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肇庆市(端州区、怀集县、鼎湖区、四会市、广宁县、高要区、封开县、德庆县)
黄石市(阳新县、西塞山区、大冶市、铁山区、下陆区、黄石港区)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
淮南市(谢家集区、大通区、八公山区、田家庵区、寿县、潘集区、凤台县)
毕节市(黔西市、金沙县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、纳雍县、赫章县、七星关区)
澳门特别行政区
江门市(江海区、恩平市、鹤山市、蓬江区、开平市、新会区、台山市)
渭南市(华阴市、白水县、蒲城县、潼关县、合阳县、澄城县、韩城市、大荔县、华州区、富平县、临渭区)
银川市(西夏区、兴庆区、永宁县、金凤区、灵武市、贺兰县)
周口市(太康县、项城市、郸城县、鹿邑县、川汇区、商水县、沈丘县、扶沟县、西华县、淮阳区)
衢州市(衢江区、开化县、柯城区、常山县、龙游县、江山市)
凉山彝族自治州(雷波县、会东县、美姑县、布拖县、西昌市、越西县、冕宁县、会理市、宁南县、金阳县、德昌县、喜德县、盐源县、木里藏族自治县、甘洛县、昭觉县、普格县)
保定市(高阳县、博野县、莲池区、阜平县、涞源县、望都县、清苑区、涞水县、唐县、安国市、蠡县、安新县、徐水区、竞秀区、雄县、曲阳县、满城区、高碑店市、容城县、涿州市、顺平县、定州市、定兴县、易县)
枣庄市(台儿庄区、峄城区、滕州市、薛城区、市中区、山亭区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县、乌兰县、都兰县)
庆阳市(宁县、合水县、镇原县、西峰区、庆城县、环县、正宁县、华池县)
西藏自治区
厦门市(思明区、湖里区、集美区、海沧区、同安区、翔安区)
海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)
安庆市(迎江区、望江县、太湖县、宜秀区、宿松县、大观区、岳西县、怀宁县、潜山市、桐城市)
双鸭山市(宝清县、尖山区、岭东区、友谊县、宝山区、四方台区、饶河县、集贤县)
白银市(靖远县、会宁县、景泰县、平川区、白银区)
吴忠市(青铜峡市、同心县、红寺堡区、利通区、盐池县)
佳木斯市(前进区、向阳区、汤原县、东风区、富锦市、抚远市、郊区、桦南县、同江市、桦川县)
茂名市(高州市、茂南区、信宜市、化州市、电白区)
舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)
吉林市(龙潭区、磐石市、丰满区、昌邑区、蛟河市、船营区、桦甸市、永吉县、舒兰市)
大理白族自治州(祥云县、永平县、南涧彝族自治县、鹤庆县、洱源县、云龙县、大理市、弥渡县、剑川县、漾濞彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县)
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
三沙市(南沙区、西沙区)
张家口市(阳原县、蔚县、桥东区、康保县、崇礼区、涿鹿县、怀来县、万全区、沽源县、尚义县、怀安县、张北县、桥西区、宣化区、下花园区、赤城县)
昆明市(富民县、嵩明县、官渡区、宜良县、晋宁区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、五华区、东川区、安宁市、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、西山区、盘龙区)
济南市(商河县、章丘区、历下区、历城区、钢城区、莱芜区、长清区、市中区、济阳区、槐荫区、平阴县、天桥区)
佛山市(高明区、南海区、顺德区、禅城区、三水区)
定西市(陇西县、临洮县、岷县、漳县、安定区、通渭县、渭源县)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、江川区、通海县、澄江市、峨山彝族自治县、易门县、红塔区)
伊春市(乌翠区、铁力市、金林区、丰林县、嘉荫县、南岔县、伊美区、汤旺县、友好区、大箐山县)
临夏回族自治州(康乐县、广河县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、和政县、永靖县)
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宿迁市(宿豫区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区)
盘锦市(双台子区、盘山县、兴隆台区、大洼区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
怀化市(洪江市、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、溆浦县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、会同县、鹤城区、沅陵县)
柳州市(柳江区、融水苗族自治县、柳南区、鹿寨县、柳北区、三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、城中区、柳城县)
西宁市(城西区、湟源县、城北区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城东区)
徐州市(泉山区、睢宁县、沛县、邳州市、鼓楼区、丰县、贾汪区、铜山区、新沂市、云龙区)
普洱市(西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
汕头市(潮南区、南澳县、龙湖区、潮阳区、澄海区、濠江区、金平区)
聊城市(茌平区、莘县、东昌府区、东阿县、高唐县、阳谷县、冠县、临清市)
伊犁哈萨克自治州(昭苏县、特克斯县、霍尔果斯市、新源县、伊宁县、伊宁市、巩留县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、奎屯市)
丽水市(莲都区、云和县、遂昌县、庆元县、青田县、松阳县、景宁畲族自治县、龙泉市、缙云县)
南充市(嘉陵区、阆中市、蓬安县、营山县、高坪区、西充县、南部县、顺庆区、仪陇县)
张掖市(民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、高台县)
清远市(清城区、连南瑶族自治县、连州市、清新区、英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、阳山县)
中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)
长治市(黎城县、潞城区、沁源县、平顺县、沁县、潞州区、长子县、武乡县、上党区、襄垣县、屯留区、壶关县)
永州市(冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区、宁远县、东安县、祁阳市、蓝山县、道县、双牌县、新田县、江永县)
咸阳市(杨陵区、三原县、泾阳县、旬邑县、兴平市、武功县、渭城区、永寿县、彬州市、淳化县、秦都区、乾县、长武县、礼泉县)
玉林市(福绵区、容县、玉州区、兴业县、博白县、北流市、陆川县)
秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、山海关区、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、北戴河区)
芜湖市(鸠江区、繁昌区、弋江区、湾沚区、镜湖区、无为市、南陵县)
济源市
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
深圳市(龙华区、罗湖区、南山区、坪山区、盐田区、宝安区、福田区、光明区、龙岗区)
塔城地区(托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、沙湾市、额敏县、乌苏市)
北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)
湘潭市(湘乡市、岳塘区、湘潭县、韶山市、雨湖区)
漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区、临颍县)
白城市(洮南市、通榆县、镇赉县、大安市、洮北区)
三门峡市(卢氏县、陕州区、湖滨区、渑池县、义马市、灵宝市)
广州市(番禺区、增城区、黄埔区、南沙区、天河区、从化区、白云区、花都区、海珠区、荔湾区、越秀区)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、称多县、杂多县、治多县、玉树市)
六安市(舒城县、霍山县、金寨县、霍邱县、叶集区、金安区、裕安区)
呼伦贝尔市(牙克石市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、阿荣旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、海拉尔区、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、满洲里市)
松原市(宁江区、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
郑州市(中牟县、登封市、管城回族区、巩义市、惠济区、荥阳市、上街区、金水区、新密市、新郑市、中原区、二七区)
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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