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南阳市(桐柏县、宛城区、新野县、唐河县、南召县、卧龙区、社旗县、内乡县、西峡县、邓州市、方城县、淅川县、镇平县)

吉安市(新干县、遂川县、青原区、永丰县、永新县、峡江县、井冈山市、吉州区、吉安县、吉水县、万安县、泰和县、安福县)

北京市(顺义区、海淀区、怀柔区、大兴区、密云区、西城区、石景山区、房山区、通州区、延庆区、东城区、丰台区、昌平区、平谷区、朝阳区、门头沟区)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)  贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、八步区)

辽阳市(宏伟区、太子河区、灯塔市、文圣区、弓长岭区、白塔区、辽阳县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗)  六安市(裕安区、金安区、舒城县、霍山县、叶集区、霍邱县、金寨县)

十堰市(张湾区、丹江口市、竹山县、房县、郧阳区、郧西县、茅箭区、竹溪县)

梅州市(蕉岭县、梅江区、五华县、梅县区、平远县、丰顺县、兴宁市、大埔县)

商丘市(永城市、梁园区、民权县、宁陵县、睢县、夏邑县、虞城县、睢阳区、柘城县)

湛江市(赤坎区、吴川市、霞山区、雷州市、遂溪县、廉江市、坡头区、麻章区、徐闻县)

渭南市(韩城市、华州区、华阴市、合阳县、潼关县、蒲城县、白水县、临渭区、大荔县、澄城县、富平县)

崇左市(凭祥市、江州区、天等县、扶绥县、宁明县、龙州县、大新县)

张家口市(康保县、宣化区、赤城县、万全区、涿鹿县、张北县、沽源县、桥西区、阳原县、尚义县、桥东区、下花园区、崇礼区、怀来县、怀安县、蔚县)

温州市(瑞安市、永嘉县、泰顺县、乐清市、瓯海区、苍南县、洞头区、文成县、平阳县、龙港市、龙湾区、鹿城区)

柳州市(柳南区、柳城县、融水苗族自治县、柳江区、鹿寨县、融安县、柳北区、鱼峰区、城中区、三江侗族自治县)

铜仁市(万山区、石阡县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、德江县、江口县、思南县)

海口市(琼山区、美兰区、秀英区、龙华区)

吴忠市(盐池县、利通区、红寺堡区、同心县、青铜峡市)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)

延安市(宝塔区、延长县、黄龙县、富县、志丹县、安塞区、宜川县、吴起县、黄陵县、子长市、甘泉县、洛川县、延川县)

池州市(青阳县、东至县、贵池区、石台县)

东莞市

红河哈尼族彝族自治州(绿春县、石屏县、泸西县、开远市、弥勒市、河口瑶族自治县、个旧市、蒙自市、红河县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、元阳县)

驻马店市(西平县、平舆县、汝南县、驿城区、泌阳县、上蔡县、正阳县、确山县、新蔡县、遂平县)

鹤壁市(淇滨区、山城区、鹤山区、淇县、浚县)

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沧州市(肃宁县、东光县、献县、孟村回族自治县、黄骅市、泊头市、河间市、吴桥县、青县、运河区、海兴县、新华区、沧县、盐山县、南皮县、任丘市)

绵阳市(游仙区、安州区、盐亭县、三台县、平武县、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、江油市)

广西壮族自治区

安顺市(紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区)  忻州市(原平市、岢岚县、保德县、静乐县、代县、定襄县、忻府区、神池县、五寨县、繁峙县、河曲县、五台县、宁武县、偏关县)

昌吉回族自治州(昌吉市、呼图壁县、阜康市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县)

聊城市(茌平区、高唐县、阳谷县、东昌府区、莘县、临清市、东阿县、冠县)

大同市(阳高县、新荣区、浑源县、广灵县、天镇县、左云县、灵丘县、云冈区、平城区、云州区)江门市(蓬江区、鹤山市、新会区、江海区、台山市、恩平市、开平市)

泰安市(肥城市、宁阳县、岱岳区、东平县、泰山区、新泰市)  通辽市(库伦旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、奈曼旗、扎鲁特旗)

白山市(江源区、临江市、靖宇县、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县)

徐州市(贾汪区、丰县、沛县、新沂市、睢宁县、泉山区、邳州市、云龙区、鼓楼区、铜山区)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区、通城县、崇阳县)迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

日喀则市(桑珠孜区、江孜县、康马县、吉隆县、萨嘎县、谢通门县、仁布县、昂仁县、定结县、仲巴县、聂拉木县、南木林县、定日县、白朗县、拉孜县、岗巴县、萨迦县、亚东县)

铁岭市(调兵山市、开原市、昌图县、清河区、西丰县、银州区、铁岭县)

来宾市(兴宾区、忻城县、象州县、武宣县、合山市、金秀瑶族自治县)

宁德市(柘荣县、古田县、蕉城区、周宁县、福安市、霞浦县、屏南县、寿宁县、福鼎市)

黄石市(阳新县、黄石港区、下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区)

衡水市(枣强县、故城县、景县、深州市、武邑县、桃城区、安平县、冀州区、武强县、饶阳县、阜城县)

孝感市(安陆市、孝南区、云梦县、应城市、汉川市、孝昌县、大悟县)

怀化市(辰溪县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、洪江市、中方县、沅陵县、芷江侗族自治县、溆浦县、鹤城区)

安庆市(宜秀区、迎江区、桐城市、太湖县、宿松县、潜山市、望江县、大观区、怀宁县、岳西县)

中山市

丽水市(庆元县、莲都区、松阳县、遂昌县、景宁畲族自治县、青田县、龙泉市、缙云县、云和县)

昭通市(绥江县、水富市、镇雄县、鲁甸县、威信县、巧家县、彝良县、永善县、昭阳区、大关县、盐津县)

普洱市(西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区)

昆明市(富民县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、安宁市、东川区、石林彝族自治县、西山区、呈贡区、嵩明县、盘龙区、五华区、晋宁区、宜良县)

东营市(东营区、利津县、广饶县、河口区、垦利区)

宜春市(上高县、铜鼓县、奉新县、靖安县、宜丰县、高安市、万载县、丰城市、樟树市、袁州区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。