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喀什地区(岳普湖县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县、麦盖提县、巴楚县、莎车县、英吉沙县、伽师县、疏附县、喀什市)

宁波市(江北区、慈溪市、北仑区、宁海县、象山县、海曙区、余姚市、鄞州区、镇海区、奉化区)

庆阳市(镇原县、西峰区、庆城县、宁县、环县、正宁县、合水县、华池县)

新乡市(长垣市、卫辉市、牧野区、辉县市、凤泉区、新乡县、原阳县、卫滨区、延津县、获嘉县、红旗区、封丘县)  酒泉市(敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

昆明市(宜良县、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、西山区、五华区、东川区、呈贡区、富民县、盘龙区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、安宁市、石林彝族自治县)

开封市(通许县、尉氏县、鼓楼区、龙亭区、禹王台区、杞县、顺河回族区、祥符区、兰考县)宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、萧县、泗县)

怀化市(会同县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、洪江市、溆浦县、麻阳苗族自治县、中方县、沅陵县、鹤城区、辰溪县、芷江侗族自治县)  萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、上栗县、安源区)

东莞市

宿迁市(宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县、泗洪县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、米东区、天山区、达坂城区、头屯河区)

楚雄彝族自治州(永仁县、南华县、元谋县、双柏县、禄丰市、武定县、楚雄市、姚安县、牟定县、大姚县)

铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县、江口县、松桃苗族自治县、思南县、万山区、玉屏侗族自治县)

延边朝鲜族自治州(图们市、和龙市、敦化市、汪清县、延吉市、安图县、珲春市、龙井市)

佳木斯市(同江市、桦川县、桦南县、前进区、汤原县、富锦市、抚远市、东风区、郊区、向阳区)

林芝市(波密县、米林市、巴宜区、墨脱县、朗县、工布江达县、察隅县)

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郴州市(嘉禾县、临武县、桂东县、桂阳县、资兴市、宜章县、北湖区、永兴县、安仁县、汝城县、苏仙区)

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通化市(辉南县、梅河口市、二道江区、东昌区、集安市、柳河县、通化县)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)

贺州市(八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)

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连云港市(赣榆区、东海县、连云区、海州区、灌云县、灌南县)

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佛山市(三水区、禅城区、顺德区、高明区、南海区)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、盈江县、梁河县、瑞丽市)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

五指山市(澄迈县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、文昌市、东方市、万宁市、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、定安县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)

“银行又降息了，但这已不是新鲜事。”近期不少储户感慨。

自4月以来，多家中小银行大幅下调中长期定期存款利率，幅度在10BP至40BP之间。调整后，目前大部分银行的定期存款利率普遍低于2%，迈入“1时代”。

据不完全统计，4月至今，已有广西巴马农商行、安徽新安银行、上海华瑞银行、武汉众邦银行、广西融水农商银行等近20家中小银行下调定期存款利率。这一轮调整主要针对3年期、5年期的长期存款产品，下调后利率不超过2%。

以广西巴马农商行为例，该行从4月16日开始下调各档存款利率，其中2年期降为1.55%，3年期和5年期下调后均为2%。在调整之前，该行2年期存款利率为1.85%，3年期和5年期为2.35%。这次下调幅度在30BP左右。

民营银行、村镇银行曾是市场上“高息揽储”的主力，但这波也有一些相关银行加入“降息”大军。

以广东省兴宁市的兴宁珠江村镇银行为例，该行之前2年期、3年期和5年期的存款利率分别为2.10%、2.75%和3.25%。自今年4月1日起，各档利率分别降至1.50%、1.60%、1.55%，5年期利率降幅达到170BP，调整后的利率水平向国有大行看齐。

除了地方中小银行，股份制银行也在这一轮下调范围内。如平安银行（000001.SZ）在4月8日宣布下调3年期定期存款利率，由2.05%降至1.65%，降幅为40BP。这次下调后，平安银行的3年期利率相比2年期1.70%的利率，低了5BP，出现利率倒挂现象。

国有大行在经历数次利率下调后，目前最新的存款利率全部低于2%。以建设银行（601939.SH）为例，该行5年期利率最高为1.55%，1年期利率仅为1.1%，超过20万元的大额存单利率为1.9%。

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建设银行不同年限、大额存单的最新存款利率

在股份行中，还有少部分银行的利率保持在“2字头”。如浙商银行（601916.SH）3年期利率为2.15%，20万元起的大额存量利率能达到2.3%，该行3年期、5年期利率保持一致。

储户如何应对“降息”潮

从去年开始，主要商业银行进行过两轮下调存款利率，国有大行的利率开始进入“1时代”。进入2025年后，多家中小银行曾在3月初进行过一轮下调，当时3年期、5年期定期存款利率普降至“2”字头，少部分进入“1”字头。

在最新这轮下调后，市场上“2”字头的存款利率变得越来越少。对储户而言，存款利率连续下降，最直接影响就是储蓄收益减少，接下来该如何应对，是否要选择其他理财方式？

如储户继续选择银行存款，在被动接受利率下降的同时，也可以考虑采用“梯度存钱法”。一位银行客户经理建议，储户可以将本金分拆成几份，选择1至5年的不同期限存款，然后逐年滚存以捕捉利率高点。

“如果储户不嫌麻烦，还可以关注一些地方中小银行的存款利率，普遍会比一二城市高出0.15～0.3%。”，上述客户经理称，像“存款特种兵”一样，在全国范围内寻找相对高息的银行。

也有储户选择投资其他产品。数位有储蓄需求的人士告诉银柿财经，“现在3年期定存连两个点利率都没有，一些农商行也只有1.6%，跑了几家银行比价后，将部分资金买了银行理财产品。”

存款利率下降，对银行理财来说，或许是推广相关产品的机会。一位理财客户经理表示，对于风险偏好较低的投资者，可以考虑从存款转向购买一些R1（低风险）的银行理财和保险产品。

该客户经理称，部分投资者一方面可以锁定银行存款的收益，另一方面在风险承受能力可接受的范围内，配置部分固收类理财，如果风险承受能力强一些，还可以考虑一些包含权益类的理财产品。

也有业内人士认为，在大力促消费的背景下，银行下调存款利率，除了自身原因外，也能响应号召，让部分居民减少存款转向合理消费。

存款利率还可能下降

从银行的角度看，持续下调存款利率，能降低负债端成本，缓解不断收窄的净息差压力。

据国家金融监管总局公布的数据，2024年一至四季度，我国商业银行净息差呈下降趋势，各季度分别为1.54%、1.54%、1.53%、1.52%。去年四季度的净息差水平已处于历史低位。

各大银行也面临净息差下降带来的盈利压力。目前已发布2024年年报的上市银行中，平均净息差为1.65%，相比2023年下降19BP。同时去年各上市银行的净利润增速均放缓，核心一级资本补充也面临一定压力。

在今年的业绩会上，不少银行均表达了继续优化资产负债结构、加强存贷款定价管理的意愿。从目前落地的动作看，下调中长期存款利率，有利于银行进一步减少利息支出，缓解存款长期化问题，稳定负债成本、改善盈利能力，也能加强支持实体经济的贷款投放力度。

考虑今年我国将实施适度宽松的货币政策，LPR利率和金融市场利率未来仍有下行的可能。尤其是在4月份全球贸易冲突爆发后，央行多次提及“择机降息降准”，部分银行近期下调存款利率，也是与宏观政策方向相契合。

平安证券、开源证券均在近期研报中表达同一观点：如“降准降息”窗口打开后，我国存、贷款利率将继续下行，在进一步支持实体经济、降低企业融资成本的背景下，银行负债端的存款利率也会相应下降。

另外，部分中小银行在存款自律机制统一协调下，以往具有“手工补息”“特色存款”的相关高利率产品会继续减少，市场存款利率将逐渐趋于一致。

招联金融首席研究员董希淼也认为，在低利率市场环境下，部分中小银行的高利率揽储不可持续，未来还有下降可能，存款利率加速向大行靠拢。