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石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

济源市

南阳市(邓州市、宛城区、南召县、新野县、方城县、镇平县、淅川县、卧龙区、西峡县、社旗县、桐柏县、唐河县、内乡县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、瑞丽市、芒市)  安顺市(普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)

北海市(合浦县、银海区、海城区、铁山港区)

玉树藏族自治州(称多县、治多县、囊谦县、玉树市、杂多县、曲麻莱县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、青河县、吉木乃县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、福海县)

湖州市(德清县、吴兴区、长兴县、安吉县、南浔区)  大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、林甸县、红岗区、肇源县、龙凤区、肇州县、萨尔图区、大同区)

阜新市(太平区、海州区、清河门区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、彰武县)

邯郸市(成安县、邱县、鸡泽县、曲周县、永年区、涉县、馆陶县、武安市、复兴区、峰峰矿区、磁县、肥乡区、大名县、丛台区、广平县、魏县、临漳县、邯山区)

巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、和硕县、且末县、库尔勒市、轮台县、和静县、博湖县、尉犁县、焉耆回族自治县)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

无锡市(宜兴市、滨湖区、梁溪区、新吴区、锡山区、惠山区、江阴市)

石河子市(可克达拉市、白杨市、新星市、双河市、图木舒克市、昆玉市、阿拉尔市、胡杨河市、铁门关市、五家渠市、北屯市)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、黑水县、金川县、松潘县、壤塘县、马尔康市、汶川县、理县、茂县、阿坝县、红原县、小金县、九寨沟县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、达拉特旗、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克前旗、杭锦旗、乌审旗)

伊春市(汤旺县、乌翠区、丰林县、铁力市、友好区、伊美区、大箐山县、南岔县、金林区、嘉荫县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

丽水市(庆元县、龙泉市、缙云县、松阳县、莲都区、遂昌县、云和县、青田县、景宁畲族自治县)

唐山市(路北区、路南区、滦州市、开平区、乐亭县、遵化市、玉田县、迁安市、丰润区、迁西县、丰南区、曹妃甸区、古冶区、滦南县)

新疆维吾尔自治区

广元市(剑阁县、青川县、苍溪县、旺苍县、利州区、朝天区、昭化区)

普洱市(景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

牡丹江市(林口县、穆棱市、爱民区、阳明区、东安区、海林市、宁安市、西安区、绥芬河市、东宁市)

荆门市(钟祥市、东宝区、沙洋县、京山市、掇刀区)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、余庆县、仁怀市、红花岗区、习水县、汇川区、播州区、桐梓县、正安县、湄潭县、凤冈县、赤水市)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、太仆寺旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、锡林浩特市、镶黄旗、多伦县、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特右旗)

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汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

黄冈市(团风县、黄州区、红安县、罗田县、黄梅县、麻城市、蕲春县、武穴市、浠水县、英山县)

内蒙古自治区

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、山丹县、民乐县)  厦门市(海沧区、集美区、翔安区、思明区、同安区、湖里区)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、红河县、个旧市、绿春县、石屏县、蒙自市、开远市、屏边苗族自治县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、河口瑶族自治县、建水县)

桂林市(资源县、阳朔县、平乐县、象山区、灌阳县、龙胜各族自治县、兴安县、雁山区、荔浦市、七星区、叠彩区、灵川县、全州县、临桂区、永福县、恭城瑶族自治县、秀峰区)

铁岭市(调兵山市、西丰县、铁岭县、开原市、昌图县、清河区、银州区)运城市(河津市、绛县、永济市、稷山县、平陆县、临猗县、夏县、新绛县、盐湖区、万荣县、芮城县、垣曲县、闻喜县)

来宾市(合山市、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县、兴宾区)  泸州市(泸县、合江县、古蔺县、叙永县、江阳区、龙马潭区、纳溪区)

乌兰察布市(化德县、卓资县、集宁区、兴和县、凉城县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、商都县)

济宁市(鱼台县、邹城市、泗水县、兖州区、任城区、嘉祥县、曲阜市、汶上县、梁山县、微山县、金乡县)

拉萨市(林周县、曲水县、当雄县、墨竹工卡县、城关区、尼木县、达孜区、堆龙德庆区)衡阳市(蒸湘区、南岳区、耒阳市、祁东县、衡阳县、衡南县、石鼓区、衡东县、雁峰区、常宁市、衡山县、珠晖区)

喀什地区(岳普湖县、伽师县、巴楚县、麦盖提县、喀什市、疏勒县、莎车县、疏附县、英吉沙县、泽普县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县)

云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云城区、云安区)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区)

淮南市(潘集区、寿县、田家庵区、谢家集区、大通区、凤台县、八公山区)

晋城市(高平市、沁水县、城区、阳城县、泽州县、陵川县)

达州市(大竹县、渠县、开江县、万源市、通川区、达川区、宣汉县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

商丘市(梁园区、民权县、柘城县、虞城县、睢县、夏邑县、宁陵县、永城市、睢阳区)

广州市(花都区、天河区、荔湾区、番禺区、南沙区、从化区、白云区、增城区、越秀区、海珠区、黄埔区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、茫崖市、都兰县、格尔木市、德令哈市)

青岛市(胶州市、平度市、即墨区、市北区、城阳区、黄岛区、李沧区、莱西市、市南区、崂山区)

呼和浩特市(土默特左旗、和林格尔县、武川县、托克托县、新城区、赛罕区、玉泉区、清水河县、回民区)

长春市(九台区、农安县、宽城区、二道区、南关区、朝阳区、公主岭市、双阳区、绿园区、德惠市、榆树市)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市)

东莞市

淮安市(金湖县、清江浦区、淮阴区、涟水县、淮安区、盱眙县、洪泽区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。