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温州市(苍南县、乐清市、泰顺县、文成县、瓯海区、平阳县、永嘉县、龙湾区、瑞安市、洞头区、龙港市、鹿城区)
江门市(鹤山市、台山市、开平市、江海区、新会区、蓬江区、恩平市)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
眉山市(东坡区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县、彭山区)
汕头市(澄海区、南澳县、潮阳区、潮南区、金平区、濠江区、龙湖区)
盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
广州市(增城区、海珠区、黄埔区、花都区、越秀区、从化区、天河区、番禺区、白云区、南沙区、荔湾区)
晋城市(沁水县、高平市、阳城县、泽州县、陵川县、城区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
泰州市(兴化市、海陵区、泰兴市、靖江市、高港区、姜堰区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
阿克苏地区(阿克苏市、温宿县、柯坪县、阿瓦提县、新和县、乌什县、库车市、拜城县、沙雅县)
乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区、头屯河区)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、晴隆县、兴仁市、兴义市、望谟县、普安县、册亨县、安龙县)
荆门市(掇刀区、沙洋县、京山市、东宝区、钟祥市)
酒泉市(肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市、肃北蒙古族自治县、金塔县)
葫芦岛市(南票区、建昌县、兴城市、绥中县、龙港区、连山区)
盐城市(建湖县、响水县、盐都区、东台市、亭湖区、大丰区、射阳县、阜宁县、滨海县)
昌都市(洛隆县、卡若区、八宿县、丁青县、类乌齐县、芒康县、江达县、察雅县、边坝县、贡觉县、左贡县)
长沙市(宁乡市、开福区、望城区、浏阳市、天心区、雨花区、岳麓区、芙蓉区、长沙县)
深圳市(坪山区、福田区、宝安区、龙华区、光明区、盐田区、南山区、罗湖区、龙岗区)
鸡西市(密山市、鸡冠区、鸡东县、虎林市、梨树区、滴道区、麻山区、城子河区、恒山区)
上海市(黄浦区、青浦区、杨浦区、闵行区、静安区、奉贤区、嘉定区、金山区、宝山区、松江区、崇明区、长宁区、浦东新区、虹口区、徐汇区、普陀区)
保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县)
白山市(浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、靖宇县)
松原市(宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
三明市(沙县区、大田县、将乐县、泰宁县、建宁县、尤溪县、明溪县、清流县、永安市、宁化县、三元区)
烟台市(莱州市、蓬莱区、招远市、莱阳市、海阳市、莱山区、福山区、牟平区、龙口市、栖霞市、芝罘区)
萍乡市(湘东区、上栗县、芦溪县、安源区、莲花县)
肇庆市(鼎湖区、怀集县、端州区、德庆县、封开县、高要区、广宁县、四会市)
崇左市(江州区、龙州县、宁明县、天等县、凭祥市、大新县、扶绥县)
来宾市(兴宾区、忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县)
呼和浩特市(赛罕区、新城区、土默特左旗、武川县、回民区、玉泉区、托克托县、和林格尔县、清水河县)
阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、福海县、青河县、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县)
淄博市(沂源县、淄川区、高青县、临淄区、周村区、桓台县、张店区、博山区)
雅安市(雨城区、汉源县、名山区、宝兴县、荥经县、芦山县、石棉县、天全县)
玉林市(福绵区、北流市、博白县、玉州区、容县、陆川县、兴业县)
天水市(张家川回族自治县、武山县、秦州区、麦积区、甘谷县、清水县、秦安县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
宣城市(绩溪县、广德市、郎溪县、旌德县、宁国市、泾县、宣州区)
河池市(宜州区、东兰县、南丹县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、金城江区、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、天峨县)
泰安市(泰山区、宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市、东平县)
德州市(陵城区、武城县、夏津县、庆云县、宁津县、德城区、平原县、禹城市、临邑县、齐河县、乐陵市)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
攀枝花市(米易县、盐边县、东区、仁和区、西区)
延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、敦化市、龙井市、安图县、图们市、珲春市、延吉市)
南平市(浦城县、邵武市、松溪县、延平区、光泽县、建阳区、建瓯市、武夷山市、政和县、顺昌县)
阜新市(彰武县、新邱区、清河门区、细河区、太平区、海州区、阜新蒙古族自治县)
宁波市(江北区、宁海县、鄞州区、北仑区、慈溪市、象山县、镇海区、奉化区、海曙区、余姚市)
舟山市(嵊泗县、普陀区、岱山县、定海区)
白城市(洮北区、大安市、通榆县、镇赉县、洮南市)
九江市(庐山市、修水县、共青城市、瑞昌市、都昌县、浔阳区、德安县、柴桑区、湖口县、濂溪区、彭泽县、永修县、武宁县)
自贡市(荣县、富顺县、贡井区、大安区、自流井区、沿滩区)
邢台市(柏乡县、襄都区、沙河市、临城县、临西县、新河县、威县、隆尧县、巨鹿县、南宫市、宁晋县、南和区、任泽区、广宗县、清河县、内丘县、信都区、平乡县)
南京市(玄武区、六合区、建邺区、浦口区、鼓楼区、秦淮区、江宁区、栖霞区、溧水区、雨花台区、高淳区)
宜昌市(伍家岗区、兴山县、长阳土家族自治县、当阳市、夷陵区、西陵区、秭归县、枝江市、宜都市、远安县、点军区、五峰土家族自治县、猇亭区)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
巴中市(平昌县、通江县、巴州区、恩阳区、南江县)
无锡市(梁溪区、新吴区、惠山区、宜兴市、锡山区、滨湖区、江阴市)
那曲市(色尼区、巴青县、班戈县、比如县、嘉黎县、聂荣县、申扎县、索县、安多县、尼玛县、双湖县)
重庆市(武隆区、沙坪坝区、渝北区、城口县、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、巫山县、綦江区、荣昌区、黔江区、开州区、永川区、梁平区、丰都县、璧山区、渝中区、潼南区、合川区、忠县、垫江县、涪陵区、巴南区、巫溪县、北碚区、江北区、石柱土家族自治县、长寿区、奉节县、江津区、彭水苗族土家族自治县、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、万州区、南川区、南岸区、云阳县、九龙坡区、大足区)
安庆市(潜山市、宿松县、望江县、岳西县、太湖县、大观区、桐城市、迎江区、怀宁县、宜秀区)
东营市(东营区、垦利区、河口区、广饶县、利津县)
许昌市(鄢陵县、建安区、襄城县、长葛市、魏都区、禹州市)
衡水市(阜城县、桃城区、饶阳县、冀州区、武强县、武邑县、景县、深州市、故城县、安平县、枣强县)
济源市
亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、平塘县、荔波县、独山县、三都水族自治县、龙里县、瓮安县、福泉市、惠水县、都匀市、长顺县、贵定县)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
芜湖市(繁昌区、湾沚区、无为市、南陵县、镜湖区、鸠江区、弋江区)
赣州市(赣县区、南康区、定南县、上犹县、于都县、寻乌县、章贡区、崇义县、安远县、全南县、龙南市、会昌县、大余县、宁都县、信丰县、石城县、瑞金市、兴国县)
榆林市(府谷县、清涧县、吴堡县、定边县、神木市、子洲县、绥德县、靖边县、横山区、榆阳区、米脂县、佳县)
成都市(青白江区、都江堰市、锦江区、郫都区、青羊区、武侯区、金堂县、崇州市、双流区、龙泉驿区、新津区、金牛区、蒲江县、成华区、新都区、彭州市、温江区、邛崃市、大邑县、简阳市)
柳州市(三江侗族自治县、鹿寨县、城中区、柳南区、柳江区、融水苗族自治县、柳北区、融安县、柳城县、鱼峰区)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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