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蚌埠市(龙子湖区、怀远县、蚌山区、禹会区、固镇县、淮上区、五河县)

咸宁市(赤壁市、通城县、通山县、咸安区、崇阳县、嘉鱼县)

南通市(如东县、如皋市、通州区、崇川区、启东市、海门区、海安市)

嘉峪关市  泰安市(宁阳县、东平县、泰山区、岱岳区、肥城市、新泰市)

五指山市(乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、东方市、陵水黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、临高县、昌江黎族自治县、万宁市、琼海市、白沙黎族自治县、澄迈县、文昌市、屯昌县)

福州市(闽清县、仓山区、连江县、马尾区、平潭县、台江区、罗源县、闽侯县、晋安区、鼓楼区、福清市、永泰县、长乐区)

九江市(柴桑区、武宁县、瑞昌市、德安县、庐山市、永修县、共青城市、湖口县、修水县、都昌县、浔阳区、彭泽县、濂溪区)

宝鸡市(渭滨区、眉县、麟游县、太白县、岐山县、扶风县、凤翔区、陈仓区、千阳县、金台区、凤县、陇县)  舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

金昌市(金川区、永昌县)

日喀则市(南木林县、聂拉木县、萨嘎县、江孜县、萨迦县、谢通门县、吉隆县、亚东县、昂仁县、桑珠孜区、拉孜县、仁布县、定结县、仲巴县、岗巴县、定日县、康马县、白朗县)

沈阳市(浑南区、法库县、辽中区、皇姑区、沈河区、和平区、苏家屯区、康平县、新民市、大东区、铁西区、沈北新区、于洪区)

淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)

文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、麻栗坡县、丘北县、砚山县、文山市、马关县、富宁县)

焦作市(修武县、马村区、中站区、博爱县、孟州市、山阳区、武陟县、沁阳市、解放区、温县)

扬州市(江都区、高邮市、宝应县、邗江区、仪征市、广陵区)

漯河市(舞阳县、临颍县、郾城区、源汇区、召陵区)

锦州市(义县、凌海市、北镇市、凌河区、古塔区、太和区、黑山县)

吴忠市(青铜峡市、利通区、盐池县、同心县、红寺堡区)

镇江市(句容市、扬中市、京口区、润州区、丹徒区、丹阳市)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、五原县、临河区、磴口县)

昭通市(绥江县、昭阳区、威信县、镇雄县、大关县、鲁甸县、永善县、水富市、彝良县、巧家县、盐津县)

深圳市(福田区、龙华区、南山区、罗湖区、龙岗区、盐田区、光明区、坪山区、宝安区)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、从江县、榕江县、施秉县、丹寨县、天柱县、岑巩县、剑河县、锦屏县、镇远县、凯里市、三穗县、雷山县、黄平县、麻江县、黎平县)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

邵阳市(城步苗族自治县、邵东市、北塔区、洞口县、邵阳县、隆回县、新宁县、绥宁县、新邵县、武冈市、大祥区、双清区)

玉溪市(澄江市、通海县、华宁县、红塔区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县)

辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)

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菏泽市(巨野县、曹县、定陶区、鄄城县、东明县、单县、郓城县、成武县、牡丹区)

大理白族自治州(云龙县、洱源县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、祥云县、漾濞彝族自治县、弥渡县、大理市、永平县、南涧彝族自治县、宾川县、剑川县)

雅安市(宝兴县、荥经县、汉源县、雨城区、石棉县、名山区、芦山县、天全县)

衡水市(武邑县、饶阳县、故城县、枣强县、桃城区、景县、深州市、阜城县、冀州区、安平县、武强县)  黔南布依族苗族自治州(都匀市、瓮安县、荔波县、贵定县、福泉市、平塘县、罗甸县、三都水族自治县、龙里县、惠水县、独山县、长顺县)

苏州市(吴江区、虎丘区、昆山市、常熟市、姑苏区、相城区、太仓市、吴中区、张家港市)

南宁市(横州市、宾阳县、上林县、青秀区、兴宁区、邕宁区、江南区、良庆区、武鸣区、西乡塘区、马山县、隆安县)

商洛市(山阳县、商州区、洛南县、柞水县、丹凤县、镇安县、商南县)石河子市(铁门关市、昆玉市、可克达拉市、北屯市、五家渠市、胡杨河市、白杨市、阿拉尔市、双河市、新星市、图木舒克市)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)  安庆市(大观区、桐城市、宿松县、岳西县、潜山市、怀宁县、望江县、宜秀区、迎江区、太湖县)

绥化市(北林区、兰西县、绥棱县、肇东市、海伦市、安达市、庆安县、青冈县、明水县、望奎县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区)内蒙古自治区

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)

遵义市(凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、正安县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、习水县、仁怀市、湄潭县、绥阳县、余庆县、桐梓县、汇川区、播州区)

邢台市(隆尧县、平乡县、柏乡县、信都区、襄都区、临西县、宁晋县、新河县、巨鹿县、南宫市、广宗县、临城县、任泽区、沙河市、威县、内丘县、南和区、清河县)

厦门市(翔安区、集美区、思明区、海沧区、同安区、湖里区)

庆阳市(宁县、华池县、西峰区、镇原县、合水县、庆城县、正宁县、环县)

漳州市(诏安县、龙海区、云霄县、龙文区、平和县、华安县、长泰区、漳浦县、南靖县、东山县、芗城区)

常州市(武进区、钟楼区、新北区、金坛区、溧阳市、天宁区)

青岛市(黄岛区、崂山区、市南区、莱西市、平度市、市北区、李沧区、城阳区、即墨区、胶州市)

塔城地区(托里县、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、乌苏市、塔城市、沙湾市)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)

伊犁哈萨克自治州(新源县、尼勒克县、特克斯县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、昭苏县、伊宁市、霍尔果斯市、巩留县、霍城县)

张掖市(山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、甘州区、民乐县)

龙岩市(永定区、连城县、新罗区、长汀县、武平县、漳平市、上杭县)

金华市(浦江县、永康市、武义县、义乌市、磐安县、兰溪市、金东区、东阳市、婺城区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。