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天水市(秦州区、麦积区、清水县、武山县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县)

晋城市(高平市、陵川县、阳城县、沁水县、泽州县、城区)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、格尔木市、天峻县、德令哈市、都兰县、乌兰县)

金华市(武义县、婺城区、浦江县、兰溪市、义乌市、磐安县、东阳市、金东区、永康市)  红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、泸西县、弥勒市、建水县、个旧市、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、红河县、开远市、元阳县、蒙自市、石屏县)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县)

本溪市(南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区)

石家庄市(桥西区、藁城区、正定县、高邑县、井陉矿区、无极县、晋州市、栾城区、元氏县、新华区、鹿泉区、裕华区、平山县、赵县、行唐县、灵寿县、深泽县、新乐市、长安区、井陉县、赞皇县、辛集市)安顺市(平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

齐齐哈尔市(龙沙区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、克东县、依安县、泰来县、龙江县、富裕县、克山县、铁锋区、富拉尔基区、拜泉县、昂昂溪区、讷河市、碾子山区、建华区)  绥化市(海伦市、明水县、肇东市、青冈县、庆安县、安达市、兰西县、望奎县、绥棱县、北林区)

攀枝花市(米易县、盐边县、西区、东区、仁和区)

海南藏族自治州(兴海县、贵德县、贵南县、共和县、同德县)

清远市(清新区、连南瑶族自治县、佛冈县、阳山县、英德市、连州市、清城区、连山壮族瑶族自治县)

九江市(永修县、瑞昌市、湖口县、共青城市、都昌县、德安县、武宁县、柴桑区、修水县、浔阳区、彭泽县、濂溪区、庐山市)

湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)

三明市(宁化县、尤溪县、泰宁县、大田县、永安市、清流县、将乐县、沙县区、明溪县、建宁县、三元区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、达拉特旗、乌审旗、康巴什区、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗)

黄山市(黄山区、屯溪区、黟县、祁门县、休宁县、歙县、徽州区)

黄冈市(麻城市、武穴市、黄州区、浠水县、英山县、红安县、罗田县、团风县、黄梅县、蕲春县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、海拉尔区、扎兰屯市、满洲里市、牙克石市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市)

黄石市(下陆区、西塞山区、黄石港区、阳新县、铁山区、大冶市)

济南市(莱芜区、平阴县、市中区、槐荫区、历城区、历下区、济阳区、章丘区、商河县、钢城区、长清区、天桥区)

辽阳市(白塔区、文圣区、宏伟区、辽阳县、太子河区、弓长岭区、灯塔市)

日照市(五莲县、东港区、莒县、岚山区)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县)

厦门市(翔安区、集美区、湖里区、思明区、海沧区、同安区)

金昌市(金川区、永昌县)

固原市(西吉县、原州区、泾源县、彭阳县、隆德县)

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伊犁哈萨克自治州(伊宁市、新源县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁县、奎屯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、昭苏县、巩留县)

临沂市(河东区、兰陵县、临沭县、罗庄区、郯城县、费县、蒙阴县、平邑县、莒南县、沂南县、沂水县、兰山区)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、巴东县、来凤县、利川市、恩施市、建始县、鹤峰县、宣恩县)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)  防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

泰安市(泰山区、岱岳区、新泰市、东平县、肥城市、宁阳县)

平顶山市(郏县、石龙区、舞钢市、卫东区、新华区、汝州市、鲁山县、叶县、宝丰县、湛河区)镇江市(句容市、京口区、丹徒区、扬中市、丹阳市、润州区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)  菏泽市(巨野县、牡丹区、郓城县、东明县、定陶区、成武县、单县、鄄城县、曹县)

唐山市(滦州市、曹妃甸区、迁安市、遵化市、迁西县、开平区、丰润区、玉田县、滦南县、路北区、乐亭县、路南区、丰南区、古冶区)

包头市(固阳县、东河区、青山区、白云鄂博矿区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、九原区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)东莞市

西藏自治区

汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)

大理白族自治州(永平县、弥渡县、剑川县、鹤庆县、大理市、洱源县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、云龙县、祥云县)

宝鸡市(陈仓区、陇县、金台区、扶风县、太白县、凤翔区、岐山县、麟游县、渭滨区、凤县、千阳县、眉县)

遵义市(湄潭县、赤水市、凤冈县、桐梓县、汇川区、红花岗区、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、正安县、播州区、仁怀市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、达坂城区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、头屯河区、米东区)

南京市(栖霞区、雨花台区、高淳区、浦口区、建邺区、秦淮区、鼓楼区、玄武区、江宁区、溧水区、六合区)

五指山市(文昌市、临高县、琼海市、昌江黎族自治县、澄迈县、东方市、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、定安县、万宁市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县)

开封市(祥符区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、通许县、鼓楼区、龙亭区、杞县、兰考县)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

吕梁市(交城县、岚县、临县、交口县、离石区、汾阳市、兴县、方山县、文水县、中阳县、孝义市、石楼县、柳林县)

六安市(叶集区、霍山县、裕安区、金安区、金寨县、霍邱县、舒城县)

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三沙市(西沙区、南沙区)

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洛阳市(瀍河回族区、老城区、孟津区、洛宁县、西工区、栾川县、宜阳县、洛龙区、伊川县、新安县、汝阳县、涧西区、嵩县、偃师区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。