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吕梁市(石楼县、方山县、孝义市、交城县、柳林县、汾阳市、中阳县、临县、文水县、离石区、兴县、交口县、岚县)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

渭南市(澄城县、大荔县、华阴市、华州区、潼关县、蒲城县、白水县、合阳县、临渭区、富平县、韩城市)  成都市(新津区、金牛区、邛崃市、简阳市、大邑县、武侯区、彭州市、金堂县、都江堰市、新都区、温江区、青羊区、龙泉驿区、崇州市、双流区、青白江区、锦江区、郫都区、成华区、蒲江县)

江门市(新会区、开平市、鹤山市、恩平市、蓬江区、江海区、台山市)

海东市(乐都区、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县)

铁岭市(清河区、昌图县、西丰县、开原市、铁岭县、调兵山市、银州区)云浮市(郁南县、罗定市、云城区、云安区、新兴县)

新乡市(原阳县、封丘县、延津县、长垣市、凤泉区、卫滨区、新乡县、辉县市、牧野区、获嘉县、红旗区、卫辉市)  池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

安康市(汉阴县、白河县、旬阳市、汉滨区、镇坪县、宁陕县、岚皋县、石泉县、紫阳县、平利县)

马鞍山市(当涂县、和县、雨山区、含山县、花山区、博望区)

周口市(川汇区、扶沟县、西华县、沈丘县、商水县、鹿邑县、太康县、郸城县、淮阳区、项城市)

牡丹江市(林口县、海林市、东安区、爱民区、绥芬河市、西安区、穆棱市、宁安市、阳明区、东宁市)

张家口市(万全区、涿鹿县、康保县、怀来县、下花园区、蔚县、阳原县、怀安县、桥东区、赤城县、崇礼区、沽源县、桥西区、宣化区、张北县、尚义县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

鹤岗市(绥滨县、南山区、东山区、向阳区、兴安区、萝北县、工农区、兴山区)

遂宁市(大英县、船山区、射洪市、安居区、蓬溪县)

阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)

镇江市(丹徒区、润州区、句容市、扬中市、丹阳市、京口区)

陇南市(徽县、西和县、两当县、宕昌县、康县、礼县、文县、武都区、成县)

南昌市(新建区、西湖区、红谷滩区、安义县、东湖区、青云谱区、青山湖区、进贤县、南昌县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

宁德市(周宁县、柘荣县、福安市、寿宁县、古田县、屏南县、霞浦县、蕉城区、福鼎市)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、福泉市、独山县、惠水县、平塘县、罗甸县、荔波县、贵定县、长顺县、三都水族自治县、都匀市、龙里县)

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玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、称多县、曲麻莱县、玉树市、杂多县)

赤峰市(巴林右旗、宁城县、林西县、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、元宝山区、松山区、红山区)

安阳市(文峰区、北关区、林州市、滑县、龙安区、安阳县、殷都区、内黄县、汤阴县)

厦门市(同安区、海沧区、湖里区、翔安区、集美区、思明区)  郴州市(桂东县、嘉禾县、桂阳县、资兴市、汝城县、宜章县、永兴县、安仁县、北湖区、苏仙区、临武县)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

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柳州市(柳北区、融安县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳江区、柳南区、鱼峰区、鹿寨县、柳城县、城中区)郑州市(上街区、二七区、新密市、巩义市、中牟县、中原区、金水区、登封市、惠济区、荥阳市、新郑市、管城回族区)

六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)  淮南市(大通区、潘集区、田家庵区、凤台县、八公山区、谢家集区、寿县)

本溪市(桓仁满族自治县、明山区、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区)

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上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。