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更新时间：2025-04-25 09:53:04　浏览次数： 630

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昭通市(昭阳区、永善县、巧家县、水富市、绥江县、盐津县、镇雄县、威信县、彝良县、大关县、鲁甸县)

遂宁市(船山区、大英县、安居区、射洪市、蓬溪县)

阳泉市(郊区、盂县、矿区、城区、平定县)

永州市(祁阳市、冷水滩区、江华瑶族自治县、宁远县、东安县、道县、蓝山县、江永县、新田县、零陵区、双牌县) 益阳市(沅江市、南县、桃江县、资阳区、赫山区、安化县)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

锦州市(太和区、黑山县、义县、古塔区、凌海市、北镇市、凌河区)

黄冈市(蕲春县、团风县、黄梅县、红安县、英山县、麻城市、浠水县、罗田县、武穴市、黄州区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县) 延边朝鲜族自治州(安图县、和龙市、敦化市、汪清县、珲春市、延吉市、龙井市、图们市)

焦作市(中站区、山阳区、孟州市、武陟县、温县、沁阳市、修武县、马村区、博爱县、解放区)

韶关市(始兴县、仁化县、翁源县、乳源瑶族自治县、南雄市、新丰县、浈江区、武江区、乐昌市、曲江区)

德阳市(旌阳区、绵竹市、中江县、罗江区、什邡市、广汉市)

平凉市(华亭市、静宁县、崆峒区、泾川县、灵台县、崇信县、庄浪县)

株洲市(渌口区、醴陵市、石峰区、芦淞区、荷塘区、炎陵县、茶陵县、天元区、攸县)

新疆维吾尔自治区

大连市(庄河市、西岗区、沙河口区、旅顺口区、金州区、瓦房店市、中山区、甘井子区、长海县、普兰店区)

朔州市(山阴县、右玉县、平鲁区、朔城区、怀仁市、应县)

宁夏回族自治区

武汉市(东西湖区、江夏区、洪山区、黄陂区、新洲区、汉阳区、武昌区、汉南区、硚口区、江汉区、蔡甸区、青山区、江岸区)

无锡市(新吴区、梁溪区、锡山区、惠山区、宜兴市、江阴市、滨湖区)

聊城市(冠县、莘县、高唐县、东阿县、临清市、阳谷县、东昌府区、茌平区)

平顶山市(叶县、舞钢市、卫东区、汝州市、鲁山县、新华区、郏县、湛河区、石龙区、宝丰县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、且末县、焉耆回族自治县、和静县、尉犁县、博湖县、库尔勒市、若羌县、轮台县)

济南市(章丘区、历下区、济阳区、商河县、平阴县、市中区、槐荫区、莱芜区、天桥区、长清区、历城区、钢城区)

龙岩市(长汀县、上杭县、永定区、武平县、漳平市、连城县、新罗区)

常德市(汉寿县、安乡县、临澧县、桃源县、武陵区、澧县、津市市、鼎城区、石门县)

衡水市(枣强县、阜城县、饶阳县、冀州区、安平县、深州市、桃城区、景县、故城县、武强县、武邑县)

和田地区(和田县、策勒县、皮山县、于田县、洛浦县、民丰县、和田市、墨玉县)

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阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、青河县、富蕴县、布尔津县、阿勒泰市、福海县)

三沙市(西沙区、南沙区)

牡丹江市(穆棱市、海林市、东宁市、爱民区、东安区、绥芬河市、阳明区、林口县、宁安市、西安区)

长治市(壶关县、武乡县、沁源县、长子县、黎城县、沁县、潞城区、屯留区、上党区、襄垣县、潞州区、平顺县) 揭阳市(惠来县、普宁市、榕城区、揭东区、揭西县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

济宁市(汶上县、兖州区、微山县、邹城市、金乡县、鱼台县、泗水县、嘉祥县、任城区、曲阜市、梁山县)

阜新市(清河门区、太平区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县、细河区、海州区)晋城市(阳城县、城区、高平市、沁水县、泽州县、陵川县)

丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县) 郴州市(嘉禾县、苏仙区、桂阳县、永兴县、汝城县、宜章县、桂东县、北湖区、临武县、资兴市、安仁县)

果洛藏族自治州(久治县、玛多县、班玛县、达日县、玛沁县、甘德县)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)秦皇岛市(卢龙县、北戴河区、青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、海港区、山海关区)

赤峰市(喀喇沁旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、松山区、敖汉旗、克什克腾旗、巴林左旗、宁城县、巴林右旗、红山区、翁牛特旗)

咸阳市(三原县、彬州市、兴平市、礼泉县、乾县、武功县、旬邑县、渭城区、杨陵区、淳化县、永寿县、泾阳县、长武县、秦都区)

泰安市(宁阳县、肥城市、新泰市、东平县、泰山区、岱岳区)

绍兴市(嵊州市、新昌县、上虞区、诸暨市、越城区、柯桥区)

吉安市(永新县、青原区、吉州区、永丰县、井冈山市、峡江县、泰和县、新干县、遂川县、吉安县、万安县、安福县、吉水县)

乌兰察布市(化德县、集宁区、商都县、卓资县、凉城县、丰镇市、兴和县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

肇庆市(高要区、德庆县、怀集县、广宁县、封开县、四会市、鼎湖区、端州区)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区)

九江市(柴桑区、都昌县、庐山市、浔阳区、德安县、共青城市、永修县、瑞昌市、彭泽县、武宁县、湖口县、濂溪区、修水县)

吴忠市(利通区、同心县、盐池县、青铜峡市、红寺堡区)

太原市(清徐县、万柏林区、尖草坪区、娄烦县、古交市、杏花岭区、晋源区、迎泽区、小店区、阳曲县)

宜宾市(屏山县、筠连县、高县、兴文县、叙州区、长宁县、江安县、翠屏区、珙县、南溪区)

酒泉市(敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、瓜州县、肃州区、金塔县)

滨州市(阳信县、邹平市、博兴县、惠民县、沾化区、无棣县、滨城区)

盐城市(东台市、大丰区、射阳县、盐都区、阜宁县、建湖县、滨海县、响水县、亭湖区)

　　来源：燕梳师院

　　政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争

　　2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。

　　政策初衷与行业期待

　　打破垄断，促进竞争

　　此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。

　　提升消费者权益

　　更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。

　　缓解银行中收压力

　　在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。

　　现实困境

　　政策红利下的“暗箱操作”

　　尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。

　　“入场费”潜规则

　　中小险企的生存困局

　　头部险企的强势与中小险企的无奈

　　大型险企的“硬气”

　　头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”

　　中小险企的妥协

　　缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”

　　费用转嫁与恶性循环

　　成本压力加剧

　　中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。

　　产品同质化加剧

　　为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。

　　监管难题与行业反思

　　如何平衡开放与合规？

　　现有监管措施的局限性

　　“报行合一”的漏洞

　　尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。

　　-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”

　　行业呼吁：建立长效机制

　　1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。

　　2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。

　　3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。

　　未来展望

　　银保合作的“双向奔赴”

　　还是“零和博弈”？

　　银行的角色重构

　　从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。

　　风险警示

　　若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。

　　险企的突围路径

　　科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。

　　价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。

　　结语：银保渠道的“光明”与“阴影”

　　银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。

　　本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息

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