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湖州市(南浔区、德清县、长兴县、安吉县、吴兴区)
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南京市(玄武区、秦淮区、栖霞区、高淳区、浦口区、鼓楼区、江宁区、雨花台区、六合区、溧水区、建邺区)
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葫芦岛市(建昌县、龙港区、连山区、绥中县、兴城市、南票区)
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黄冈市(罗田县、黄梅县、红安县、蕲春县、黄州区、麻城市、团风县、武穴市、浠水县、英山县)
荆门市(钟祥市、掇刀区、京山市、沙洋县、东宝区)
盐城市(亭湖区、盐都区、射阳县、滨海县、建湖县、阜宁县、响水县、大丰区、东台市)
塔城地区(托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县、裕民县、沙湾市)
扬州市(高邮市、邗江区、仪征市、广陵区、宝应县、江都区)
宣城市(旌德县、宣州区、泾县、宁国市、绩溪县、郎溪县、广德市)
许昌市(襄城县、魏都区、建安区、鄢陵县、禹州市、长葛市)
大连市(瓦房店市、庄河市、甘井子区、中山区、金州区、长海县、普兰店区、旅顺口区、沙河口区、西岗区)
朝阳市(龙城区、凌源市、双塔区、北票市、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
常州市(新北区、钟楼区、武进区、天宁区、溧阳市、金坛区)
贵港市(覃塘区、港南区、桂平市、港北区、平南县)
宁波市(宁海县、奉化区、象山县、江北区、海曙区、镇海区、慈溪市、北仑区、余姚市、鄞州区)
贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区、八步区)
西宁市(城西区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城东区、城中区、湟源县)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、普定县)
桂林市(阳朔县、平乐县、雁山区、叠彩区、象山区、荔浦市、灌阳县、灵川县、恭城瑶族自治县、临桂区、资源县、龙胜各族自治县、秀峰区、全州县、七星区、永福县、兴安县)
张家口市(崇礼区、蔚县、康保县、怀安县、张北县、怀来县、沽源县、万全区、阳原县、桥东区、宣化区、尚义县、桥西区、下花园区、赤城县、涿鹿县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、五原县、乌拉特后旗)
盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)
上饶市(广信区、横峰县、余干县、鄱阳县、德兴市、婺源县、信州区、万年县、广丰区、弋阳县、铅山县、玉山县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)
阜阳市(颍泉区、颍州区、临泉县、界首市、颍上县、太和县、颍东区、阜南县)
芜湖市(南陵县、湾沚区、繁昌区、无为市、镜湖区、鸠江区、弋江区)
随州市(随县、广水市、曾都区)
海口市(秀英区、龙华区、美兰区、琼山区)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、万宁市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、临高县、东方市、屯昌县、定安县、琼海市、陵水黎族自治县)
玉树藏族自治州(杂多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县、玉树市、治多县)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、册亨县、晴隆县、贞丰县、普安县、兴仁市、兴义市)
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沧州市(孟村回族自治县、东光县、运河区、南皮县、新华区、海兴县、黄骅市、肃宁县、沧县、盐山县、泊头市、任丘市、献县、河间市、青县、吴桥县)
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红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、绿春县、石屏县、蒙自市、元阳县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、建水县、红河县、开远市、个旧市)
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抚州市(广昌县、南城县、宜黄县、资溪县、乐安县、黎川县、临川区、金溪县、南丰县、东乡区、崇仁县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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