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临沂市(河东区、沂南县、郯城县、兰山区、费县、沂水县、罗庄区、临沭县、平邑县、莒南县、兰陵县、蒙阴县)

安顺市(普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区)

衢州市(江山市、龙游县、开化县、柯城区、衢江区、常山县)

喀什地区(喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、泽普县、麦盖提县、疏勒县、英吉沙县、叶城县、疏附县、巴楚县、岳普湖县、伽师县)  沧州市(吴桥县、孟村回族自治县、南皮县、海兴县、新华区、盐山县、青县、河间市、黄骅市、肃宁县、沧县、献县、东光县、泊头市、运河区、任丘市)

济源市

贵港市(覃塘区、港南区、桂平市、平南县、港北区)

保山市(施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市、隆阳区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市、若羌县、博湖县、轮台县、和硕县、且末县、和静县)  牡丹江市(海林市、东宁市、东安区、西安区、绥芬河市、穆棱市、宁安市、阳明区、爱民区、林口县)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、镇远县、台江县、施秉县、天柱县、锦屏县、黄平县、雷山县、麻江县、丹寨县、凯里市、三穗县、岑巩县、从江县、榕江县、黎平县)

海北藏族自治州(刚察县、祁连县、门源回族自治县、海晏县)

六安市(舒城县、霍邱县、金寨县、叶集区、裕安区、霍山县、金安区)

甘孜藏族自治州(雅江县、道孚县、德格县、康定市、丹巴县、石渠县、九龙县、甘孜县、泸定县、新龙县、色达县、乡城县、白玉县、巴塘县、得荣县、稻城县、炉霍县、理塘县)

安庆市(迎江区、太湖县、桐城市、望江县、岳西县、宜秀区、怀宁县、大观区、潜山市、宿松县)

嘉峪关市

枣庄市(山亭区、峄城区、薛城区、滕州市、台儿庄区、市中区)

承德市(隆化县、承德县、兴隆县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、平泉市、双桥区、丰宁满族自治县)

池州市(贵池区、石台县、东至县、青阳县)

菏泽市(鄄城县、东明县、定陶区、郓城县、巨野县、牡丹区、曹县、成武县、单县)

九江市(濂溪区、都昌县、庐山市、永修县、德安县、柴桑区、瑞昌市、湖口县、浔阳区、修水县、彭泽县、武宁县、共青城市)

咸宁市(崇阳县、通山县、赤壁市、嘉鱼县、通城县、咸安区)

中山市

福州市(台江区、鼓楼区、永泰县、连江县、长乐区、平潭县、福清市、闽侯县、闽清县、罗源县、马尾区、晋安区、仓山区)

宁德市(蕉城区、柘荣县、福安市、寿宁县、屏南县、周宁县、福鼎市、古田县、霞浦县)

吴忠市(青铜峡市、同心县、利通区、盐池县、红寺堡区)

西宁市(湟源县、城东区、城西区、城中区、大通回族土族自治县、湟中区、城北区)

七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

邯郸市(成安县、涉县、永年区、曲周县、邯山区、临漳县、大名县、丛台区、峰峰矿区、广平县、邱县、肥乡区、魏县、磁县、馆陶县、鸡泽县、武安市、复兴区)

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来宾市(忻城县、兴宾区、象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市)

盐城市(东台市、滨海县、盐都区、阜宁县、建湖县、响水县、亭湖区、射阳县、大丰区)

聊城市(东昌府区、茌平区、临清市、东阿县、莘县、冠县、阳谷县、高唐县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)  襄阳市(樊城区、老河口市、谷城县、襄州区、宜城市、襄城区、枣阳市、保康县、南漳县)

伊春市(嘉荫县、伊美区、友好区、乌翠区、大箐山县、铁力市、南岔县、汤旺县、金林区、丰林县)

重庆市(江北区、荣昌区、永川区、城口县、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、忠县、开州区、巫溪县、綦江区、黔江区、潼南区、九龙坡区、石柱土家族自治县、梁平区、涪陵区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、万州区、合川区、丰都县、垫江县、渝中区、璧山区、北碚区、奉节县、铜梁区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、巴南区、武隆区、长寿区、江津区、云阳县、大足区、南川区、巫山县、南岸区)

南充市(阆中市、营山县、顺庆区、西充县、嘉陵区、南部县、高坪区、仪陇县、蓬安县)淮南市(潘集区、凤台县、谢家集区、寿县、大通区、八公山区、田家庵区)

梧州市(岑溪市、苍梧县、长洲区、龙圩区、蒙山县、藤县、万秀区)  平凉市(灵台县、崆峒区、华亭市、静宁县、崇信县、泾川县、庄浪县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)

昌吉回族自治州(阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、永顺县、花垣县、凤凰县、龙山县、古丈县、吉首市)北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)

定西市(渭源县、陇西县、漳县、临洮县、岷县、通渭县、安定区)

怀化市(溆浦县、会同县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、辰溪县、沅陵县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、中方县、鹤城区)

贺州市(钟山县、昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

安阳市(北关区、文峰区、汤阴县、殷都区、内黄县、龙安区、滑县、林州市、安阳县)

玉溪市(红塔区、澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、通海县、江川区、易门县、新平彝族傣族自治县)

梅州市(丰顺县、梅县区、五华县、平远县、梅江区、大埔县、蕉岭县、兴宁市)

西安市(灞桥区、雁塔区、新城区、未央区、阎良区、临潼区、周至县、长安区、蓝田县、鄠邑区、高陵区、莲湖区、碑林区)

上海市(普陀区、长宁区、奉贤区、静安区、虹口区、闵行区、松江区、浦东新区、崇明区、青浦区、嘉定区、杨浦区、黄浦区、金山区、徐汇区、宝山区)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁西区、铁东区、梨树县)

张掖市(山丹县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县)

白银市(会宁县、平川区、景泰县、靖远县、白银区)

淮安市(清江浦区、淮安区、金湖县、盱眙县、淮阴区、洪泽区、涟水县)

白城市(洮南市、洮北区、通榆县、大安市、镇赉县)

澳门特别行政区

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。