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唐山市(曹妃甸区、迁西县、丰润区、丰南区、遵化市、滦州市、乐亭县、古冶区、玉田县、路北区、路南区、开平区、迁安市、滦南县)

黄石市(黄石港区、西塞山区、铁山区、下陆区、阳新县、大冶市)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、凉州区、古浪县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)  淄博市(桓台县、临淄区、周村区、张店区、沂源县、高青县、博山区、淄川区)

阿克苏地区(温宿县、阿瓦提县、拜城县、乌什县、库车市、沙雅县、新和县、阿克苏市、柯坪县)

芜湖市(镜湖区、湾沚区、无为市、鸠江区、繁昌区、弋江区、南陵县)

郴州市(苏仙区、汝城县、安仁县、资兴市、桂东县、永兴县、临武县、宜章县、嘉禾县、北湖区、桂阳县)

荆州市(江陵县、荆州区、公安县、松滋市、沙市区、洪湖市、监利市、石首市)  济源市

西安市(蓝田县、未央区、灞桥区、周至县、长安区、莲湖区、新城区、碑林区、阎良区、高陵区、雁塔区、鄠邑区、临潼区)

东莞市

徐州市(鼓楼区、新沂市、沛县、贾汪区、睢宁县、云龙区、铜山区、泉山区、丰县、邳州市)

萍乡市(安源区、湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、民乐县、山丹县)

永州市(江华瑶族自治县、宁远县、蓝山县、零陵区、祁阳市、新田县、双牌县、道县、冷水滩区、江永县、东安县)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

宣城市(绩溪县、郎溪县、广德市、宣州区、旌德县、宁国市、泾县)

泰州市(兴化市、靖江市、海陵区、泰兴市、高港区、姜堰区)

惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、惠东县、博罗县)

德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、瑞丽市、陇川县、盈江县)

茂名市(化州市、高州市、信宜市、茂南区、电白区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、兴仁市、望谟县、安龙县、普安县、晴隆县、兴义市)

十堰市(茅箭区、丹江口市、张湾区、郧阳区、房县、竹山县、竹溪县、郧西县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、鹤峰县、利川市、巴东县、建始县、来凤县、恩施市、宣恩县)

文山壮族苗族自治州(文山市、砚山县、丘北县、麻栗坡县、马关县、富宁县、广南县、西畴县)

安庆市(宿松县、迎江区、潜山市、望江县、大观区、宜秀区、桐城市、太湖县、岳西县、怀宁县)

吕梁市(离石区、临县、汾阳市、岚县、交城县、文水县、兴县、孝义市、中阳县、柳林县、方山县、交口县、石楼县)

朝阳市(建平县、北票市、凌源市、朝阳县、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区)

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怀化市(会同县、鹤城区、麻阳苗族自治县、洪江市、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、中方县、芷江侗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县、辰溪县)

福州市(闽侯县、连江县、长乐区、晋安区、闽清县、罗源县、台江区、鼓楼区、福清市、永泰县、马尾区、仓山区、平潭县)

开封市(尉氏县、禹王台区、顺河回族区、兰考县、祥符区、龙亭区、通许县、杞县、鼓楼区)

楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、楚雄市、双柏县、武定县、元谋县、南华县、永仁县、大姚县、禄丰市)  无锡市(惠山区、滨湖区、锡山区、梁溪区、江阴市、新吴区、宜兴市)

辽阳市(白塔区、灯塔市、辽阳县、太子河区、文圣区、弓长岭区、宏伟区)

洛阳市(孟津区、西工区、瀍河回族区、偃师区、新安县、洛龙区、涧西区、宜阳县、老城区、汝阳县、嵩县、洛宁县、栾川县、伊川县)

乐山市(峨边彝族自治县、峨眉山市、市中区、犍为县、沐川县、金口河区、马边彝族自治县、井研县、沙湾区、五通桥区、夹江县)广州市(荔湾区、白云区、天河区、从化区、越秀区、黄埔区、海珠区、南沙区、花都区、增城区、番禺区)

合肥市(瑶海区、肥西县、长丰县、庐阳区、肥东县、巢湖市、包河区、蜀山区、庐江县)  吉安市(永丰县、万安县、吉水县、峡江县、吉安县、永新县、吉州区、青原区、遂川县、新干县、泰和县、安福县、井冈山市)

许昌市(建安区、魏都区、鄢陵县、禹州市、襄城县、长葛市)

湛江市(坡头区、麻章区、赤坎区、廉江市、徐闻县、霞山区、雷州市、吴川市、遂溪县)

厦门市(海沧区、翔安区、湖里区、集美区、思明区、同安区)石河子市(北屯市、阿拉尔市、新星市、白杨市、五家渠市、胡杨河市、图木舒克市、昆玉市、铁门关市、双河市、可克达拉市)

汉中市(镇巴县、西乡县、略阳县、城固县、勉县、宁强县、洋县、汉台区、佛坪县、留坝县、南郑区)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、弥渡县、云龙县、巍山彝族回族自治县、宾川县、祥云县、鹤庆县、大理市、洱源县、剑川县、漾濞彝族自治县、永平县)

通化市(集安市、柳河县、梅河口市、通化县、东昌区、辉南县、二道江区)

渭南市(白水县、韩城市、临渭区、大荔县、华阴市、合阳县、富平县、潼关县、蒲城县、华州区、澄城县)

宁德市(蕉城区、柘荣县、福鼎市、福安市、霞浦县、屏南县、寿宁县、周宁县、古田县)

宁夏回族自治区

临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、云县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、敦煌市、肃州区、金塔县、瓜州县)

太原市(晋源区、娄烦县、清徐县、万柏林区、尖草坪区、杏花岭区、阳曲县、古交市、迎泽区、小店区)

昭通市(大关县、彝良县、绥江县、水富市、巧家县、镇雄县、盐津县、永善县、鲁甸县、威信县、昭阳区)

昌都市(贡觉县、边坝县、左贡县、洛隆县、芒康县、丁青县、类乌齐县、卡若区、江达县、八宿县、察雅县)

乌兰察布市(化德县、兴和县、察哈尔右翼前旗、集宁区、丰镇市、察哈尔右翼后旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、卓资县、商都县)

自贡市(富顺县、大安区、自流井区、贡井区、荣县、沿滩区)

周口市(项城市、太康县、商水县、扶沟县、郸城县、沈丘县、鹿邑县、淮阳区、西华县、川汇区)

镇江市(京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市、句容市、润州区)

运城市(万荣县、河津市、闻喜县、稷山县、永济市、芮城县、夏县、绛县、盐湖区、新绛县、临猗县、平陆县、垣曲县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。