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抚州市(东乡区、临川区、金溪县、乐安县、宜黄县、广昌县、南城县、资溪县、崇仁县、南丰县、黎川县)

绍兴市(诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区、嵊州市、新昌县)

和田地区(策勒县、墨玉县、洛浦县、于田县、民丰县、和田市、和田县、皮山县)

德州市(宁津县、平原县、齐河县、夏津县、临邑县、陵城区、武城县、乐陵市、庆云县、德城区、禹城市)  承德市(宽城满族自治县、丰宁满族自治县、隆化县、兴隆县、双滦区、滦平县、平泉市、鹰手营子矿区、双桥区、承德县、围场满族蒙古族自治县)

江门市(鹤山市、新会区、江海区、恩平市、开平市、台山市、蓬江区)

天津市(北辰区、宁河区、西青区、津南区、河东区、宝坻区、红桥区、和平区、河西区、南开区、静海区、武清区、蓟州区、滨海新区、河北区、东丽区)

忻州市(代县、静乐县、定襄县、保德县、原平市、岢岚县、河曲县、宁武县、繁峙县、五寨县、忻府区、五台县、神池县、偏关县)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、鹤庆县、剑川县、永平县、洱源县、南涧彝族自治县、宾川县、大理市、云龙县、祥云县、巍山彝族回族自治县、弥渡县)  银川市(贺兰县、西夏区、金凤区、兴庆区、永宁县、灵武市)

宿州市(灵璧县、埇桥区、萧县、砀山县、泗县)

赤峰市(喀喇沁旗、元宝山区、巴林左旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、红山区、林西县、克什克腾旗、松山区、宁城县、巴林右旗)

甘南藏族自治州(舟曲县、临潭县、玛曲县、碌曲县、夏河县、合作市、迭部县、卓尼县)

香港特别行政区

盘锦市(兴隆台区、双台子区、盘山县、大洼区)

镇江市(京口区、润州区、丹阳市、句容市、丹徒区、扬中市)

阿克苏地区(拜城县、沙雅县、库车市、阿克苏市、柯坪县、阿瓦提县、新和县、温宿县、乌什县)

嘉兴市(桐乡市、秀洲区、海宁市、嘉善县、海盐县、平湖市、南湖区)

海南藏族自治州(贵德县、同德县、贵南县、共和县、兴海县)

广西壮族自治区

兰州市(永登县、皋兰县、红古区、安宁区、七里河区、西固区、城关区、榆中县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、和龙市、敦化市、延吉市、汪清县、安图县、图们市)

长治市(长子县、武乡县、潞州区、沁源县、平顺县、潞城区、沁县、上党区、屯留区、黎城县、壶关县、襄垣县)

衡水市(安平县、饶阳县、深州市、冀州区、故城县、武邑县、阜城县、景县、武强县、桃城区、枣强县)

西宁市(城东区、城中区、城西区、湟源县、大通回族土族自治县、城北区、湟中区)

柳州市(鹿寨县、融水苗族自治县、柳城县、融安县、城中区、柳北区、柳江区、柳南区、鱼峰区、三江侗族自治县)

安庆市(岳西县、宿松县、迎江区、望江县、怀宁县、宜秀区、桐城市、太湖县、潜山市、大观区)

成都市(锦江区、新津区、简阳市、邛崃市、成华区、都江堰市、彭州市、新都区、金堂县、温江区、蒲江县、金牛区、龙泉驿区、双流区、武侯区、大邑县、青白江区、青羊区、崇州市、郫都区)

丽江市(永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区)

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淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)

金昌市(金川区、永昌县)

平凉市(灵台县、崇信县、静宁县、泾川县、华亭市、崆峒区、庄浪县)

娄底市(双峰县、冷水江市、涟源市、娄星区、新化县)  三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

贵阳市(云岩区、观山湖区、白云区、修文县、清镇市、开阳县、花溪区、南明区、息烽县、乌当区)

宝鸡市(千阳县、眉县、麟游县、太白县、渭滨区、陇县、扶风县、金台区、凤翔区、凤县、陈仓区、岐山县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县、玉门市、肃州区)六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

张掖市(临泽县、甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、高台县)  博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

郑州市(新密市、中原区、荥阳市、巩义市、上街区、中牟县、管城回族区、二七区、金水区、登封市、惠济区、新郑市)

咸阳市(兴平市、礼泉县、旬邑县、永寿县、秦都区、乾县、彬州市、武功县、长武县、泾阳县、淳化县、渭城区、杨陵区、三原县)马鞍山市(含山县、和县、博望区、当涂县、雨山区、花山区)

佛山市(顺德区、三水区、高明区、禅城区、南海区)

龙岩市(新罗区、漳平市、武平县、连城县、长汀县、永定区、上杭县)

内江市(东兴区、隆昌市、威远县、资中县、市中区)

永州市(新田县、冷水滩区、东安县、双牌县、蓝山县、道县、零陵区、宁远县、江永县、江华瑶族自治县、祁阳市)

黄山市(歙县、黄山区、徽州区、祁门县、屯溪区、黟县、休宁县)

沧州市(泊头市、南皮县、东光县、孟村回族自治县、黄骅市、盐山县、献县、吴桥县、河间市、新华区、任丘市、青县、海兴县、运河区、沧县、肃宁县)

盐城市(射阳县、亭湖区、建湖县、大丰区、滨海县、响水县、阜宁县、盐都区、东台市)

澳门特别行政区

咸宁市(嘉鱼县、通城县、赤壁市、咸安区、通山县、崇阳县)

固原市(西吉县、彭阳县、泾源县、原州区、隆德县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)

鹤岗市(兴山区、绥滨县、东山区、萝北县、南山区、向阳区、兴安区、工农区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、宁江区、长岭县)

威海市(荣成市、乳山市、文登区、环翠区)

萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、湘东区、安源区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。