安县、泰和县、吉水县、井冈山市、青原区、永新县、峡江县、万安县、新干县、遂川县、吉州区、永丰县)
温州市(平阳县、龙港市、瑞安市、文成县、龙湾区、永嘉县、洞头区、瓯海区、苍南县、鹿城区、泰顺县、乐清市)
白城市(大安市、镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市)
昌都市(贡觉县、左贡县、八宿县、察雅县、丁青县、边坝县、芒康县、卡若区、类乌齐县、洛隆县、江达县)
宜宾市(高县、筠连县、江安县、珙县、长宁县、叙州区、屏山县、兴文县、翠屏区、南溪区)
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汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
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广西壮族自治区
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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