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全国服务区域：
包头市(昆都仑区、白云鄂博矿区、石拐区、青山区、东河区、固阳县、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区)
镇江市(丹阳市、句容市、京口区、扬中市、丹徒区、润州区)
香港特别行政区
南阳市(邓州市、桐柏县、社旗县、南召县、淅川县、西峡县、唐河县、方城县、内乡县、镇平县、宛城区、卧龙区、新野县)
长沙市(长沙县、望城区、岳麓区、宁乡市、芙蓉区、天心区、开福区、雨花区、浏阳市)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
固原市(隆德县、西吉县、泾源县、彭阳县、原州区)
泰州市(姜堰区、兴化市、泰兴市、海陵区、高港区、靖江市)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)
宜春市(上高县、宜丰县、樟树市、奉新县、袁州区、万载县、丰城市、铜鼓县、高安市、靖安县)
聊城市(冠县、高唐县、东阿县、临清市、阳谷县、莘县、茌平区、东昌府区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
萍乡市(湘东区、莲花县、安源区、上栗县、芦溪县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)
银川市(灵武市、西夏区、兴庆区、永宁县、贺兰县、金凤区)
湘潭市(岳塘区、韶山市、雨湖区、湘潭县、湘乡市)
榆林市(子洲县、靖边县、米脂县、府谷县、横山区、定边县、佳县、吴堡县、清涧县、榆阳区、神木市、绥德县)
内蒙古自治区
张家界市(桑植县、慈利县、永定区、武陵源区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
伊犁哈萨克自治州(霍城县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、新源县、伊宁县、奎屯市、尼勒克县、昭苏县、特克斯县、伊宁市、霍尔果斯市)
林芝市(朗县、米林市、工布江达县、巴宜区、波密县、察隅县、墨脱县)
宜昌市(夷陵区、远安县、猇亭区、点军区、五峰土家族自治县、伍家岗区、长阳土家族自治县、当阳市、秭归县、宜都市、西陵区、枝江市、兴山县)
菏泽市(郓城县、牡丹区、东明县、成武县、巨野县、鄄城县、单县、定陶区、曹县)
德阳市(绵竹市、广汉市、旌阳区、中江县、什邡市、罗江区)
宁德市(霞浦县、柘荣县、古田县、福安市、屏南县、福鼎市、寿宁县、蕉城区、周宁县)
大同市(云冈区、平城区、广灵县、浑源县、阳高县、左云县、新荣区、云州区、天镇县、灵丘县)
南平市(延平区、建瓯市、政和县、建阳区、浦城县、光泽县、松溪县、邵武市、顺昌县、武夷山市)
嘉峪关市
佳木斯市(郊区、向阳区、富锦市、汤原县、东风区、前进区、桦南县、抚远市、桦川县、同江市)
揭阳市(惠来县、榕城区、揭西县、普宁市、揭东区)
宁夏回族自治区
通化市(辉南县、梅河口市、集安市、东昌区、二道江区、柳河县、通化县)
广安市(前锋区、邻水县、广安区、岳池县、武胜县、华蓥市)
龙岩市(上杭县、连城县、武平县、新罗区、长汀县、永定区、漳平市)
乐山市(峨眉山市、沙湾区、五通桥区、夹江县、峨边彝族自治县、金口河区、沐川县、马边彝族自治县、市中区、犍为县、井研县)
重庆市(开州区、巫山县、沙坪坝区、南川区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、大足区、涪陵区、丰都县、石柱土家族自治县、万州区、城口县、九龙坡区、璧山区、北碚区、巫溪县、渝中区、忠县、云阳县、大渡口区、綦江区、潼南区、铜梁区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、渝北区、江北区、武隆区、合川区、巴南区、南岸区、荣昌区、梁平区、奉节县、黔江区、垫江县、长寿区)
和田地区(于田县、皮山县、洛浦县、策勒县、和田县、墨玉县、和田市、民丰县)
五指山市(保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、万宁市、定安县、陵水黎族自治县、琼海市、澄迈县、文昌市、东方市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、昌江黎族自治县)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、四子王旗、丰镇市、兴和县、卓资县、商都县、察哈尔右翼后旗、化德县、凉城县)
邵阳市(新邵县、绥宁县、双清区、武冈市、大祥区、邵东市、城步苗族自治县、新宁县、邵阳县、隆回县、北塔区、洞口县)
普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)
天水市(秦安县、清水县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县、武山县、秦州区)
朔州市(平鲁区、右玉县、山阴县、应县、怀仁市、朔城区)
沈阳市(沈北新区、于洪区、皇姑区、和平区、铁西区、法库县、浑南区、辽中区、沈河区、苏家屯区、新民市、康平县、大东区)
南充市(高坪区、蓬安县、仪陇县、嘉陵区、营山县、顺庆区、阆中市、西充县、南部县)
辽阳市(太子河区、白塔区、宏伟区、文圣区、弓长岭区、辽阳县、灯塔市)
新乡市(延津县、长垣市、红旗区、卫滨区、凤泉区、牧野区、封丘县、辉县市、获嘉县、卫辉市、原阳县、新乡县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
营口市(大石桥市、西市区、站前区、鲅鱼圈区、老边区、盖州市)
兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)
泸州市(古蔺县、龙马潭区、江阳区、泸县、合江县、叙永县、纳溪区)
昌都市(左贡县、贡觉县、八宿县、江达县、卡若区、类乌齐县、芒康县、边坝县、察雅县、洛隆县、丁青县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
晋城市(阳城县、沁水县、城区、高平市、泽州县、陵川县)
崇左市(龙州县、宁明县、天等县、江州区、凭祥市、扶绥县、大新县)
遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)
淮南市(八公山区、大通区、田家庵区、凤台县、谢家集区、寿县、潘集区)
孝感市(孝昌县、大悟县、安陆市、云梦县、孝南区、汉川市、应城市)
甘孜藏族自治州(石渠县、甘孜县、雅江县、康定市、乡城县、理塘县、色达县、得荣县、泸定县、白玉县、新龙县、德格县、道孚县、炉霍县、丹巴县、巴塘县、稻城县、九龙县)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、敦煌市)
莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)
泰安市(肥城市、泰山区、东平县、岱岳区、新泰市、宁阳县)
来宾市(象州县、合山市、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、武宣县)
青岛市(即墨区、城阳区、市北区、崂山区、市南区、平度市、胶州市、李沧区、莱西市、黄岛区)
呼和浩特市(武川县、托克托县、赛罕区、清水河县、新城区、回民区、土默特左旗、玉泉区、和林格尔县)
阜新市(清河门区、海州区、细河区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、新邱区)
平凉市(静宁县、灵台县、崇信县、泾川县、庄浪县、华亭市、崆峒区)
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文山壮族苗族自治州(西畴县、麻栗坡县、广南县、马关县、丘北县、富宁县、文山市、砚山县)
吉林市(蛟河市、磐石市、龙潭区、船营区、桦甸市、舒兰市、丰满区、永吉县、昌邑区)
温州市(苍南县、洞头区、瑞安市、文成县、乐清市、龙港市、泰顺县、瓯海区、龙湾区、鹿城区、平阳县、永嘉县)
上海市(长宁区、奉贤区、静安区、金山区、普陀区、徐汇区、闵行区、浦东新区、宝山区、青浦区、崇明区、嘉定区、虹口区、黄浦区、杨浦区、松江区)
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郴州市(桂阳县、汝城县、安仁县、桂东县、资兴市、北湖区、永兴县、宜章县、嘉禾县、临武县、苏仙区)
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景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
焦作市(孟州市、博爱县、马村区、温县、修武县、中站区、武陟县、山阳区、沁阳市、解放区)
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钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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