井川里予的瓜|如何用艺术打破界限，重塑性感新定义！
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从初入资本市场的“新秀”到成长为特色鲜明的国有大行，邮储银行用了九年。九年上市路，资产规模从7.3万亿元跃升至17万亿元，负债总额从7万亿元增长至超16万亿元，贷款总额从不足3万亿元增长至近9万亿元，累计分红超1600亿元……邮储银行用数据诠释了“成长性”的深层内涵。
截至2024年末，邮储银行资产总额突破17万亿元，负债总额达16.05万亿元。这一年，邮储银行以1.87%的净息差继续领跑同业，利润总额同比增长3.27%，在低利率环境下展现出令人瞩目的韧性。面对经济周期波动，邮储银行固长板、强短板、锻新板，着力构建更加均衡稳健的业务体系，新的增长点不断涌现。
如今，邮储银行已经走过了十八载。站在十八周年的新起点，邮储银行董事长郑国雨以“风华正茂、前景可期”寄予厚望。且看邮储银行如何因势而变、顺势而行，坚持做“难而正确的事”，在坚定走“长期主义”道路中，走出一条邮储特色的转型发展之路。
巩固传统优势
邮储银行的成长密码，离不开其清晰的战略定位——服务“三农”、城乡居民和中小企业，形成了“服务乡村振兴主力军、普惠金融标杆行、个人金融首选行”的鲜明特色。
邮储银行成立之初就定位于服务“三农”，坚决把大量金融资源投向“三农”领域，做服务乡村振兴的主力军。截至2024年末，全行涉农贷款结余2.29万亿元，2024年涉农贷款占各项贷款的比例超25%，在国有大行排名前列。
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可以看到，在服务“三农”过程中，邮储银行已经形成了一套独特的“打法”。比如邮银协同是邮储银行的独特优势，今年邮储银行将在巩固已有合作的基础上，进一步优化协同工作机制。一方面聚焦产业强村和人口大村，积极开展“邮政惠农进万村”活动，推动邮银协同拓客，扩大农村市场客群基础。另一方面，围绕邮政在乡村振兴领域有物流和商流的生态优势，精准开发客户资源，提供综合金融服务。
邮储银行还不断扩大小微企业服务覆盖面。聚焦重点领域，创新多元场景数字化产品，增强数字化经营能力，满足小微企业多元化需求。截至报告期末，该行普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，在客户贷款总额中占比超18%，稳居国有大行前列。有贷款余额客户数210.79万户。2024年新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.16%，同比下降45个基点。
在个人金融方面，邮储银行深耕“六大能力”建设和精细化管理，零售长板持续巩固。截至2024年末，邮储银行个人存款13.63万亿元，较上年末增加1.13万亿元；个人贷款4.77万亿元，较上年末增加0.30万亿元。AUM规模达16.69万亿元，新增非存AUM占比提升近13个百分点，富嘉客户、鼎福客户分别增长17.6%、26.9%；消费贷款逆势增长超1300亿元，其中房贷增量居国有大行首位。
开辟均衡发展“新赛道”
全面均衡的业务结构和服务能力是邮储银行服务实体经济的必然要求，也是打造均衡的资产负债表和强韧的损益表的关键。
尽管相较于先进同业，邮储银行公司业务起步较晚，在城市地区影响力有待提升，特色金融优势尚未充分显现，综合金融也刚刚起步，但邮储银行聚焦质的有效提升和量的合理增长，坚持精细策略管理，优化资源配置，提升管理质效，推进“1+N”经营与服务新体系建设走深向实，公司业务保持良好发展态势。
截至2024年末，邮储银行公司客户达180.41万户，年新增33.90万户，总量较上年末增长13.21%，公司主办行客户增长110.49%，公司金融主要指标大幅跑赢市场；邮储银行还持续完善科技金融专业服务体系，为科技型企业提供全生命周期服务，服务客户数较上年末增长超30%，融资余额较上年末增长超40%。
未来，邮储银行将做强公司金融，推动公司业务增量扩面提质，服务好现代化产业体系建设，实现规模化、体系化发展；做精城市金融，服务好社区、园区、街区、校区，形成特色化的城市金融发展模式；做优特色金融，提高同业金融综合收益，打造供应链金融、物流金融、商户金融等特色业务集群；做专综合金融，推动服务综合化、中间业务多元化、子公司专业化发展，提升综合金融价值贡献。
围绕均衡发展，邮储银行将进一步优化业务布局。邮储银行董事长郑国雨表示，邮储银行将持续深耕“三农”金融、普惠金融、个人金融，将传统优势锻造成为稳固长板，焕发传统优势“新活力”，同时将发力公司金融、城市金融、特色金融、综合金融，开辟均衡发展“新赛道”。
厚植金融为民理念
作为国有大行，邮储银行始终坚守金融为民理念，以金融“活水”服务实体经济。
民营企业作为我国经济高质量发展的重要引擎，在科技创新、产业升级、国际竞争等领域发挥着不可替代的关键作用。但与此同时，民营企业高质量发展仍面临治理升级、数字化转型、产业链协同等深层次挑战。
近年来，邮储银行从信贷资源、授信政策、绩效考核、尽职免责等方面加大倾斜力度，深化公司金融“1+N”服务新体系，开展主办行综合金融服务，持续提升金融服务质效。截至2024年末，民营企业贷款余额达2.44万亿元，占全行各项贷款余额比重28.5%，民营企业贷款客户超340万户，均居国有大行前列。
下一步，邮储银行将以“经营发展助推力”为核心，针对性打造“金融活水助推计划”，通过信贷资金支持民营企业发展跃升。依托全国工商联“万企兴万村”行动，充分发挥邮储银行4万家实体网点覆盖广泛的独特优势，扩大政策服务与金融服务覆盖面，让金融“活水”精准滴灌，助力民营企业“稳舵行舟远”。
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未来五年，邮储银行将为各类民营经济主体累计提供融资支持不低于10万亿元，以更大力度、更实举措进一步做好民营企业金融服务。邮储银行将从民营企业经营发展、科技创新、数智转型、现代化治理、生态建设五大方面，针对性打造金融活水助推计划、智创未来护航计划、数智跃迁服务计划、先锋人才培养计划和多元协作接力计划，助力民营企业加速成长。
此外，未来五年，邮储银行将为科技创新领域主体累计提供融资支持不低于3万亿元，涉农贷款投放金额不低于3万亿元，助力超5000家民营企业提升治理效能，协同中邮证券、中邮保险为15万家科技企业提供综合金融服务。
打开战略升级空间
如果说稳健的业务结构为邮储银行打下良好的基本盘，那么资本和代理费的“一增一降”，则将为邮储银行业务发展和结构调整打开全新空间。
依靠遍布城乡的近4万个邮政网点代理，邮储银行形成了独特的“自营+代理”的发展模式。2024年，根据行业息差变化和邮储银行自身经营情况，邮储银行主动为之，按照“优化负债结构、降低付息成本”的原则，对各期限存款的分档费率进行适当下调。
具体来看，邮储银行通过积极引导代理网点开展价值存款业务，在控制资金成本方面取得显著成效。截至去年，邮储银行存款付息率保持在1.44%的优良水平，这一指标在上市银行中处于领先地位。
在严格遵守监管要求和确保风险可控的前提下，邮储银行将着力提升代理网点的服务能力。通过持续强化代理网点功能建设，既丰富其盈利模式、降低对代理费用的依赖，又能推动服务进一步下沉。未来，通过邮银之间的深度协同，深挖代理网点的潜能，将真正实现“1+1>2”的效果，从而打造邮储银行特色品牌形象和差异化竞争优势。
2025年3月30日，邮储银行抛出1300亿元定增计划。而截至2024年末，邮储银行核心一级资本充足率9.56%，高于监管要求，本次发行无疑将进一步提高邮储银行资本充足水平。
随着募集资金到位后逐步使用并发挥效果，邮储银行盈利能力和核心竞争力将进一步提升，经营业绩和利润留存将增加，并持续提升每股净资产和资产规模。本次发行将有助于提升资本规模，为业务的稳健、可持续发展奠定资本基础，促进进一步实现业务拓展，提升邮储银行盈利能力和综合竞争力。
如邮储银行董事长郑国雨所说，邮储银行拥有广泛的触达渠道和雄厚的资金实力，已经形成了资本损耗低、资金成本低、信用成本低的优势，从而奠定了战略优化升级的良好基础。当前，邮储银行资本金长期“紧平衡”和代理费个性化因素两个问题都得到有效解决，打开了战略优化升级的全新空间。
从田间地头到城市高楼，从传统优势到新兴赛道，邮储银行以稳健为基、以创新为翼，在服务国家大局中实现自身价值。十八岁的邮储，正如旭日初升，以更均衡的业务结构、更智慧的风控体系、更高效的协同网络，向着“服务实体经济主力军”的目标阔步前行。
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