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宣城市(绩溪县、郎溪县、旌德县、宁国市、宣州区、广德市、泾县)

烟台市(莱山区、牟平区、芝罘区、招远市、海阳市、蓬莱区、莱州市、栖霞市、福山区、龙口市、莱阳市)

宝鸡市(渭滨区、岐山县、金台区、太白县、凤县、千阳县、凤翔区、陈仓区、陇县、扶风县、眉县、麟游县)

阜阳市(颍东区、颍州区、阜南县、颍上县、颍泉区、临泉县、太和县、界首市)  三沙市(西沙区、南沙区)

揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、揭东区、普宁市)

郑州市(惠济区、巩义市、新密市、二七区、中原区、管城回族区、新郑市、荥阳市、登封市、上街区、中牟县、金水区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

濮阳市(范县、华龙区、清丰县、南乐县、台前县、濮阳县)  嘉峪关市

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、宁江区)

铁岭市(调兵山市、清河区、昌图县、西丰县、开原市、银州区、铁岭县)

孝感市(汉川市、云梦县、孝南区、大悟县、应城市、孝昌县、安陆市)

佳木斯市(东风区、同江市、向阳区、富锦市、前进区、郊区、桦南县、汤原县、桦川县、抚远市)

保定市(容城县、高碑店市、安新县、安国市、高阳县、雄县、满城区、博野县、望都县、涞水县、唐县、竞秀区、定兴县、涿州市、清苑区、定州市、顺平县、易县、阜平县、涞源县、蠡县、莲池区、曲阳县、徐水区)

六安市(霍邱县、舒城县、金寨县、裕安区、金安区、叶集区、霍山县)

阜新市(清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、新邱区、彰武县、太平区、细河区)

咸阳市(武功县、乾县、杨陵区、淳化县、秦都区、永寿县、兴平市、泾阳县、旬邑县、彬州市、渭城区、长武县、三原县、礼泉县)

衢州市(柯城区、龙游县、江山市、常山县、开化县、衢江区)

九江市(永修县、湖口县、瑞昌市、庐山市、浔阳区、彭泽县、德安县、武宁县、修水县、濂溪区、共青城市、柴桑区、都昌县)

武汉市(青山区、硚口区、武昌区、汉南区、江夏区、江岸区、黄陂区、新洲区、洪山区、东西湖区、汉阳区、江汉区、蔡甸区)

雅安市(石棉县、天全县、荥经县、芦山县、宝兴县、名山区、雨城区、汉源县)

喀什地区(疏附县、泽普县、英吉沙县、麦盖提县、疏勒县、岳普湖县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、叶城县、伽师县、喀什市、巴楚县)

荆门市(钟祥市、京山市、东宝区、掇刀区、沙洋县)

宜宾市(南溪区、翠屏区、高县、兴文县、叙州区、珙县、长宁县、江安县、屏山县、筠连县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

汕头市(澄海区、龙湖区、金平区、潮阳区、南澳县、潮南区、濠江区)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

张家口市(桥西区、沽源县、尚义县、怀来县、桥东区、下花园区、蔚县、崇礼区、万全区、赤城县、阳原县、康保县、张北县、怀安县、宣化区、涿鹿县)

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周口市(西华县、淮阳区、扶沟县、商水县、川汇区、沈丘县、太康县、郸城县、项城市、鹿邑县)

大连市(沙河口区、金州区、长海县、庄河市、西岗区、瓦房店市、甘井子区、旅顺口区、中山区、普兰店区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、织金县、纳雍县、七星关区、大方县、金沙县、黔西市)

南通市(启东市、崇川区、海门区、通州区、海安市、如东县、如皋市)  朝阳市(北票市、双塔区、建平县、凌源市、朝阳县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

郴州市(安仁县、嘉禾县、资兴市、永兴县、宜章县、苏仙区、桂阳县、北湖区、汝城县、临武县、桂东县)

赤峰市(松山区、元宝山区、克什克腾旗、巴林右旗、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林左旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县、红山区、林西县)

莆田市(城厢区、荔城区、秀屿区、仙游县、涵江区)延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、和龙市、汪清县、图们市、安图县、珲春市、敦化市)

亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)  香港特别行政区

新余市(渝水区、分宜县)

海东市(平安区、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、民和回族土族自治县)

定西市(陇西县、临洮县、漳县、安定区、渭源县、岷县、通渭县)石河子市(昆玉市、双河市、新星市、白杨市、胡杨河市、可克达拉市、北屯市、阿拉尔市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市)

临汾市(永和县、侯马市、古县、吉县、曲沃县、隰县、洪洞县、霍州市、浮山县、翼城县、汾西县、蒲县、安泽县、襄汾县、大宁县、尧都区、乡宁县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

无锡市(惠山区、锡山区、新吴区、梁溪区、滨湖区、宜兴市、江阴市)

河源市(龙川县、紫金县、东源县、连平县、源城区、和平县)

天水市(甘谷县、秦州区、清水县、麦积区、武山县、秦安县、张家川回族自治县)

镇江市(丹阳市、京口区、润州区、句容市、丹徒区、扬中市)

景德镇市(珠山区、昌江区、乐平市、浮梁县)

宜春市(宜丰县、袁州区、高安市、上高县、奉新县、万载县、靖安县、铜鼓县、丰城市、樟树市)

宁波市(海曙区、余姚市、奉化区、北仑区、江北区、象山县、镇海区、鄞州区、慈溪市、宁海县)

眉山市(洪雅县、青神县、丹棱县、东坡区、彭山区、仁寿县)

黑河市(北安市、五大连池市、孙吴县、逊克县、嫩江市、爱辉区)

大同市(天镇县、广灵县、新荣区、灵丘县、云冈区、浑源县、左云县、阳高县、平城区、云州区)

安康市(石泉县、白河县、宁陕县、紫阳县、平利县、旬阳市、汉阴县、岚皋县、汉滨区、镇坪县)

南充市(仪陇县、蓬安县、南部县、高坪区、阆中市、营山县、嘉陵区、西充县、顺庆区)

苏州市(常熟市、昆山市、太仓市、姑苏区、吴江区、吴中区、相城区、虎丘区、张家港市)

淮南市(大通区、田家庵区、凤台县、寿县、谢家集区、八公山区、潘集区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。